□ 在新一輪農(nóng)信系統(tǒng)改革中，各地在監(jiān)管部門“一省一策”原則的引導(dǎo)下，探索出適合不同省情的發(fā)展模式。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有14家省聯(lián)社完成機(jī)構(gòu)改革組建，其中浙江、江西等7省份采用聯(lián)合銀行模式，內(nèi)蒙古、河南、新疆、甘肅等7省份采用統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式。

□ 農(nóng)信機(jī)構(gòu)是鄉(xiāng)村振興和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的金融主力軍，其賴以生存的根基是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，這是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的基礎(chǔ)。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》，核準(zhǔn)甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“甘肅農(nóng)商銀行”），核準(zhǔn)甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等66家涉改機(jī)構(gòu)解散，相關(guān)債權(quán)債務(wù)由甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司承繼。這不僅標(biāo)志著甘肅省歷時(shí)多年的農(nóng)村信用社改革取得關(guān)鍵性突破，更為全國特別是中西部地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)工作提供了可借鑒的“西部樣本”。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼表示，作為年內(nèi)首家掛牌開業(yè)的省級(jí)農(nóng)商行，甘肅農(nóng)商銀行改革化險(xiǎn)工作可圈可點(diǎn)。在改革模式選擇上，根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)多、縣域行社“小散弱”等實(shí)際情況，放棄省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行模式，轉(zhuǎn)向省級(jí)農(nóng)商銀行模式。在風(fēng)險(xiǎn)處置順序上，堅(jiān)持“先化險(xiǎn)、后改革”的審慎路徑。通過發(fā)行地方政府專項(xiàng)債先行補(bǔ)充資本、壓降不良，為后續(xù)改革鋪平道路。天眼查數(shù)據(jù)顯示，該行工商信息中有多家省屬骨干國企作為股東，既可補(bǔ)充資本，又能優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的重要領(lǐng)域。國家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司相關(guān)負(fù)責(zé)人撰文提到，分類施策深化改革，“一省一策”加快推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，支持地方黨委和政府充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融承載能力和金融服務(wù)需求，按照市場(chǎng)化、法治化原則優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，以改革為契機(jī)加強(qiáng)農(nóng)村信用社黨的領(lǐng)導(dǎo)，完善公司治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，處置化解風(fēng)險(xiǎn)。

在新一輪農(nóng)信系統(tǒng)改革中，各地在監(jiān)管部門“一省一策”原則的引導(dǎo)下，探索出適合不同省情的發(fā)展模式。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有14家省聯(lián)社完成機(jī)構(gòu)改革組建，其中浙江、江西等7省份采用聯(lián)合銀行模式，內(nèi)蒙古、河南、新疆、甘肅等7省份采用統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式。

兩種模式各有特點(diǎn)，適應(yīng)不同地方經(jīng)濟(jì)和改革目標(biāo)。比如，浙江、江蘇等沿海省份采用農(nóng)商聯(lián)合銀行模式，主要基于農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、發(fā)展基礎(chǔ)較好的現(xiàn)實(shí)條件。蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，聯(lián)合銀行模式通過構(gòu)建“小法人+大平臺(tái)”的協(xié)同體系，在保持縣域法人地位和經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)省級(jí)層面的資源統(tǒng)籌、科技支撐和風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)，既保留了基層機(jī)構(gòu)服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的靈活性，又能通過省級(jí)平臺(tái)提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。

甘肅農(nóng)商銀行采用省級(jí)統(tǒng)一法人模式，源于該省農(nóng)信系統(tǒng)“小散弱”的現(xiàn)實(shí)困境與改革需求的精準(zhǔn)匹配。薛洪言表示，統(tǒng)一法人模式能夠從根本上解決分散管理帶來的資源碎片化、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一、資本補(bǔ)充困難等問題，通過將全省農(nóng)信資源整合為單一法人實(shí)體，實(shí)現(xiàn)資本補(bǔ)充的全省統(tǒng)籌與風(fēng)險(xiǎn)處置的協(xié)同作戰(zhàn)，集中力量化解歷史不良資產(chǎn)，有效防范單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，這也體現(xiàn)了“一省一策”原則在農(nóng)信系統(tǒng)改革中的精準(zhǔn)應(yīng)用。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)是鄉(xiāng)村振興和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的金融主力軍，其賴以生存的根基是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，這是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的基礎(chǔ)。今年的《政府工作報(bào)告》提出，深入推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)。眼下，各地農(nóng)信機(jī)構(gòu)在政策引導(dǎo)下，依托省級(jí)法人的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，加快優(yōu)化信貸審批，提升專業(yè)服務(wù)能力。內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行創(chuàng)新專屬惠農(nóng)信貸產(chǎn)品，利用額度充足、擔(dān)保方式靈活的特點(diǎn)，有效滿足不同經(jīng)營(yíng)主體的差異化融資需求。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)縉云農(nóng)商銀行等多家金融機(jī)構(gòu)通過做優(yōu)品質(zhì)、做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈，支持農(nóng)創(chuàng)客返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，持續(xù)為鄉(xiāng)村沃土注入金融養(yǎng)分。

董希淼表示，中小銀行減量提質(zhì)后，在風(fēng)險(xiǎn)壓降方面，應(yīng)通過省級(jí)層面統(tǒng)籌建立統(tǒng)一的風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的源頭管控，集中力量處置歷史不良資產(chǎn)，同時(shí)通過多渠道補(bǔ)充資本、健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

接下來，統(tǒng)籌推進(jìn)全系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將是農(nóng)商行提質(zhì)升級(jí)的重要課題。專家建議，一方面，優(yōu)化手機(jī)銀行功能，將本地特色農(nóng)產(chǎn)品銷售與金融服務(wù)融合，打造“數(shù)字+場(chǎng)景”的閉環(huán)。另一方面，要加快數(shù)據(jù)治理，利用大數(shù)據(jù)完善風(fēng)控模型，讓數(shù)據(jù)多跑路、農(nóng)戶少跑腿。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）