2026年一季度，銀行業(yè)處罰趨嚴。復旦發(fā)展研究院助理研究員石爍接受《國際金融報》采訪并分析，監(jiān)管邏輯正從以往的合規(guī)監(jiān)管上升到體系化、穿透式、重實質的新階段，監(jiān)管工具也將提升數(shù)字化水平，這會進一步提升監(jiān)管的穿透力和震懾力。銀行應從被動整改轉向主動治理，構建“體系化、智能化、常態(tài)化”的合規(guī)管理體系。特轉發(fā)采訪，以饗讀者。

據(jù)iFinD數(shù)據(jù)，截至3月31日午間，《國際金融報》記者共檢索到中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局及各分局開出的處罰記錄625條，罰單金額總計高達5.76億元，其中包括3張千萬元級罰單。穿透行業(yè)處罰事由可以發(fā)現(xiàn)，一季度以來反洗錢領域及數(shù)據(jù)安全領域監(jiān)管趨嚴。

受訪專家指出，監(jiān)管邏輯正從以往的合規(guī)監(jiān)管上升到體系化、穿透式、重實質的新階段，監(jiān)管工具也將提升數(shù)字化水平，這會進一步提升監(jiān)管的穿透力和震懾力。銀行應從被動整改轉向主動治理，構建“體系化、智能化、常態(tài)化”的合規(guī)管理體系。

01

信貸違規(guī)仍是“重災區(qū)”

據(jù)iFinD數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年一季度，收到監(jiān)管罰單的銀行機構（包括總行及各分行、信用卡中心等）至少有586家。

從受處罰的機構類型來看，國有行以及地方農商行、村鎮(zhèn)銀行合計占比過半。今年一季度，涉及六家國有大行的罰單記錄共有191條，占比達到30.56%。農村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行處罰記錄合計175條，占比28%。

從罰單金額來看，今年一季度銀行業(yè)合計處罰金額高達5.76億元。其中，中小銀行違規(guī)頻率高，但大型銀行單筆罰沒金額更大。具體而言，國有大行總行及其分支機構合計被罰超1.75億元。

從單筆罰單金額來看，一季度共有千萬元級罰單3張，處罰金額分別達4295.51萬元、4222.89萬元和1110萬元。500萬元以上的罰單共9張，涉及農業(yè)銀行浙江省分行、浙江民泰商業(yè)銀行、泉州銀行等機構。

此外，今年1月至3月，罰單數(shù)量呈現(xiàn)逐月減少的趨勢，分別為330條、155條和140條，且3月份單筆罰單的處罰金額整體有所下降。

記者梳理受罰機構的違規(guī)行為類型，信貸違規(guī)仍然是“重災區(qū)”，不僅包括傳統(tǒng)信貸中的違規(guī)問題，信用卡、票據(jù)和信用證等業(yè)務的違規(guī)問題也較為突出。此外，關聯(lián)交易違規(guī)以及員工行為管理不到位、虛增存貸款規(guī)模、未經任職資格核準履職等問題也大量出現(xiàn)。

在復旦發(fā)展研究院助理研究員、復旦平安宏觀經濟研究中心主任助理石爍看來，監(jiān)管邏輯正從以往的合規(guī)監(jiān)管上升到體系化、穿透式、重實質的新階段。

“監(jiān)管的關注點已不再滿足于銀行是否有制度，而是制度是否有效運行。央行2026年金融穩(wěn)定工作會議強調，要推動科技賦能工作做深做實，強化金融風險監(jiān)測、評估、預警和早期糾正，說明監(jiān)管工具也將提升數(shù)字化水平，這會進一步提升監(jiān)管的穿透力和震懾力�！笔癄q分析說。

02

反洗錢和數(shù)據(jù)安全處罰加碼

今年以來，反洗錢和數(shù)據(jù)安全處罰的力度正在持續(xù)加強。

反洗錢監(jiān)管方面，以3月份的141份罰單情況為統(tǒng)計對象，涉及“未按照規(guī)定開展客戶盡職調查”和“違反反洗錢管理規(guī)定”的罰單共計52條，占比超三成。例如，央行清遠市分行3月2日公布的處罰信息顯示，廣東佛岡農商行因違反金融統(tǒng)計、支付結算、金融科技、貨幣金銀、國庫、征信、反洗錢業(yè)務管理有關規(guī)定，被警告并處罰款172.62萬元。再如，萍鄉(xiāng)農商行因“未按照規(guī)定開展客戶盡職調查”等問題被處以警告及罰款，處罰金額達99.43萬元。

值得注意的是，2025年11月28日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局和證監(jiān)會三部門發(fā)布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》），已于2026年1月1日正式實施。

石爍指出，反洗錢罰單增長，核心違規(guī)點集中在“未按規(guī)定開展客戶盡職調查”。《管理辦法》將過去的“客戶身份識別”升級為“客戶盡職調查”。這要求銀行從靜態(tài)的“核對身份證”轉變?yōu)閯討B(tài)的“了解你的客戶”，必須穿透識別受益所有人，并持續(xù)監(jiān)測交易行為。許多銀行尚未適應這一轉變，導致在“未按規(guī)定報告可疑交易”和“與身份不明客戶交易”上頻頻踩線，并且在反洗錢科技系統(tǒng)（如異常交易監(jiān)測模型）和人才儲備上投入不足，難以有效識別復雜的洗錢模式。

數(shù)據(jù)安全方面，3月內還有23條處罰記錄涉及“違反網(wǎng)絡安全管理規(guī)定”“違反數(shù)據(jù)安全管理規(guī)定”。例如，3月27日，央行湖北省分行對湖北銀行開出一張罰單，該行因涉及網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全等10條違法行為，被罰249.9萬元。

展望后續(xù)，石爍認為，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線始終是監(jiān)管的總思路。為此，房地產融資、地方政府債務、非法金融活動常態(tài)化監(jiān)管，嚴禁資金空轉、監(jiān)管套利、中小機構化險、公司治理與股東監(jiān)管等問題仍將是監(jiān)管重點。

“銀行應從被動整改轉向主動治理，構建‘體系化、智能化、常態(tài)化’的合規(guī)管理體系。特別是建立數(shù)據(jù)安全的全生命周期管理機制，打破數(shù)據(jù)孤島，加強對‘暗數(shù)據(jù)’（分散在個人電腦、測試庫中的歷史數(shù)據(jù)）進行排查和清理。另外，建立動態(tài)客戶風險畫像，落實全生命周期盡調�！笔癄q建議，“中小銀行更要補齊治理短板與人才缺口，可依托省聯(lián)社或主發(fā)起行，建立共享的反洗錢服務中心、數(shù)據(jù)安全監(jiān)測中心，通過集約化運營降低單家機構的合規(guī)成本�！�

來源｜《國際金融報》

圖源 | AI生成

作者｜李若菡