中國網(wǎng)貸軍團(tuán)印度全軍覆沒深度復(fù)盤

中國網(wǎng)貸軍團(tuán)在印度全軍覆沒，這個(gè)新聞近期徹底刷屏，而背后的實(shí)際情況，遠(yuǎn)比表面看上去更復(fù)雜。我跟進(jìn)了這件事好幾年，對這群出海放貸的從業(yè)者再了解不過。

早在2021年，就因?yàn)橹袊W(wǎng)貸逼死一位印度作家，整個(gè)行業(yè)遭到印度政府一輪嚴(yán)打，大批從業(yè)者落荒而逃。當(dāng)時(shí)留下來的只有兩類人：一類是把套路玩到極致、甘愿火中取栗的投機(jī)者；另一類則是螞蟻、小米、OPPO這些國內(nèi)科技巨頭。

但這一次，印度政府直接下了逐客令，就連這些巨頭也開始陸續(xù)撤離。七年時(shí)間，幾十億美元中國資本砸進(jìn)印度市場，最終大多淪為壞賬，一場轟轟烈烈的海外淘金夢，就此狼狽收場。

究其根本，是他們妄圖把在中國玩得爐火純青的套路，直接套用去算計(jì)印度的人性，從一開始就打錯(cuò)了算盤。

在奔赴印度之前，放貸人成龍?jiān)鴮ｉT去當(dāng)?shù)乜疾炝藘纱巍？粗《冉诸^滿是使用智能手機(jī)、衣著體面的年輕人，他篤定這里遍地都是潛在客戶，當(dāng)即跟身邊人說：市場太大了，必須立刻行動(dòng)。

在印度開展放貸業(yè)務(wù)，原本需要正規(guī)牌照，正常辦理要等上一年，可這根本攔不住一心想賺快錢的人。真正讓他們瘋狂的，是印度網(wǎng)貸的暴利利率。

印度法律并未對網(wǎng)貸年化利率設(shè)置明確封頂，默認(rèn)的監(jiān)管紅線是36%，但卻留下了手續(xù)費(fèi)、砍頭息這類操作空間。中國網(wǎng)貸公司稍加運(yùn)作，就能把實(shí)際年化利率做到200%到300%，這份暴利，依托的是國內(nèi)已經(jīng)發(fā)展到極致的放貸套路。

到2019年底，已有100多家中國現(xiàn)金貸公司在印度落地，而且運(yùn)營成本低得驚人。一個(gè)能容納上百名催收員的辦公室，月租金不過一萬多元；一名當(dāng)?shù)仨敿獾拇呤諉T，月薪也就兩千多塊。

放貸人劉康曾算過一筆賬：拿出1000萬本金，單月利潤就能達(dá)到100萬，堪稱絕對暴利。至于正規(guī)牌照，中小玩家壓根不在乎，他們注冊空殼電商公司，通過私下渠道安裝放貸APP，輕松繞開了印度監(jiān)管。

就在大批中國從業(yè)者蜂擁而至、準(zhǔn)備大賺一筆時(shí)，疫情突然來襲，印度市場貸款需求驟降。但困境并沒有難倒這些從業(yè)者，他們很快找到了新的出路——借游戲馬甲繼續(xù)牟利。

印度法律體系流程繁瑣，卻存在一個(gè)明顯漏洞：如果游戲被認(rèn)定為“憑技巧獲勝”，就屬于合法經(jīng)營。于是，各類競技游戲成了掩護(hù)網(wǎng)貸的完美馬甲，夢幻體育類游戲就是其中最典型的一種。

玩家根據(jù)真實(shí)體育賽事組建虛擬隊(duì)伍，進(jìn)行競賽押注，絕大多數(shù)這類平臺(tái)，都只是借著游戲的殼，暗地里做線上賭博生意。賭徒輸紅了眼，平臺(tái)立刻彈出網(wǎng)貸鏈接，賭博與放貸兩門生意形成閉環(huán)，一個(gè)中小規(guī)模的盤子，運(yùn)營兩個(gè)月就能賺近百萬。

在印度做企業(yè)服務(wù)的周野，見過太多瘋狂的操作。曾有一家大型公司找他收購主體公司，名義上做電商業(yè)務(wù)，結(jié)果他發(fā)現(xiàn)對方網(wǎng)站里，藏著紅綠球賭博入口，平臺(tái)后臺(tái)全程人工控盤，專門收割賭徒。

2020年夏天，印度經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，熬過疫情的網(wǎng)貸公司開始正式大規(guī)模放貸，可他們很快發(fā)現(xiàn)，從國內(nèi)帶過去的核心法寶——大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，在印度徹底失靈。

印度至少有4億人沒有任何信用記錄，很多人連正規(guī)身份證都沒有，還有不少人直接使用虛假證件，放貸平臺(tái)連借款人真實(shí)身份都無法核實(shí)。

有人想出了土辦法，開展地推業(yè)務(wù)，把當(dāng)?shù)匦≠u部變成線下放貸點(diǎn)。因?yàn)楹芏啻蛄愎さ膭趧?dòng)者，工作都是由小賣部老板介紹的，就此形成閉環(huán)：借款人在這借錢，老板幫忙介紹工作，工資由老板代發(fā)，直接扣除還款；一旦借款人賴賬，就會(huì)被全行業(yè)封殺，再也找不到零工活計(jì)。

也有公司堅(jiān)持走線上放貸路線，直接照搬國內(nèi)那套“社會(huì)性羞辱”的催收方式，給借款人的家人、同事?lián)艽虼呤针娫?，甚至散播借款人隱私、裸照，以此施壓還款。這套手段，對有正經(jīng)工作、顧及臉面的印度人確實(shí)有一定效果。

就在行業(yè)勉強(qiáng)喘過氣、重回正軌時(shí)，一名叫羅桑的中國從業(yè)者被印度警方抓捕，整個(gè)中國網(wǎng)貸出海圈瞬間陷入冰點(diǎn)。

經(jīng)查實(shí)，他運(yùn)營的競技游戲平臺(tái)逼死人命，名下還掛靠了40多家空殼公司，專門用于洗錢。緊接著，又一家支付公司的中國創(chuàng)始人落網(wǎng)，印度支付監(jiān)管方隨即啟動(dòng)全面自查，大量中國網(wǎng)貸公司的支付通道被凍結(jié)。

但這只是行業(yè)亂象的一段小插曲，一批更為瘋狂的從業(yè)者，正在涌入印度市場。

2020年下半年，一群在國內(nèi)做714高炮超利貸的投機(jī)者，扎堆來到印度。他們搞起了前置收費(fèi)的“貸款超市”，說白了就是匯集各類貸款信息的中介平臺(tái)，這其實(shí)是國內(nèi)現(xiàn)金貸行業(yè)末期的淘汰模式，核心目的就是榨干借款人最后一分錢。

其套路是：要求借款人先繳納會(huì)員費(fèi)，才能查看貸款信息，卻不承諾一定能下款。對外宣稱投入十萬做系統(tǒng)、十萬買流量，就能月入百萬，本質(zhì)上就是赤裸裸的詐騙。

這類APP在谷歌商店里差評如潮，大批被強(qiáng)制下架，他們就偽裝成貸款資訊類APP，把會(huì)員費(fèi)包裝成信用報(bào)告費(fèi)，最終借款人要么拿不到任何貸款額度，要么繳納的費(fèi)用不予退還。

與此同時(shí)，無牌照的黑貸平臺(tái)感受到生存危機(jī)，變得愈發(fā)猖獗。放款2萬盧比，先直接砍掉1.2萬盧比作為砍頭息，一周后借款人就需要還款2.2萬盧比，暴力催收行為也隨之泛濫成災(zāi)。

從那時(shí)起，印度中國網(wǎng)貸市場徹底淪為黑吃黑的叢林：中國人設(shè)套騙印度人，中國從業(yè)者之間互相算計(jì)，也有大量印度人反過來坑騙中國從業(yè)者。

受限于印度當(dāng)?shù)卣?，中國公司必須聘請印度人?dān)任公司董事，由此催生了“提供印度董事”的灰色服務(wù)。可很多印度董事從一開始就心懷不軌，認(rèn)定中國從業(yè)者人傻錢多，合作就是為了伺機(jī)卷款。

這類騙局不斷上演：印度人被哄騙成為中國公司掛名董事，發(fā)現(xiàn)公司非法操作后，直接凍結(jié)公司賬戶，吞并賬戶內(nèi)所有資金。

而真正壓垮整個(gè)行業(yè)的，是印度作家的自殺事件。

2021年11月27日，印度著名情景喜劇作家阿比舍克，在自己的公寓內(nèi)上吊自殺。他留下的遺書里寫道：自己拼盡全力還債，可債務(wù)越滾越多，再也無法承受。

他去世后，家人持續(xù)遭到催收電話瘋狂轟炸，后續(xù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他借款的網(wǎng)貸平臺(tái)，年化利率高達(dá)360%。即便他早已停止借款，平臺(tái)依舊不斷向其賬戶放款，導(dǎo)致債務(wù)像雪球一樣滾到無法收拾的地步。

這起悲劇徹底點(diǎn)燃了印度全民怒火，印度政府隨即啟動(dòng)史上最嚴(yán)厲的行業(yè)嚴(yán)打。

從業(yè)者深東回憶，那段時(shí)間，每天都能聽到中國從業(yè)者被抓的消息。谷歌下架了500多個(gè)中國現(xiàn)金貸APP，行業(yè)支付渠道全被切斷，印度借款人更是開始集體拒還貸款。

即便沒被警方查處的公司，也被巨額壞賬徹底淹沒；就算前期賺到錢的從業(yè)者，也無法全身而退，公司賬戶被凍結(jié)，合作的印度董事卷款跑路。周野坦言，他認(rèn)識(shí)的所有號(hào)稱在印度賺到大錢的客戶，最終全都虧得血本無歸。

一輪嚴(yán)打過后，野蠻生長的投機(jī)玩家基本被清場退場，留在印度的中國巨頭們，一度以為迎來了規(guī)范運(yùn)營、搶占市場的機(jī)會(huì)，可他們沒想到，后續(xù)局勢愈發(fā)不可收拾。

經(jīng)歷過此次嚴(yán)打，印度借款人徹底沒了還款壓力，大多把借來的錢當(dāng)成意外橫財(cái)，壓根沒有還款的想法。

更棘手的是，印度本地迅速形成了專業(yè)的逃債產(chǎn)業(yè)鏈：一群懂行的人在社交軟件充當(dāng)“導(dǎo)師”，專門教人偽造資料、繞過平臺(tái)風(fēng)控、多頭借貸，最后直接卸載APP徹底逃債。他們甚至?xí)鲃?dòng)向監(jiān)管部門舉報(bào)網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)操作，借官方之手“借刀殺人”。

這種有組織的反向收割，直接讓中國網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率飆升至天文數(shù)字。

上個(gè)月，印度央行針對網(wǎng)貸平臺(tái)出臺(tái)了史上最嚴(yán)苛新規(guī)，要求平臺(tái)必須具備2億盧比最低自有資金，同時(shí)設(shè)置2倍杠桿上限。

這些嚴(yán)苛條件，無異于給中國網(wǎng)貸平臺(tái)下達(dá)了逐客令：要么投入巨資拿下本地正規(guī)牌照，要么徹底撤離印度。而早已被壞賬拖垮的中國平臺(tái)，根本沒有資金轉(zhuǎn)型，如今的正規(guī)牌照成本，也早已不是此前200萬盧比就能搞定的。

從2019年蜂擁而入，到2025年倉皇退場，中國網(wǎng)貸軍團(tuán)的印度淘金夢徹底破碎。

幾十億美元的資本投入，無數(shù)精心設(shè)計(jì)的套路與算計(jì)，最終徹底輸給了這片無法用中國商業(yè)公式測算、完全不同的異國土地。