親，快來(lái)點(diǎn)個(gè)關(guān)注，下次串門不迷路。

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本來(lái)是想去銀行存錢，結(jié)果不知道為什么卻買成了保險(xiǎn)！10萬(wàn)塊的養(yǎng)老錢，想取出來(lái)先虧3萬(wàn)！

銀行的這波操作，到底有沒(méi)有問(wèn)題？

據(jù)媒體報(bào)道，河南焦作一對(duì)老夫妻，本想每月存500元做養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，連續(xù)存了8年，近10萬(wàn)血汗錢投進(jìn)去，最后發(fā)現(xiàn)根本不是存款，而是買成了保險(xiǎn)！

一旦選擇退保，就意味著一下就要損失3萬(wàn)多。
按老人的說(shuō)法，當(dāng)時(shí)銀行工作人員向他保證，這是一款“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄“，是養(yǎng)老補(bǔ)充產(chǎn)品，利率比存款高，還送保險(xiǎn)，聽(tīng)上去很有誘惑力，但絕口不提這是投連險(xiǎn)，更沒(méi)說(shuō)提前取要扣錢。
等子女發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，銀行方面卻回應(yīng)稱，已經(jīng)按規(guī)定告知過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)，而且銷售流程完全合規(guī)，回訪電話都有記錄可查。

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一邊是老人“想取就虧本”的養(yǎng)老錢，一邊是銀行和保險(xiǎn)公司互相推諉，這事兒到底誰(shuí)的錯(cuò)？
更應(yīng)該警惕的是，這種“存款變保險(xiǎn)”的事件，當(dāng)事人往往都是老年人居多。很多老人一輩子省吃儉用攢的養(yǎng)老錢，想取一下虧好幾萬(wàn)，估計(jì)換誰(shuí)都心疼。

說(shuō)實(shí)話，這種事發(fā)生過(guò)已經(jīng)不是一兩起，銀行賣商業(yè)保險(xiǎn)引發(fā)的糾紛，已經(jīng)成了多年以來(lái)持續(xù)被吐槽的一個(gè)焦點(diǎn)。

以前，很多保險(xiǎn)公司都有銀保渠道，業(yè)務(wù)員穿著銀行同款制服，在銀行工作人員的“默許”下，“偽裝”成銀行員工在網(wǎng)點(diǎn)賣保險(xiǎn)，導(dǎo)致不少不明真相的老年顧客把存款錯(cuò)買成了長(zhǎng)期分紅類壽險(xiǎn)。

而從2010年11月起，這種模式已經(jīng)被當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)明令禁止。

雖然不讓保險(xiǎn)公司的員工直接賣，但銀保渠道卻保留下來(lái)了，有人想不通，為會(huì)銀行總愛(ài)找這些老年人買保險(xiǎn)？

其實(shí)說(shuō)白了，就是利益驅(qū)動(dòng)。
現(xiàn)在銀行存款利息低，老百姓的存款意愿并不強(qiáng)烈，代理銷售保險(xiǎn)，也是給自己拓寬業(yè)務(wù)范圍，多賣一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，就意味著月底多拿錢，網(wǎng)點(diǎn)員工為了業(yè)績(jī)，自然就有了積極性。

況且，保險(xiǎn)公司為了搶銀行這個(gè)流量入口，是需要付費(fèi)的。

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一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)代理好幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，為了提高自家產(chǎn)品的銷售占比，很多保險(xiǎn)公司除了給銀行正常的代理費(fèi)用和激勵(lì)外，甚至還會(huì)直接給賣出保險(xiǎn)的銀行員工個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)。

這樣一來(lái)，銀行能賺到傭金和手續(xù)費(fèi)，員工也能拿到高提成，保險(xiǎn)公司則拉來(lái)了客戶，可謂是三方共贏，唯獨(dú)苦了那些“存款變保險(xiǎn)”的老百姓。

通過(guò)以往的報(bào)道，也能看出，為了順利賣出保險(xiǎn)，一些員工會(huì)把保險(xiǎn)解釋成“理財(cái)”、“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”、“養(yǎng)老補(bǔ)充”等，只強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益高，卻從不把“退保會(huì)扣錢”解釋給客戶聽(tīng)。

說(shuō)白了，就是利用老年人頭腦反應(yīng)慢，把消費(fèi)者對(duì)銀行的信任，轉(zhuǎn)化成了自己的業(yè)績(jī)。

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老年人習(xí)慣了存錢，對(duì)銀行信任度都比較高，再加上搞不懂那些拗口的金融術(shù)語(yǔ)，很容易被繞進(jìn)去。

等到反應(yīng)過(guò)來(lái)，或者家人發(fā)現(xiàn)，錢已經(jīng)被套進(jìn)去，想退保就只能割肉。
不管是銀行還是保險(xiǎn)公司，對(duì)于此事的的辯解，聽(tīng)上去好像都有道理，但仔細(xì)分析，并非沒(méi)有漏洞。
比如，銀行方面稱“已告知風(fēng)險(xiǎn)、有回訪電話”，但回訪只是一個(gè)事后流程，根本不能替代事前明確的告知，這也是保險(xiǎn)銷售的法定要求。

而且，有兩個(gè)細(xì)節(jié)很值得引起重視。

第一，據(jù)老人家屬稱，銀行、保險(xiǎn)公司和銷售員曾與老人達(dá)成口頭協(xié)議：賠付老人本金損失的80%，銀行額外支付三年節(jié)日補(bǔ)償，銷售人員個(gè)人再賠償2000元。

但不知道為什么，對(duì)方又突然反悔了。

據(jù)銀行的回應(yīng)，賠付主要卡在了保險(xiǎn)公司那邊不給簽批，目前銀行正在與其溝通。

第二，老人受訪時(shí)表示，自已并未在保險(xiǎn)合同上簽字，也沒(méi)有接到過(guò)銀行的回訪電話，銀行所謂的“回訪”，其實(shí)是銷售員通知他去網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取整理好的資料。

這說(shuō)明了什么？

既然開(kāi)始想賠，說(shuō)明銀行、保險(xiǎn)公司和銷售員都知道其銷售過(guò)程并不合規(guī)，否則斷然不會(huì)這么好說(shuō)話。

重點(diǎn)是，一份沒(méi)有客戶簽名確認(rèn)的合同，能是合法有效的合同嗎？

大部分是不是都覺(jué)得必須“無(wú)效”，小編查了一下，這還真不一定。

《保險(xiǎn)法解釋（二）》第3條第一款規(guī)定：

投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已繳納保險(xiǎn)費(fèi)，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

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先別著急罵人，該條款同時(shí)又規(guī)定：

但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。

那保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條里說(shuō)的是什么？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司和銷售代理人員不得有隱瞞、欺騙消費(fèi)者的行為，必須把保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容如實(shí)告知。

尤其是保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別、退保有重大損失這類內(nèi)容，是必須與客戶講清楚的事。

那從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，合同的有效性就經(jīng)不起公眾的質(zhì)疑。

說(shuō)實(shí)話，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)的就很復(fù)雜，不用說(shuō)沒(méi)有金融知識(shí)的普通人，很從業(yè)人員都未必真正能搞懂，再加上一些銷售人員的刻意誤導(dǎo)，也難怪老年人“錯(cuò)買”的那么多。

保險(xiǎn)是國(guó)家三大金融支柱之一，本來(lái)是給老百姓生活兜底的保障，為什么會(huì)有這么多的質(zhì)疑？

原因還是很復(fù)雜的。

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第一，保險(xiǎn)銷售模式的局限性，導(dǎo)致這個(gè)行業(yè)里的從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊。

保險(xiǎn)行業(yè)是出了名的“低門檻”，不限年齡、性別、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還宣傳“收入高、工作自由”，因此受到很多寶媽、低學(xué)歷和大齡就業(yè)者的歡迎。

但現(xiàn)實(shí)并沒(méi)有這么美好。

門檻低，并不意味著就能輕松賺大錢，保險(xiǎn)業(yè)的新人留存率也是低的驚人，有數(shù)據(jù)稱工作三個(gè)月能留下的新人還不到30%。

而且，就算留下，為了業(yè)績(jī)，很多員工其實(shí)最后都成了公司的客戶。

在這種模式下，拼命出單就成了不二選擇，為了達(dá)成銷售，合規(guī)這件事，似乎也就沒(méi)有那么重要了。

第二，信息嚴(yán)重不對(duì)稱。普通人大多都不懂金融，也看不懂復(fù)雜的保險(xiǎn)合同，就算被忽悠，維權(quán)也比較難，很多人只能吃啞巴虧。
第三，監(jiān)管處罰太輕。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)公布的最新數(shù)據(jù)，2025年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共收到上級(jí)監(jiān)管部門4694張罰單，其中因銷售行為違規(guī)而收到罰單的數(shù)量為1965張，占比超四成。

比如，太平洋人壽2025年因銷售違規(guī)被罰了986萬(wàn)，看上去處罰挺重，但平攤到68張罰單里面，每次被罰的金額也僅是14萬(wàn)5千元。

其他保險(xiǎn)公司大多也是如此。

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這點(diǎn)錢對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，根本算不上“傷筋動(dòng)骨”。違規(guī)成本低，收益高，自然也就屢禁不止。
對(duì)于此事，銀行方面坦言，已經(jīng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系過(guò)，對(duì)方要求必須先下架視頻才能簽協(xié)議。

而金融監(jiān)管局工作人員也表示，相關(guān)情況已登記，并按工作流程已經(jīng)正常轉(zhuǎn)辦。

如果這兩個(gè)途徑還不能解釋問(wèn)題，老人還可以通過(guò)法院起訴，要求全額返還保費(fèi)，依法維護(hù)自己的權(quán)益。

這起事件中，別管是銀行還是保險(xiǎn)公司，其行為都是有瑕疵的。

按照相關(guān)法律，保險(xiǎn)銷售要遵循“雙錄”原則，就是為了避免銷售人員誤導(dǎo)客戶。

銀行既然堅(jiān)稱自己沒(méi)錯(cuò)，把相關(guān)錄音錄像資料公開(kāi)不就行了，根本不用解釋這么多。

那為什么沒(méi)有做呢！

此外，老人家屬也提到，老人已經(jīng)近60歲，并不能很好的操作智能手機(jī)，銀行或許存在代為線上購(gòu)買的情況。

然而，新浪財(cái)經(jīng)最近的一篇報(bào)道里提到了類似的情況，法院最終認(rèn)定銀行存在“線下?tīng)I(yíng)銷推介、線上完成交易”以規(guī)避“雙錄”監(jiān)管的行為。

信任是銀行和保險(xiǎn)業(yè)最值錢的資產(chǎn)，我們希望兩者不要辜負(fù)老百姓的這一份信任，讓銀行和保險(xiǎn)真正成為能為老百姓生活托底的保險(xiǎn)，而不是添堵的麻煩。

老年人也要提高警惕，只要跟存款無(wú)關(guān)的東西，哪怕工作人員說(shuō)的天花亂墜，也不要輕易下決定。

可以自己對(duì)工作人員進(jìn)行錄音錄像，然后通知子女去處理。

對(duì)此，大家怎么看？

注:本文旨在表達(dá)個(gè)人觀點(diǎn)，提倡大家理性討論，弘揚(yáng)社會(huì)正能量，如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系作者刪除。

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