先把最核心的事情交代清楚?？鄣倪@筆錢，不是養(yǎng)老金打折，不是醫(yī)保降待遇，是一個(gè)叫＂長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)＂的新險(xiǎn)種開始收費(fèi)了。這個(gè)險(xiǎn)種有個(gè)別名，叫＂社保第六險(xiǎn)＂。前面五個(gè)大家都熟——養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育?，F(xiàn)在多了一個(gè)，專門管老年人失能以后的照護(hù)問題。

為什么現(xiàn)在要搞這個(gè)？數(shù)據(jù)擺在這兒。我們國(guó)家60歲以上老人已經(jīng)超過3.2億了，其中失能、半失能的老人大概3500萬。3500萬是個(gè)什么概念？差不多每9個(gè)老人里就有1個(gè)生活不能完全自理。腦梗臥床的、摔了股骨頭的、老年癡呆的，身邊這樣的例子太多了。

過去這些失能老人靠誰？靠家里人扛。子女請(qǐng)假照顧，或者自掏腰包請(qǐng)護(hù)工。護(hù)工一個(gè)月少說四五千，好一點(diǎn)的七八千。醫(yī)保能報(bào)銷看病的錢，但日常照護(hù)這塊它管不了。洗澡、喂飯、翻身、換尿墊，這些費(fèi)用全靠家庭自己消化。一個(gè)老人倒下，一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)鏈條可能就斷了。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)要解決的就是這個(gè)死結(jié)。大家每個(gè)月出一點(diǎn)錢，匯到一個(gè)基金池里。誰家老人失能了，從池子里出錢報(bào)銷照護(hù)費(fèi)。這個(gè)模式叫＂互助共濟(jì)＂，跟醫(yī)保的邏輯差不多。你現(xiàn)在交的錢，保的是將來的自己。誰也沒法拍胸脯說自己八十歲還能健步如飛。

這事其實(shí)不是突然冒出來的。2016年就在15個(gè)城市開始試點(diǎn)了，2020年擴(kuò)到49個(gè)城市。到2025年底，試點(diǎn)城市增加到了92個(gè)，覆蓋了差不多3億人，基金累計(jì)支出超過1000億，服務(wù)了超330萬失能老人。十年時(shí)間，一步一步走過來的。現(xiàn)在全國(guó)鋪開，說明這條路走通了。

那到底每個(gè)月扣多少？這是大家最關(guān)心的。繳費(fèi)基數(shù)就是你的基本養(yǎng)老金，費(fèi)率0.15%左右。算法很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老金乘以0.15%就行。月養(yǎng)老金3000塊的，每月扣4塊5。5000塊的，扣7塊5。8000塊的，扣12塊。一年撐死也就幾十塊錢，一頓早飯的事兒。

扣費(fèi)方式也不用操心。醫(yī)保部門直接從你的醫(yī)保個(gè)人賬戶里代扣，有條件的地方也可以從發(fā)養(yǎng)老金的社保機(jī)構(gòu)那邊直接扣。不用跑銀行，不用去窗口排隊(duì)，全程自動(dòng)完成。4月份打開賬戶一看，少了幾塊錢，那就是這筆費(fèi)用。

交了這個(gè)錢，能換來什么保障？這個(gè)才是重點(diǎn)。失能以后，合規(guī)的照護(hù)費(fèi)用長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金報(bào)銷70%，個(gè)人只掏30%。沒有起付線，花多少按比例報(bào)。每年最高報(bào)銷額度不低于1萬8。國(guó)家還統(tǒng)一定了36項(xiàng)照護(hù)服務(wù)目錄，吃飯穿衣洗澡翻身這些生活照料有20項(xiàng)，吸痰導(dǎo)尿換藥這些醫(yī)療護(hù)理有16項(xiàng)。

護(hù)理方式也可以自己挑。想在家養(yǎng)老，可以叫護(hù)工上門。覺得社區(qū)日間照護(hù)方便，也可以去社區(qū)。需要住護(hù)理院或者養(yǎng)老院的，走機(jī)構(gòu)護(hù)理。三種模式隨便選，哪種合適選哪種。這一點(diǎn)我們覺得還挺人性化的，畢竟每個(gè)家庭的情況都不一樣。

很多人問：是不是所有退休人員都要交？不是的。參加了職工醫(yī)保、按月領(lǐng)取職工基本養(yǎng)老金的退休人員，才會(huì)被納入。企業(yè)退休的、機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休的、靈活就業(yè)退休后領(lǐng)職工養(yǎng)老金的，都算在里面。系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別，不需要本人去辦手續(xù)。

那領(lǐng)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的老人呢？暫時(shí)還沒納入。按照規(guī)劃，2027年底前會(huì)逐步覆蓋，2028年底實(shí)現(xiàn)全民參?！，F(xiàn)在還沒輪到的別著急，也別覺得被落下了，只是節(jié)奏上分了先后。各地啟動(dòng)時(shí)間也有差異，江蘇、山東、廣東、河北這些省份4月首批啟動(dòng)，其他省份7月前跟上。

還有一類人可以免繳。特困供養(yǎng)的退休老人，就是過去說的＂五保戶＂，保費(fèi)國(guó)家財(cái)政全額兜底。低保對(duì)象退休人員，也不用交。經(jīng)過認(rèn)定的低收入困難退休人員，各地會(huì)給保費(fèi)減免。還有已經(jīng)通過失能評(píng)定、長(zhǎng)期需要專人護(hù)理的重度失能退休人員，直接享受待遇，個(gè)人不掏一分錢保費(fèi)。

這里提醒一個(gè)細(xì)節(jié)，別斷繳。斷繳3個(gè)月以內(nèi)，補(bǔ)上就能恢復(fù)待遇。超過3個(gè)月，得重新連續(xù)繳滿6個(gè)月才行。幾塊錢的事兒，真沒必要因?yàn)檫@個(gè)給自己添麻煩。養(yǎng)老金每月自動(dòng)扣，一般也不會(huì)出現(xiàn)斷繳的情況，但換城市、賬戶異常這些特殊情況還是留個(gè)心眼。

政策還有一條值得注意：連續(xù)繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，報(bào)銷比例可以適當(dāng)提高。這等于是一個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)大家不要中斷。交的時(shí)間久了，萬一用上的時(shí)候能多報(bào)一些，里外里都不虧。

申請(qǐng)待遇也不難。失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上，家屬向當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門提交申請(qǐng)，通過失能評(píng)估就能按月享受報(bào)銷。線上線下都能辦，社區(qū)也會(huì)協(xié)助，不用老人自己來回折騰。

放眼全球，這種制度不是我們首創(chuàng)。日本2000年就搞了介護(hù)保險(xiǎn)，德國(guó)更早，1995年就有了。我們起步確實(shí)晚了一些，但十年試點(diǎn)攢下的經(jīng)驗(yàn)是實(shí)打?qū)嵉?，不是照搬別人的東西。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)這幾塊錢，值。誰家沒有老人，誰又能保證自己不會(huì)老。與其到時(shí)候措手不及，不如現(xiàn)在每月幾塊錢買個(gè)踏實(shí)。4月份看到養(yǎng)老金少了那么一丟丟，心里有數(shù)就行。