近些年，國內(nèi)存款市場出現(xiàn)了二大新變化；一個(gè)是，銀行存款的利率越來越低。以3年期定期存款為例，之前還是3.25%，現(xiàn)在已經(jīng)降到了1.55%。銀行存款利率降幅超過了50%。儲(chǔ)戶存款利息收入是越來越低。另一個(gè)是，銀行倒閉的數(shù)量在不斷增加。之前有包商銀行宣布倒閉，而近年就有遼陽農(nóng)商銀行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等宣布破產(chǎn)。這也引起了不少儲(chǔ)戶對(duì)存款安全性的擔(dān)憂。

而針對(duì)當(dāng)前存款市場復(fù)雜多變的形勢，有業(yè)內(nèi)人士提出，從4月份開始，銀行有定期存款的，應(yīng)做好兩手準(zhǔn)備。它們分別是：1、應(yīng)實(shí)現(xiàn)收益的最大化。2、要做好銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)防控的準(zhǔn)備。讓我們一起來了解一下：

第一，應(yīng)實(shí)現(xiàn)收益的最大化

而面對(duì)存款利率越來越低的趨勢，儲(chǔ)戶也應(yīng)該實(shí)現(xiàn)收益的最大化。如果你是厭惡投資風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)戶，只要做到這三點(diǎn)，就能實(shí)現(xiàn)存款收益的最大化：①把錢存到股份制銀行。主要原因是，股份制銀行的存款利率要高于國有銀行，但存款的風(fēng)險(xiǎn)要比中小銀行低。

②在流動(dòng)資金充足的情況下，可以購買中長期的存款，這樣可以鎖定存款利率。③如果你的資金超過20萬，可以購買大額存單，不僅能獲得更高的存款利率，而且大額存單具有可轉(zhuǎn)讓功能，萬一儲(chǔ)戶中途需要?jiǎng)佑眠@筆存金，也可以轉(zhuǎn)讓出去。

如果你是能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)戶，在低利率的情況下，不用再把所有錢都存在銀行，而是應(yīng)該進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置。比如，你有100萬資金，可以留下40萬購買大額存單、國債等固定收益率產(chǎn)品。然后再拿出30萬購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金、結(jié)構(gòu)性存款等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。最后再拿出30萬購買股債混合型基金、能夠每年分紅的銀行股。這樣既能實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化，又能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

第二，要做好存款風(fēng)險(xiǎn)防控的準(zhǔn)備

近些年，中小銀行倒閉的數(shù)量在不斷增加。導(dǎo)致銀行倒閉的原因有三個(gè)：①少數(shù)中小銀行由于經(jīng)營不善，長期處于虧損的狀態(tài)，最終只能申請(qǐng)破產(chǎn)；②部分中小銀行為了逃避金融監(jiān)管，將表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化，最終放出去的貸款收不回來，出現(xiàn)了大量的壞賬；③中小銀行的大股東挪用了儲(chǔ)戶存款，用于其他高收益項(xiàng)目的投資，結(jié)果由于投資失敗，資金鏈斷裂，銀行只能宣布破產(chǎn)。

而面對(duì)中小銀行破產(chǎn)數(shù)量不斷增加的現(xiàn)實(shí)，儲(chǔ)戶只要做好三個(gè)準(zhǔn)備，就可以輕松應(yīng)對(duì)：①不要把所有的存款都存在一家銀行，而是應(yīng)該分成2-3家存入，每家銀行的存款不要超過50萬。②在把錢存入銀行之前，要了解該銀行是否有存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，如果有就可以放心地存入；③儲(chǔ)戶不要誤買銀行理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在存款類產(chǎn)品是受到《銀行保險(xiǎn)條例》保護(hù)的，只要存款在50萬以內(nèi)都可以獲得全額賠付。而銀行理財(cái)產(chǎn)品，以及銀行代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，如果遇到銀行倒閉是不會(huì)獲得一分錢賠償。

從4月份開始，銀行有定期存款的，應(yīng)該做好兩手準(zhǔn)備。第一手準(zhǔn)備是在存款利率呈現(xiàn)下降趨勢之時(shí)，要努力實(shí)現(xiàn)存款收益的最大化。厭惡投資風(fēng)險(xiǎn)的，以及能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)的都有不同的投資方式。第二手準(zhǔn)備是要做好存款風(fēng)險(xiǎn)防控。只有這樣才既能實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化，又能將可能存在的銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。