作者：周軍律師.

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實務中，部分銀行在借款人融資時，以 “必須簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓 + 資產(chǎn)管理協(xié)議” 為條件，變相加收高額利息、違約金或 “服務費”。

那么，銀行為加收利息要求簽署的債權(quán)轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)管理協(xié)議是否有效？所收費用能否要求退還？

最高人民法院公報案例《江西騰某實業(yè)有限公司與某某銀行股份有限公司南昌高新支行債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同糾紛案》中明確：

借款人與貸款銀行在雙方簽訂的借款合同之外，另行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓及資產(chǎn)委托管理協(xié)議，約定借款人受讓貸款銀行的債權(quán)并支付一定金額的債權(quán)轉(zhuǎn)讓費用，但不獲取任何利益的，應認定該債權(quán)轉(zhuǎn)讓及資產(chǎn)委托管理協(xié)議系以變相收取借款利息等為目的。雙方簽訂該債權(quán)轉(zhuǎn)讓及資產(chǎn)委托管理協(xié)議的行為系以虛假的意思表示實施，依法應認定為無效。貸款銀行應返還債權(quán)轉(zhuǎn)讓款和相應利息。

本案中，債權(quán)受讓方并無任何獲益，且《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》和《資產(chǎn)委托管理協(xié)議》也并未實際履行，因此，雙方以虛假的意思表示所實施的債權(quán)轉(zhuǎn)讓及資產(chǎn)委托管理行為應為無效。

合同無效后的法律后果（關(guān)鍵維權(quán)點）1. 協(xié)議自始無效，無法律約束力

• 債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)管理協(xié)議自始、當然、確定無效，銀行無權(quán)依據(jù)協(xié)議要求借款人支付 “轉(zhuǎn)讓款、管理費”。
• 借款人已支付的款項，依法沖抵借款本金或合法利息。

• 協(xié)議無效后，隱藏的真實法律關(guān)系是 “借款付息”，應按原借款合同及法律規(guī)定處理。
• 利率紅線： 金融借款：總計不超過年利率 24%（含利息、罰息、違約金、實現(xiàn)債權(quán)費用）中華人民共和國最高人民法院公報； 民間借貸：不超過合同成立時一年期 LPR 的 4 倍（2026 年約 12%）。
• 超出部分無效：已支付的超額利息 / 費用，借款人有權(quán)要求返還或沖抵本金。

周軍律師提醒，銀行為加收利息強制簽署的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)管理協(xié)議，本質(zhì)是 “通謀虛偽 + 變相高息”，依法無效。已付款項可沖抵合法本息，超額部分有權(quán)追回。遇到此類套路，固定證據(jù)、依法維權(quán)、堅決說 “不”，才能守住合法權(quán)益。遇到相關(guān)問題，建議及時咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權(quán)良機。

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