近些年，國內(nèi)存款市場出現(xiàn)了兩大變化：一個是存款利率是越來越低了。以3年期定期存款為例，2023年時是3.25%，現(xiàn)在已經(jīng)降至1.55%。未來存款利率還有繼續(xù)下降的空間。而另一個是，中小銀行出現(xiàn)倒閉的情況也越來越多。之前有包商銀行宣布倒閉，而這些年就有遼陽農(nóng)商銀行、太子河村鎮(zhèn)銀行。而預(yù)計未來倒閉的中小銀行數(shù)量會越來越多。

而面對當(dāng)前存款市場的形勢已經(jīng)稍然發(fā)生變化，有業(yè)內(nèi)人士表示：2026年手里有存款的人請做好兩手準(zhǔn)備。它們分別是：①要努力實現(xiàn)存款收益的最大化；②要提前應(yīng)對銀行倒閉的風(fēng)險。讓我們一起來了解一下：

準(zhǔn)備一，要努力實現(xiàn)存款收益的最大化

現(xiàn)如今，銀行存款的利率是越來越低，已經(jīng)進入到“1時代”。存款的吸引力已經(jīng)大不如過去了。儲戶如果想實現(xiàn)存款收益的最大化，應(yīng)該做好三件事情：①把錢存到股份制銀行。股份制銀行的存款利率要比國有銀行更高，安全性又比農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行更好。②可以把錢存3年期存款，這樣不僅可以獲得更高的存款利息，也能鎖定中長期存款利率。③有20萬以上資金的儲戶可以選擇大額存單。大額存單的利率要高于定期存款，還具有可轉(zhuǎn)讓功能。

面對存款利率的持續(xù)走低，如果是能夠承擔(dān)一定投資風(fēng)險的儲戶，那就可以進行多元化的資產(chǎn)配置。就是按照不同的比例，把手里的錢分成三份。第一份購買定期存款、大額存單、國債等固定收益率品種。第二份購買債券基金、銀行理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款等低風(fēng)險投資品。第三份購買股債混合型基金、每年能夠現(xiàn)金分紅的股票。這樣既能實現(xiàn)存款收益的最大化，又能把投資風(fēng)險降到最低。

準(zhǔn)備二，要提前應(yīng)對銀行倒閉的風(fēng)險

近些年，國內(nèi)銀行破產(chǎn)倒閉的數(shù)量出現(xiàn)增加的情況。而導(dǎo)致銀行倒閉的原因有三個：①與國有銀行不同，很多中小銀行競爭力較弱，無力與其他銀行展開競爭，最終因其經(jīng)營不善，長期處于虧損的狀態(tài)，而扭虧無望，只能申請倒閉。

②一些中小銀行為了避開金融監(jiān)管，將表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化，這就導(dǎo)致很多貸款放出去之后要不回來，出現(xiàn)大量壞賬，最終只能宣布倒閉。③中小銀行的大股東擅自挪用儲戶的存款，用于其他領(lǐng)域的投資，結(jié)果投資失敗，貸款要不回來，銀行流動性衰竭，最終申請破產(chǎn)倒閉。

而對于儲戶來說，只要做好以下三個準(zhǔn)備，就能確保銀行存款的安全：1、在把錢存到銀行之前，要先看一下該銀行是否有存款保險標(biāo)識，如果有就可以放心存入。通常存款保險標(biāo)識放在銀行門口或柜臺；2、不要把所有的錢都存在同一家銀行，而是應(yīng)該分開2-3家存入，每家銀行的存款+利息不要超過50萬。

3、要提前了解存款和其他理財產(chǎn)品的區(qū)別。根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，如果發(fā)生銀行倒閉，活期存款、定期存款、大額存單等存款類產(chǎn)品能夠獲得全額賠償，而像銀行理財產(chǎn)品，以及銀行代銷的保險、基金等其他理財產(chǎn)品是不會受到存款安全保障。所以，大家在把錢存入銀行時，千萬不要誤買了其他理財產(chǎn)品。