打開手機(jī)，幾乎每個(gè)人的微信、支付寶里都躺著一筆閑錢。

可能是剛收到的紅包，可能是沒花完的工資，也可能是備著應(yīng)急的零花錢。大家總會(huì)糾結(jié)：

這筆錢放零錢通還是余額寶？哪個(gè)利息更高？存里面到底安不安全？

兩者本質(zhì)都一樣，不是“存錢罐”，是“貨幣基金”

很多人以為，零錢通、余額寶是微信、支付寶自己推出的“高利息存錢工具”，其實(shí)不然。它們的本質(zhì)，都是“貨幣基金的集合”。

咱們把錢存進(jìn)去，不是存給了微信或支付寶，而是買了它們對(duì)接的多只貨幣基金。

舉個(gè)栗子：

你去超市買牛奶，微信零錢通（支付寶余額寶）是個(gè)大超市，里面擺著不同品牌的牛奶（不同的貨幣基金），你選的不是超市，而是超市里的牛奶，利息高低，全看你選的“牛奶”（貨幣基金）表現(xiàn)，和超市本身關(guān)系不大。

而貨幣基金本身，是出了名的“低風(fēng)險(xiǎn)選手”。

它主要投資于國債、銀行存單、短期債券這些特別穩(wěn)妥的資產(chǎn)，不會(huì)去碰股票這類高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，所以本金虧損的概率極低，屬于R1級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不用太擔(dān)心虧本金的問題。

重點(diǎn)對(duì)比1：哪個(gè)利息高？

差距小到可以忽略

大家最關(guān)心的利息問題，答案很簡單：兩者差距極小，而且每天都在浮動(dòng)，沒有固定誰更領(lǐng)先，純屬“蚊子腿級(jí)差距”。

七日年化收益率（最近7天的收益折算成一年的利率）、萬份收益（每存1萬元，一天能拿到的利息），這兩個(gè)數(shù)能直觀看出利息高低。

結(jié)合近期數(shù)據(jù)來看，余額寶的七日年化大概在1.0%-1.25%，主流產(chǎn)品也就1.1%-1.2%；

零錢通稍高一點(diǎn)，在1.0%-1.3%，頭部產(chǎn)品能到1.2%-1.3%。

算一筆明白賬：

如果存1萬元，零錢通一天利息大概0.48-0.51元，一年下來約175-186元；余額寶一天利息大概0.45-0.48元，一年下來約164-175元，兩者一年差也就10-20元，平均每天差幾毛錢，連一瓶礦泉水都買不到。

更關(guān)鍵的是，利息會(huì)“交替領(lǐng)先”。

今天零錢通高一點(diǎn)，明天余額寶可能就反超了，而且兩者都能切換對(duì)接的貨幣基金，你要是實(shí)在在意，選當(dāng)前收益稍高的那只就行，沒必要來回轉(zhuǎn)錢，反而可能錯(cuò)過收益計(jì)算時(shí)間，得不償失。

重點(diǎn)對(duì)比2：哪個(gè)更安全？

難分伯仲，都比存現(xiàn)金靠譜

安全性方面，零錢通和余額寶的安全等級(jí)幾乎一樣，都有“多重防護(hù)”。

第一，監(jiān)管有保障。兩者都受中國人民銀行、中國證監(jiān)會(huì)等部門嚴(yán)格監(jiān)管，背后的騰訊、螞蟻集團(tuán)都是國內(nèi)頭部企業(yè)，合規(guī)運(yùn)營。

第二，資金有托管。我們買零錢通或余額寶的錢，不會(huì)進(jìn)入微信、支付寶的自有賬戶，而是由第三方銀行托管，微信、支付寶平臺(tái)本身碰不到這筆錢，不用擔(dān)心被挪用，相當(dāng)于給資金上了“雙保險(xiǎn)”。

第三，賬戶有保險(xiǎn)。支付寶有500萬元賬戶安全險(xiǎn)，微信支付有百萬保障，只要不是自己泄露密碼、點(diǎn)擊陌生鏈接導(dǎo)致資金被盜，一旦出現(xiàn)問題，經(jīng)核實(shí)都會(huì)全額賠付，盜刷風(fēng)險(xiǎn)極低。

有人覺得“收益高的更不安全”，其實(shí)兩者底層都是貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一樣，收益差距只是基金運(yùn)作的細(xì)微差異，和安全性無關(guān)。

要注意的是，貨幣基金合同里明確不保本，極端市場（比如嚴(yán)重金融危機(jī)）可能出現(xiàn)收益為負(fù)，這種概率極低，歷史上幾乎沒有發(fā)生過。

不用糾結(jié)，看使用習(xí)慣就好

總結(jié)下來，零錢通和余額寶：利息差距小到可以忽略，安全性難分伯仲，核心區(qū)別只在“使用場景”。

如果平時(shí)用微信多，經(jīng)常發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬、線下掃碼付款、交水電費(fèi)，選零錢通更方便，閑錢能直接消費(fèi)，不用額外轉(zhuǎn)賬；

如果平時(shí)用支付寶多，經(jīng)常淘寶購物、還花唄、繳社保公積金，選余額寶更順手，消費(fèi)還款能無縫銜接。

不用過分糾結(jié)利息的細(xì)微差距，選自己用著順手、能隨時(shí)取用的就好。畢竟把閑錢盤活，兼顧方便和一點(diǎn)點(diǎn)收益，才是它們最大的價(jià)值呀。

祝大家馬年發(fā)大財(cái)~