新的一年，估計(jì)大家手里的意外險(xiǎn)也該更新啦！

剛好最近有些意外險(xiǎn)在升級(jí)，比如「大護(hù)甲」全面升級(jí)到了8號(hào)。

今天就借著產(chǎn)品更新，給盤(pán)點(diǎn)一下現(xiàn)在不同人群有哪些值得入手的意外險(xiǎn)～

挑選邏輯

為照顧新朋友，簡(jiǎn)單過(guò)一下，意外險(xiǎn)的挑選邏輯。

（了解的朋友，可以直接翻到文章的第二部分看產(chǎn)品）

其最核心的保障內(nèi)容是意外身故，意外傷殘和意外醫(yī)療，這三部分缺一不可。

意外身故，很好理解，發(fā)生意外導(dǎo)致身故后，賠付對(duì)應(yīng)保額。

而意外傷殘，在賠付時(shí)會(huì)按照傷殘等級(jí)，折合比例賠付。

比如：1級(jí)傷殘最嚴(yán)重的，生活完全不能自理，是賠保額100%；

2級(jí)傷殘，賠保額90%，以此類推，若10級(jí)傷殘最輕微的，是賠10%。

最后意外醫(yī)療，是出險(xiǎn)頻率最高的。

像平時(shí)摔傷，貓抓狗咬啊等等，所以報(bào)銷(xiāo)責(zé)任很重要。

推薦最好選擇免賠額低，可以做到0免賠；

且不限社保范圍100%報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品，這樣我們自費(fèi)部分少一些。

保額嘛，1-2萬(wàn)也就足夠了，畢竟超過(guò)1萬(wàn)以上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也可以報(bào)銷(xiāo)了。

除了這三項(xiàng)主要的，優(yōu)秀的意外險(xiǎn)還贈(zèng)送一些「猝死」、「住院津貼」、「骨折津貼」、「交通意外賠」、「意外燒燙傷」等實(shí)用的保障。

針對(duì)不同人群，側(cè)重點(diǎn)不同。

像成人主要是「猝死」、「骨折津貼」、「交通意外賠」等等。

比如「猝死」，以前意外險(xiǎn)時(shí)不包含的。

畢竟猝死的根本原因還是由疾病引起的，不屬于意外范圍內(nèi)。

但是現(xiàn)在工作996，加班嚴(yán)重，猝死率在升高。

為了滿足大家需求，很多優(yōu)秀產(chǎn)品也包含了。

只是對(duì)于猝死的時(shí)間有限制，有些是要求24小時(shí)之內(nèi)，也有要求72小時(shí)之內(nèi)。顯然后者時(shí)間長(zhǎng)，對(duì)我們更有利。

還有住院津貼，骨折津貼這些，能幫助我們?cè)诨净ㄙM(fèi)外，多拿一筆錢(qián)，也算是一種額外補(bǔ)償，拿來(lái)買(mǎi)點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)品啥的都是不錯(cuò)的。

說(shuō)完保障方面，再看保額方面。

對(duì)于成人，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保額一般是50萬(wàn)及以上最好。

以50萬(wàn)保額為例，價(jià)格也就在一百多，很便宜。

小孩和老人，保額10-20萬(wàn)就可以了。

同時(shí)為了防止騙保，監(jiān)管在少兒意外險(xiǎn)保額上也有明確規(guī)定：

10歲以下的孩子，意外死亡的賠付額不能超過(guò)20萬(wàn)。

10到18歲的孩子，意外死亡的賠付額不能超過(guò)50萬(wàn)，所以買(mǎi)太高也沒(méi)啥意義。

最后價(jià)格上，相同保障上，肯定選價(jià)格便宜的。

以上就是意外險(xiǎn)挑選思路，依照這些，我們給大家篩選出當(dāng)前各類人群最值得入手的產(chǎn)品。

按照成人、老人、小孩的順序依次介紹。

成人意外險(xiǎn)

成人意外險(xiǎn)領(lǐng)域，人保的大護(hù)甲和太平洋的小蜜蜂一直是熱門(mén)選擇。

雖說(shuō)這次大護(hù)甲升級(jí)后保費(fèi)有所上漲，但整體保障依舊很有競(jìng)爭(zhēng)力，可以作為我們的首選。

只是需要注意下，意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)方面，它的經(jīng)典版有100元免賠額。

而且自費(fèi)、自付的醫(yī)療費(fèi)只能報(bào)30%，性價(jià)比不是很高。

如果要買(mǎi)，直接上尊貴版或至尊版更好。

直接0免賠，報(bào)銷(xiāo)還不限社保范圍，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)能報(bào)100%，沒(méi)經(jīng)過(guò)社保也能報(bào)80%。

而且像意外骨折脫臼及后期的醫(yī)療費(fèi)、交通意外賠付這些實(shí)用保障，也都一一包含在內(nèi)。

理賠方面，速度也很快，正常情況下，低于3000元的，兩天內(nèi)就能到賬。

不過(guò)有一點(diǎn)要注意，大護(hù)甲的風(fēng)控一直比較嚴(yán)格。

如果真的買(mǎi)不了，咱們可以看看太平洋的小蜜蜂6號(hào)。

它的保障和大護(hù)甲8號(hào)旗艦版差不多，甚至還有不少優(yōu)勢(shì)。

比如意外醫(yī)療方面，小蜜蜂6號(hào)的四個(gè)版本全是0免賠、不限社保范圍；

而且它還多了一些附贈(zèng)保障，像第三者責(zé)任險(xiǎn)、動(dòng)物致傷醫(yī)療保險(xiǎn)，還有意外ICU住院津貼，這些都是大護(hù)甲沒(méi)有的。

價(jià)格上也有優(yōu)勢(shì)。

同樣50萬(wàn)保額，小蜜蜂6號(hào)比大護(hù)甲8號(hào)旗艦版便宜十幾塊；

但如果是100萬(wàn)保額，那就是大護(hù)甲更劃算。

總的來(lái)說(shuō)，這兩款都是保障和性價(jià)比雙在線。

大家不用糾結(jié)，隨便選哪一款都可以。

&高危職業(yè)（4-6類）

再來(lái)說(shuō)說(shuō)高危職業(yè)（4-6類）的朋友，能挑的產(chǎn)品不多。

其中，4類職業(yè)的朋友，首選金鐘罩意外險(xiǎn)。

它的身故保額要高一些，最高能買(mǎi)到50萬(wàn)。

這個(gè)就根據(jù)自己的預(yù)算選擇，買(mǎi)完隔天就能生效。

意外醫(yī)療不限社保范圍，能報(bào)90%，報(bào)銷(xiāo)范圍更廣，是現(xiàn)階段最好的選擇。

5-6類的朋友，可以考慮大護(hù)甲8號(hào)1-6類或者小蜜蜂（無(wú)畏版）1-6類意外險(xiǎn)。

兩款產(chǎn)品意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)規(guī)則上都是一樣的。

只是大護(hù)甲8號(hào)1-6類，保障更純粹，只有意外身故傷殘殘和意外醫(yī)療兩部分。

小蜜蜂（無(wú)畏版）1-6類意外險(xiǎn)比大護(hù)甲多了猝死和意外住院津貼保障。當(dāng)然價(jià)格上貴一些。

所以如果追求性價(jià)比那就選擇大護(hù)甲8號(hào)1-6類；

想保障更好的話，就選小蜜蜂（無(wú)畏版）1-6類意外險(xiǎn)。

老人意外險(xiǎn)

老人意外險(xiǎn)之前大護(hù)甲也是主推，但是這次更新后不僅提高免賠額，價(jià)格也上漲了幾十塊錢(qián)，性價(jià)比大打折扣。

所以當(dāng)前，給老人買(mǎi)更推薦太平洋的孝心安6號(hào)。

保障比大護(hù)甲豐富，價(jià)格還更便宜。

孝心安6號(hào)的意外醫(yī)療，0免賠、不限社保范圍，經(jīng)過(guò)社保能報(bào)100%，沒(méi)經(jīng)過(guò)社保最高也能報(bào)80%。

而且計(jì)劃四的就醫(yī)范圍還能拓展到特需部。

骨折津貼、住院津貼、交通意外賠付這些基礎(chǔ)保障，它也一個(gè)不落。

最貼心的是，還有就醫(yī)陪診、住院護(hù)工、上門(mén)護(hù)理這些增值服務(wù)。

咱們上班族平時(shí)忙，爸媽生病住院，難免分身乏術(shù)，有這些服務(wù)，能省不少心。

價(jià)格方面，60歲老人選10萬(wàn)保額，孝心安6號(hào)只要198元，比大護(hù)甲8號(hào)高齡版便宜80元。

所以綜合下來(lái)，當(dāng)下給老人買(mǎi)意外險(xiǎn)，可以首選孝心安6號(hào)；

當(dāng)然要注意它對(duì)于交通意外導(dǎo)致的身故/傷殘，只能賠一半。

另外要是父母健康告知過(guò)不了，那可以看看平安的孝?？怠?/strong>

最大的優(yōu)勢(shì)是沒(méi)有健康告知，也沒(méi)有免責(zé)區(qū)域，門(mén)檻特別低。

雖說(shuō)是沒(méi)有健康告知，但也不是什么人都能買(mǎi)上。

前提被保人是“身體健康、可正常工作或生活的自然人”。

也就是說(shuō)身體無(wú)殘疾、沒(méi)有患過(guò)行業(yè)規(guī)定的28種重疾，且能生活自理。

如果父母曾經(jīng)有過(guò)嚴(yán)重疾病，可能也會(huì)買(mǎi)不上。

報(bào)銷(xiāo)條件上稍微差一些，意外醫(yī)療每次有100元免賠額，只能報(bào)80%。

也沒(méi)有老人最需要的骨折津貼啥的。

但話說(shuō)回來(lái)，能投?？偙取奥惚肌睆?qiáng)。

而且價(jià)格也不貴，60歲投保10萬(wàn)保額，是198塊，就這還要啥自行車(chē)。

但聽(tīng)說(shuō)孝福康最近也要升級(jí)，價(jià)格可能跟著漲。

有需求的，建議早點(diǎn)下手。

少兒意外險(xiǎn)

最后少兒意外險(xiǎn)，還是推薦兩個(gè)小頑童7號(hào)和小神童7號(hào)這兩個(gè)。

保障方面，兩款產(chǎn)品平分秋色。

意外醫(yī)療都是0免賠、不限社保100%報(bào)銷(xiāo)。

就是說(shuō)，如果孩子磕了碰了、被貓抓狗咬了，去醫(yī)院花的錢(qián)，基本能全報(bào)回來(lái)，不用咱們自己掏。

并且就醫(yī)還能拓展到特需部、國(guó)際部、VIP部，部分私立醫(yī)院，提高孩子的就醫(yī)體驗(yàn)。

不過(guò)兩者也有小區(qū)別，小神童7號(hào)各個(gè)版本都能加這個(gè)拓展責(zé)任，價(jià)格便宜，但限額稍微嚴(yán)格一點(diǎn)；

小頑童7號(hào)只有高端版能加，限額更寬松一些。

附加責(zé)任方面，兩款都很豐富，自帶住院津貼、意外燒燙傷、誤食異物、意外骨折保障，還有監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障。

但是報(bào)銷(xiāo)細(xì)節(jié)不太一樣。

比如監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障，也就是咱們俗稱的“熊孩子險(xiǎn)”。

如果孩子調(diào)皮，誤傷了其他小朋友，或者損壞了別人的東西，這個(gè)監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障就能幫忙賠付。

小神童7號(hào)的報(bào)銷(xiāo)規(guī)則更好一點(diǎn)，0免賠、100%報(bào)銷(xiāo)，就是每次事故限額3萬(wàn)元；

而小頑童7號(hào)的意外燙傷津貼更多一些。

總的來(lái)說(shuō)，這兩款差距不大，性價(jià)比都很高。

如果非要選一個(gè)，我更推薦小頑童7號(hào)，保障更全面。

而且根據(jù)我們平時(shí)的理賠經(jīng)驗(yàn)，它的理賠體驗(yàn)特別好，資料提交齊全，理賠款很快就能到賬。

給大家看個(gè)真實(shí)的理賠案例

F女士給孩子買(mǎi)了小頑童6號(hào)，后來(lái)小寶玩耍時(shí)不小心磕傷了臉，去醫(yī)院治療后，在我們理賠老師的協(xié)助下提交了資料，當(dāng)天下午，理賠款就到賬了，效率特別高。

當(dāng)然，如果你更看重高端醫(yī)療和監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障，那就選擇小神童7號(hào)。

說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在的意外險(xiǎn)已經(jīng)到卷無(wú)可卷地步了。

像這次大護(hù)甲升級(jí)，保障上沒(méi)什么大突破，反而漲了不少價(jià)。

不過(guò)也能理解，畢竟醫(yī)療通脹越來(lái)越高，加上理賠率不斷提升，保險(xiǎn)公司也要生存，保費(fèi)上漲也是情理之中，只要保障還在線，稍微漲一點(diǎn)也能接受。

意外險(xiǎn)依舊是“花小錢(qián)辦大事”的典范，幾十到幾百塊就能獲得高額保障，建議大家都給家人和自己安排上。

只是在投保時(shí)，一定要仔細(xì)看免責(zé)醫(yī)院和地域限制，避免買(mǎi)了賠不了的情況。

其次意外險(xiǎn)這種短期險(xiǎn)種，要記得及時(shí)續(xù)保，避免出現(xiàn)保障真空。

如果對(duì)產(chǎn)品有疑問(wèn)的，也可以直接掃描下方二維碼，讓規(guī)劃老師一對(duì)一為你解決！