來源：21世紀經(jīng)濟報道

　　南方財經(jīng)全媒體記者 林漢垚

　　2026年政府工作報告中，關(guān)于社會保障體系建設(shè)的部署引發(fā)關(guān)注。報告在回顧2025年工作時指出，“長期護理保險制度覆蓋3億人”；在部署2026年工作任務(wù)時明確提出，要“推行長期護理保險制度”。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“推行”一詞首次出現(xiàn)在政府工作報告對長期護理保險制度的表述中，標志著這項應對人口老齡化挑戰(zhàn)的關(guān)鍵制度，將從試點探索進入全面推行、深化發(fā)展的新階段。

　　《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃綱要（草案）》（以下簡稱“‘十五五’規(guī)劃綱要草案”）再次明確，在“十五五”時期，推行長期護理保險，推進養(yǎng)老服務(wù)人員隊伍職業(yè)化建設(shè)，提升養(yǎng)老服務(wù)綜合監(jiān)管質(zhì)效。

　　長護險制度迎來全面建制

　　長期護理保險（以下簡稱“長護險”）旨在破解長期失能人口（即由于年老、疾病或傷殘導致生活不能自理的個體）的照護難題，讓失能人群“失能不失護”。主要為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護理提供資金或服務(wù)保障。

　　目前，我國社會基本保險主要包括基本養(yǎng)老保險等“五險”，長護險出現(xiàn)后被稱為社�！暗诹U”。

　　自2016年啟動試點以來，長護險制度探索已近十年，且越來越受到政策層面的關(guān)注。

　　2021年至2023年，政府工作報告連續(xù)三年提到“穩(wěn)步推進長期護理保險制度試點”。2024年，政府工作報告繼續(xù)提及長期護理保險制度，并去掉了“試點”二字，首次提出要“推進建立長期護理保險制度”。2025年政府工作報告提出“加快建立長期護理保險制度”。

　　今年政府工作報告再進一步，明確“推行長期護理保險制度”�！笆逦濉币�(guī)劃綱要草案也對“推行長期護理保險制度”進行強調(diào)，并提出推進養(yǎng)老服務(wù)人員隊伍職業(yè)化建設(shè)。

　　此前，2025年年底，在“2025年全國長期護理保險高質(zhì)量發(fā)展大會”上，國家醫(yī)保局黨組書記、局長章軻就曾明確表示，“十五五”時期，長護險制度將從試點轉(zhuǎn)向全面建制。

　　隨著制度推進力度的不斷加大，長護險參保人群也在快速擴大。根據(jù)《2023年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，2023年49個試點城市參加長期護理保險人數(shù)共1.8億人。今年的政府工作報告顯示，2025年，長期護理保險制度覆蓋人數(shù)已快速增至3億人。

　　這一數(shù)據(jù)的背后，是我國人口老齡化程度的持續(xù)加深與市場對失能人群的護理需求大幅增長。

　　國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，我國60歲及以上人口已達3.23億，占總?cè)丝诘?3%；同時，根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，2023年底，全國失能、失智老人已達4500萬人。

　　呼吁長護險立法、減免政策性費用

　　面對我國超4500萬失能失智老人的照護剛需，多位代表委員在兩會期間就長護險的規(guī)范化運行提出建議。

　　全國人大代表、北京市信利律師事務(wù)所首席合伙人閻建國指出，當前我國長護險推行的核心瓶頸是“立法缺失、標準不一、推進失衡”。

　　他建議全國人大常委會將養(yǎng)老長期護理保險立法納入年度立法計劃，加快立法推進步伐，盡快制定長期護理保險法，明確長期護理保險的法律定位、基本原則、適用范圍和管理體制，將長期護理保險確立為與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險并列的獨立社會保險險種，切實提升制度權(quán)威性和穩(wěn)定性。

　　在長護險的制度建設(shè)中，商業(yè)保險公司扮演著不可或缺的角色。數(shù)據(jù)顯示，當前我國長期護理保險已覆蓋全國80多個城市，惠及近3億人，年度基金支出約百億，形成了以“風險共擔”為主流的社商合作模式，有效緩解了失能家庭經(jīng)濟與照護雙重壓力。

　　然而，在實際運作中，商業(yè)保險機構(gòu)面臨經(jīng)營可持續(xù)性不足、保本微利原則落實不到位、體制機制不夠完善等突出問題。如，當前承辦長護險的商業(yè)保險公司需額外承擔約0.8%的保險保障基金和0.06%的監(jiān)管費用。

　　因此，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳建議，建議參照城鄉(xiāng)居民大病保險成熟經(jīng)驗，完善運行機制、強化政策支持，推動商業(yè)保險公司高質(zhì)量開展政策性長期護理保險業(yè)務(wù)。

　　她具體提出三條建議，一是減免政策性費用，切實落實保本微利原則。對承辦長期護理保險的保險機構(gòu)實施稅收減免、行政事業(yè)性收費減免、保險保障基金減免等優(yōu)惠政策，降低保險機構(gòu)政策性業(yè)務(wù)運行成本。

　　二是參照大病保險實施專項管理，健全獨立運行機制。借鑒城鄉(xiāng)居民大病保險專項管理模式，對長期護理保險實行單獨建賬、單獨核算、單獨考核、單獨監(jiān)管，實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)保險業(yè)務(wù)嚴格分離。

　　三是深化政社協(xié)同經(jīng)辦，彌補醫(yī)保經(jīng)辦力量不足。持續(xù)完善政府監(jiān)管、商業(yè)承辦、社會參與的承辦模式，充分發(fā)揮商業(yè)保險公司專業(yè)優(yōu)勢，承接更多經(jīng)辦管理服務(wù)事項，實現(xiàn)管辦分離、高效運行。

　　人才短板待補

　　制度的落地離不開專業(yè)的服務(wù)人員。在服務(wù)端，專業(yè)的護理服務(wù)供給不足，特別是針對失智癥的專業(yè)照護缺口巨大，成為制約制度效能發(fā)揮的瓶頸。此外，養(yǎng)老服務(wù)人才，尤其是高素質(zhì)、專業(yè)化的養(yǎng)老人隊伍短缺，是行業(yè)長期存在的痛點。

　　《2025養(yǎng)老護理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報告》預測，未來五年，我國照護依賴人口將增至4000萬以上，護理員缺口超500萬，供需缺口巨大，“有錢買不到服務(wù)”的矛盾將日益凸顯。

　　21世紀經(jīng)濟報道聯(lián)合平安人壽發(fā)布的《中國居家養(yǎng)老服務(wù)師職業(yè)發(fā)展報告（2025）》進一步指出，當前我國養(yǎng)老服務(wù)從業(yè)人員總數(shù)僅為133.8萬人，其中在養(yǎng)老機構(gòu)的從業(yè)人員為59.7萬人，在社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)及設(shè)施的從業(yè)人員為74.1萬人。若按國際通行的“每3位失能老人應配備1名專業(yè)照護人員”標準測算，我國僅失能老人就需超千萬名照護人員，現(xiàn)有從業(yè)人員數(shù)量不足需求的1/10，供需矛盾極為突出。

　　全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李指出，護理人才匱乏是長護險的最大瓶頸，養(yǎng)老護理隊伍普遍存在年齡偏大、技能不足、流動性高的問題，建議通過政策引導，鼓勵保險機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)共同參與人才培養(yǎng)，設(shè)立專項津貼、完善職業(yè)晉升通道。

　　面對超4500萬失能失智老人的照護剛需，商業(yè)保險機構(gòu)不僅是長護險基金的重要經(jīng)辦力量，更在補齊服務(wù)短板、培育專業(yè)人才方面扮演著關(guān)鍵角色。

　　以泰康保險為例，在支付端，泰康開創(chuàng)的“幸福有約”保險計劃對未來長期護理費用的一種提前籌資與規(guī)劃，與新壽險模式下健康財富規(guī)劃師（HWP）的專業(yè)服務(wù)相結(jié)合，為客戶提供了覆蓋養(yǎng)老資金與服務(wù)的綜合解決方案。在服務(wù)端，泰康保險旗下泰康之家養(yǎng)老社區(qū)打造的“青春養(yǎng)老人”隊伍平均年齡僅32歲，大專以上學歷占比75%。此外，通過北京泰康溢彩公益基金會發(fā)起的“溢彩康養(yǎng)人”公益項目，為培育高素質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)人才隊伍注入強勁的公益力量。

　　中國平安則依托“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略，打造“選拔—培養(yǎng)—保障”全鏈條養(yǎng)老服務(wù)師隊伍構(gòu)建及培養(yǎng)體系。同時，推出居家養(yǎng)老品牌“平安管家”，構(gòu)建“3+N”服務(wù)體系，以“醫(yī)健、安全、照護”為核心“3”大板塊，搭配N類高頻生活服務(wù)，整合多元資源覆蓋老年群體多元需求，實現(xiàn)“在家享老”。截至目前，“平安管家”提供的居養(yǎng)服務(wù)已覆蓋全國100個城市，僅2025年即拓展25城，增速超33%。

　　針對長壽時代的照護缺口，全國人大常委會委員、中國社會保障學會會長鄭功成還建議，建立覆蓋廣泛的長期護理保險制度，每年投入5000億元護理保險基金，既能解決失能老人后顧之憂，也能吸引更多人才進入行業(yè)。