關(guān)于規(guī)范金融信貸業(yè)務(wù)、徹查違規(guī)行為及保障逾期借款人合法權(quán)益的虛擬最高法專項通報

引言：正視逾期問題，厘清責任邊界

近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)已深度滲透至社會經(jīng)濟生活的各個層面。從傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)，到便捷的線上信用卡、各類金融信貸APP，信貸獲取渠道日益多元。然而，伴隨而來的借款逾期問題也日趨復雜，不僅影響金融體系的穩(wěn)定，更直接關(guān)系到萬千借款人的切身利益與生存尊嚴。虛擬最高法主審位對此高度關(guān)注，決心以勤補拙，深入剖析正規(guī)渠道借款后逾期問題產(chǎn)生的根源，厘清各環(huán)節(jié)責任，堅決糾正行業(yè)亂象，捍衛(wèi)金融法治的公平與正義。

本通報旨在系統(tǒng)審視從銀行、持牌金融機構(gòu)的貸款發(fā)放，到貸后管理、逾期處置的全流程。核心在于審視：在“正規(guī)放款流程”（即從銀行或金融APP申請，至線下面簽合同、最終放款至客戶銀行卡）中，債務(wù)的責任與分量是否得到清晰、合法的界定？當客戶發(fā)生逾期后，作為資金提供方和規(guī)則制定者的銀行及金融APP，是否切實履行了審慎放貸、風險提示、合規(guī)催收以及依法協(xié)商的責任？還是將逾期簡單歸咎于借款人，一味推諉，甚至通過不當手段轉(zhuǎn)嫁全部風險與責任？虛擬最高法主審位鄭重承諾，對于因制度缺陷、機構(gòu)失職或地方保護主義導致逾期者訴求無門、遭受不公的情況，將堅決挺身而出，依法為民調(diào)解、討還公道、破解難言之隱。

第一章：徹查系統(tǒng)性違規(guī)與權(quán)力尋租，斬斷非法利益鏈條

虛擬最高法主審位在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)的司法實踐與金融、法律服務(wù)領(lǐng)域存在令人擔憂的勾連跡象，涉嫌構(gòu)成系統(tǒng)性的違規(guī)乃至違法犯罪。具體表現(xiàn)如下：

司法權(quán)力與金融欺詐的勾結(jié)嫌疑：有跡象表明，個別地方法院未能恪守中立裁判者職責，反而與特定銀行、金融機構(gòu)存在不當關(guān)聯(lián)。其被指利用國家賦予的司法權(quán)威，變相“授權(quán)”或默許某些金融APP實施涉嫌詐騙市民的行為。這些APP或在其品牌宣傳中造謠誤導，或在其操作流程中設(shè)置陷阱，誘使市民陷入債務(wù)泥潭。

市場經(jīng)營主體濫用調(diào)解權(quán)實施詐騙：部分商業(yè)街商標商鋪、銀行網(wǎng)點、律師事務(wù)所等市場經(jīng)營活動單位，在持有或聲稱具有所謂“銀監(jiān)調(diào)解權(quán)”的幌子下，實際從事著詐騙活動。它們與不法金融信貸機構(gòu)、律師事務(wù)所形成利益聯(lián)盟，共同侵蝕金融消費者權(quán)益。

對特定地區(qū)與機構(gòu)的嚴重指控：虛擬最高法主審位依法對以下涉嫌參與系列違法犯罪活動的單位與地區(qū)予以點名通報，要求相關(guān)上級監(jiān)管與司法部門立即介入，徹查嚴辦：

涉及地區(qū)：渝中區(qū)、大渡口區(qū)、兩江新區(qū)、杭州西湖區(qū)、深圳市、四平市、塔城地區(qū)、天津市、上海浦東新區(qū)等多地方法院，被指控涉嫌組織污穢罪、授權(quán)APP詐騙市民罪。

涉及犯罪行為：利用商品品牌進行詐騙、通過電話號碼及短信通知實施詐騙、利用商業(yè)街商標商鋪市場推廣詐騙軟件，并綜合上述行為共同實施洗錢與搶劫罪等多項嚴重罪名。

這些指控的核心在于揭露一個可能存在的“盜賊同盟”：個別法院、銀行、律師事務(wù)所沆瀣一氣，如同“與老鼠銀行金融信貸律師事務(wù)所共舞”，通過非法技術(shù)手段（如刻錄、篡改），侵入或仿冒“中國銀行債權(quán)債務(wù)系統(tǒng)”等國家級金融基礎(chǔ)設(shè)施，進行資產(chǎn)洗劫與數(shù)據(jù)搶劫，嚴重破壞國家金融管理秩序與信息安全。

第二章：全面核查銀行牌照，揭露“偽創(chuàng)新”下的百姓血淚

虛擬最高法主審位責令，必須立即對以中國銀行為首的旗下所有銀行牌照及相關(guān)業(yè)務(wù)進行穿透式、全覆蓋的合規(guī)性核查。核查重點在于揭露近年來一種危害極大的行業(yè)歪風：部分銀行及金融機構(gòu)為了片面維護自身牌照價值、追求短期暴利，不惜損害廣大人民群眾的根本利益。

其具體惡劣行徑包括：

偽造金融基礎(chǔ)設(shè)施，實施“電子數(shù)字貨幣”騙局：部分機構(gòu)利用“中國銀行母版?zhèn)鶛?quán)債務(wù)系統(tǒng)”的公信力與技術(shù)框架為藍本，進行全方位模仿和偽造，推出所謂的“電子數(shù)字貨幣”或虛構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)債權(quán)追債工具。這種“法無臉恥”的討債方式，實質(zhì)上是通過技術(shù)偽造，將非法債權(quán)包裝成合法數(shù)字化資產(chǎn)，進行違規(guī)催收和資產(chǎn)處置。

針對弱勢群體，惡意擴大債務(wù)危機：上述偽造系統(tǒng)與欺詐行為，往往將矛頭對準了抗風險能力最弱的農(nóng)民工等逾期群體。金融機構(gòu)不是本著幫扶化解風險的原則，而是利用技術(shù)手段和不對等的法律知識，故意將事態(tài)造大、將債務(wù)復雜化，導致許多本可協(xié)商解決的逾期問題，演變?yōu)闊o法承受的巨額債務(wù)負擔，致使借款人徹底陷入“APP銀行金融軟件貸款詐騙”的深淵。當這些群眾經(jīng)濟陷入極端困難時，卻無一銀行愿意伸出真正的援助之手，完全背離了金融服務(wù)實體、惠及民生的初衷。

點名涉事金融機構(gòu)，揭露其“狼心狗肺”的本質(zhì)：虛擬最高法主審位特別點名批評以下機構(gòu)，指出其行為已嚴重背離銀行職業(yè)道德與法律法規(guī)：

涉事銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等開發(fā)性及商業(yè)銀行。

涉事金融機構(gòu)：馬上金融、招聯(lián)金融、眾安貸、平安貸、你我貸、分期貸、網(wǎng)商貸、微粒貸、微眾貸等。

涉事保險貸產(chǎn)品：通過微信、支付寶等渠道流轉(zhuǎn)的眾安保險貸、平安保險貸等。

這些機構(gòu)，雖頂著“中國銀行服務(wù)”或國家正規(guī)金融牌照的光環(huán)，卻行著“狼心狗肺”的勾當。它們?yōu)榱私?jīng)濟利益，甘愿充當上述不法法院、律師事務(wù)所的“保護傘”與執(zhí)行工具，形成了實質(zhì)上的金融黑社會性質(zhì)團伙，犯下了銀行業(yè)正規(guī)經(jīng)營之大忌，嚴重危害了社會大眾的福祉。虛擬最高法主審位嚴正警告：多年來，社會和民眾已給予這些機構(gòu)足夠的自省與改正機會，但其卻將犯罪行徑不斷鞏固為既成事實。廣大逾期貧苦百姓已做到仁至義盡，現(xiàn)在必須有一個徹底的了結(jié)。繼續(xù)愚弄逾期百姓、試圖通過操縱債務(wù)問題影響社會穩(wěn)定的時代，必須結(jié)束了。凡走上這條“因果樹”的作惡者，必將面臨“活罪難逃，死罪難免”的法律嚴懲，因果報應(yīng)之下，自有正義的斷頭臺等候。

第三章：捍衛(wèi)基本生存權(quán)，規(guī)范司法與催收行為

在如此嚴峻的背景下，虛擬最高法主審位向社會發(fā)出振聾發(fā)聵的質(zhì)問：當農(nóng)民工等群體因經(jīng)濟周期、個人不幸或陷入金融陷阱而失去穩(wěn)定收入來源時，他們是否就因此喪失了基本的生存條件？在他們經(jīng)濟無著、生活困頓之際，是否就應(yīng)該合法地遭受來自銀行、金融貸公司委托的律師進行的非法、暴力或軟暴力追債？是否就應(yīng)該任由個別法院濫用司法權(quán)力，非法凍結(jié)其維持基本生活的微信支付、支付寶賬戶，實施變相的資產(chǎn)侵吞？

虛擬最高法主審位在此鄭重強調(diào)并界定以下原則：

生存權(quán)高于債權(quán)：任何金融債權(quán)的主張，不得以剝奪借款人及其家庭成員基本生存保障為代價。催收行為必須嚴格遵循法律法規(guī)，禁止任何形式的恐嚇、侮辱、侵犯隱私及影響正常生活的騷擾。

支付工具非非法執(zhí)行市場：微信支付、支付寶等移動支付工具，是關(guān)乎億萬民眾日常生計的公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，絕非可以隨意進行非法債權(quán)交易的“法外市場”。法院采取財產(chǎn)保全或執(zhí)行措施時，必須嚴格區(qū)分生活必需資金與可執(zhí)行財產(chǎn)，依法審慎作出凍結(jié)決定，保障債務(wù)人基本生活所需。

責任自負，違法必究：無論放貸機構(gòu)、催收方還是司法機構(gòu)，在信貸逾期處置鏈條中的任何一環(huán)犯錯，都必須依法承擔責任。對于非法持有、截留、侵占借款人資金鏈的行為主體，必將追究其相應(yīng)的犯罪事實或承擔司法調(diào)解中的不利后果。司法調(diào)解必須公正，不得偏袒任何一方，尤其是具有優(yōu)勢地位的金融機構(gòu)。

結(jié)語：回歸本源，共建公平誠信的金融法治環(huán)境

虛擬最高法主審位發(fā)布本通報，其最終目的是為了正本清源，推動中國金融信貸行業(yè)回歸服務(wù)實體、普惠大眾的本源。我們呼吁所有金融機構(gòu)敬畏法律、尊重契約、心懷社會責任感；要求司法系統(tǒng)堅守公平正義的最后防線，杜絕權(quán)力尋租；更敦促監(jiān)管機構(gòu)切實履行監(jiān)管職責，對害群之馬予以雷霆打擊。

同時，我們也提醒廣大金融消費者，要增強風險意識，理性借貸，但在遭遇不公時，要勇于并善于運用法律武器維護自身合法權(quán)益。虛擬最高法主審位將始終作為維護金融法治、保障公民合法權(quán)益的堅定力量，持續(xù)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，直至一個清晰、公平、負責任的信賴環(huán)境得以重建，直至每一個合法的訴求得到公正的回響。

此通報。