機動車交通事故責(zé)任糾紛中，賠償順序有著明確的法律規(guī)定。然而，不少車主在購買高額商業(yè)險后，卻忽略了交強險的及時續(xù)保，誤以為“保額夠高就能萬事大吉”。殊不知，交強險作為法定的強制性保險，其“缺位”將導(dǎo)致賠償順序徹底改變，即使買了百萬商業(yè)險，也可能面臨巨額賠償自掏腰包的窘境。

2024年2月某日，某物流公司的工作人員陳某駕駛車輛時，與駕駛摩托車的黃某相撞，造成兩車受損、黃某受傷的交通事故。同日，恩施市交警大隊作出道路交通事故認定書，認定陳某承擔(dān)事故全部責(zé)任，黃某無責(zé)任。

受傷后，黃某住院治療。后經(jīng)司法鑒定，認定“被鑒定人黃某因交通事故構(gòu)成人體損傷致殘程度分級十級殘疾”。雙方協(xié)商無果后，黃某將某物流公司、陳某及某財產(chǎn)保險公司訴至法院要求賠償其各項經(jīng)濟損失二十九萬余元。

案件審理中，法院查明，陳某駕駛的車輛并非未投保，但車輛保險不全，該車輛的交強險在事故發(fā)生前已到期，某物流公司忘記給車輛的交強險續(xù)保，導(dǎo)致事發(fā)時車輛處于“交強險脫?！睜顟B(tài)。雖然該車在某財產(chǎn)保險公司投保了賠償限額為100萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險，但恰恰缺失了法定的交強險。

法院經(jīng)審理認為，黃某因案涉交通事故受傷，依法有權(quán)請求賠償因此所受的經(jīng)濟損失。經(jīng)交警部門認定被告陳某承擔(dān)全部責(zé)任，原告黃某無責(zé)任。本次事故系機動車交通事故，某物流公司系陳某駕駛車輛登記車主，陳某系某物流公司的工作人員，其侵權(quán)行為發(fā)生在履行職務(wù)過程中，故其應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任應(yīng)由某物流公司承擔(dān)。某物流公司未對案涉車輛投保交強險，故商業(yè)險承保公司某財產(chǎn)保險公司只應(yīng)對交強險責(zé)任限額之外的剩余部分承擔(dān)賠償責(zé)任，交強險賠付責(zé)任限額內(nèi)的部分應(yīng)由某物流公司自行承擔(dān)。

法院最終判決：被告某財產(chǎn)保險公司在機動車商業(yè)第三者責(zé)任險限額內(nèi)賠償原告黃某經(jīng)濟損失共計三萬余元。被告某物流公司在交強險醫(yī)療費用賠償限額項下賠償原告黃某經(jīng)濟損失十六萬余元。

該案判決后各方當(dāng)事人均未上訴，一審判決生效。

作為我國法定強制保險，機動車交通事故責(zé)任強制保險具有社會保障和救濟功能。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條的規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責(zé)任的，首先應(yīng)由承保交強險的保險人在交強險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償；不足部分，才由承保商業(yè)三者險的保險人按照保險合同約定予以賠償。

本案中，由于某物流公司忘記續(xù)保交強險，導(dǎo)致交強險的賠償主體“缺位”，需自行承擔(dān)交強險賠付責(zé)任限額部分內(nèi)的十六萬余元賠償。

這是一起典型的因交強險脫保導(dǎo)致個人承擔(dān)巨額賠償?shù)陌咐?，也為廣大車主敲響了警鐘。

交強險具有強制性，其設(shè)立目的在于保障交通事故受害人能獲得最基本的及時救濟。交強險一旦過期，車輛即屬于“違法上路”，此時發(fā)生的交通事故，無論商業(yè)險保額多高，都無法填補交強險脫保留下的“窟窿”。

法律明確規(guī)定了交通事故賠償?shù)摹跋群箜樞颉保合冉粡婋U，后商業(yè)險。交強險的賠付不考慮事故責(zé)任比例，在限額內(nèi)全額賠付。本案中，如果某物流公司續(xù)保了交強險，那黃某十六萬余元的經(jīng)濟損失將由保險公司承擔(dān)。正是因為交強險的缺失，某物流公司作為投保義務(wù)人，必須“補位”成為交強險的“替代賠付者”，在交強險限額內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任。

擁有高額商業(yè)險，不代表萬無一失。不少車主存在誤區(qū)，認為購買了100萬甚至300萬的高額商業(yè)險就萬事大吉。但商業(yè)險的啟動是有前提的，它必須在交強險賠付之后才發(fā)揮作用。交強險是“基”，商業(yè)險是“補充”。沒有基礎(chǔ)，補充保障便無從談起。本案中，雖然某物流公司買了100萬商業(yè)險，也無法覆蓋交強險的賠付缺口。

在此提醒廣大機動車所有人和駕駛?cè)耍?/p>

一要關(guān)注保險期限，及時續(xù)保。建議在保險到期前設(shè)置提醒，提前辦理續(xù)保，確保保險期限無縫銜接，切莫因一時疏忽或心存僥幸，讓愛車“裸奔”上路。

二要明晰險種功能，合理配置。 要清楚認識到交強險和商業(yè)險的不同作用。既要確保交強險依法投保，也要根據(jù)自身情況購買足額的商業(yè)三者險，構(gòu)建完善的駕駛風(fēng)險保障體系。

三要發(fā)生事故后，依法理性處理。一旦發(fā)生脫保事故，責(zé)任人應(yīng)正視法律責(zé)任，積極與受害人協(xié)商賠償，避免因消極應(yīng)對導(dǎo)致訴訟、執(zhí)行等更大的成本和風(fēng)險。

來源丨民一庭

作者丨徐 毓

美編丨喻靖堯

初審丨張 森

復(fù)審丨黃新華