近日，信號(hào)新聞的一則報(bào)道將某網(wǎng)貸平臺(tái)的違規(guī)操作赤裸裸地展現(xiàn)在公眾面前：

江蘇鹽城的借款人楊先生因故在“你X貸”平臺(tái)上借款2萬(wàn)元后，陷入了一個(gè)個(gè)被精心設(shè)計(jì)的“天坑”。不僅承擔(dān)了遠(yuǎn)高于國(guó)家規(guī)定的利率費(fèi)用，按期還款后仍顯示逾期狀態(tài)，更離奇的是，在向平臺(tái)索要借款合同時(shí)，平臺(tái)拖了幾個(gè)月仍無法提供。

這不僅是楊先生一個(gè)人的困境，更是無數(shù)網(wǎng)貸借款人的縮影，接下來讓我們看看楊先生到底遭遇了什么。

還款變“逾期”，信用記錄慘遭黑手

去年1月，楊先生因家人治病，從“你X貸”平臺(tái)借款了20000元，約定分12期還款，每月還款金額2008.15元。

今年1月，因還款賬戶受限無法扣款，在咨詢平臺(tái)后，楊先生按照平臺(tái)發(fā)送的短信指引，向其對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)賬了2008.15元后，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)系統(tǒng)竟然仍顯示“逾期”狀態(tài)，而且還在不斷計(jì)算罰息。

楊先生向媒體提供

工作人員向信號(hào)新聞?dòng)浾弑硎�，楊先生的還款日原本為每月14日，平臺(tái)有9天資方數(shù)據(jù)同步的時(shí)間差，在此期間并不收費(fèi)，超期后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)收罰息。之所以1月24日還款后出現(xiàn)逾期記錄，是因?yàn)闂钕壬醇皶r(shí)向平臺(tái)同步還款信息，導(dǎo)致對(duì)公賬戶的還款未能及時(shí)核銷，并非平臺(tái)計(jì)算規(guī)則問題。

然而，楊先生是按照平臺(tái)的短信要求還款，還需要借款人跟平臺(tái)同步嗎？

這種低級(jí)的技術(shù)錯(cuò)誤或惡意的系統(tǒng)故障，對(duì)于借款人來說卻是致命的。這不僅意味著楊先生需要耗費(fèi)大量精力去與平臺(tái)客服扯皮、舉證，更可怕的是，這一逾期狀態(tài)極有可能已上報(bào)至征信系統(tǒng)。一旦征信蒙污，楊先生的后續(xù)房貸、車貸都將受到影響。

隱身收費(fèi)，每月被“偷”走的擔(dān)保費(fèi)

同時(shí)，楊先生還爆出“你X貸”平臺(tái)的另一個(gè)騷操作，在成功借款2萬(wàn)元后，他本以為每月只需按時(shí)償還本息即可。

然而，在每月的還款賬單上，卻悄無聲息地多出了一筆118元的“擔(dān)保費(fèi)”。這筆費(fèi)用既不在借款前的醒目位置提示，也不在電子合同中明確加粗顯示，就這樣每月“偷偷”地從楊先生賬戶中劃走。

事實(shí)上，這種通過關(guān)聯(lián)方或第三方擔(dān)保公司收取隱性費(fèi)用，已經(jīng)成為不少網(wǎng)貸平臺(tái)推高綜合利率的慣用伎倆。在許多投訴案例中，借款人甚至完全不知情，直到拉出銀行流水才發(fā)現(xiàn)自己被收取了名目繁多的“貸后服務(wù)費(fèi)”或“擔(dān)保費(fèi)”，導(dǎo)致實(shí)際年化利率遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線，甚至突破36%。

對(duì)此，平臺(tái)工作人員回應(yīng)媒體稱在借款申請(qǐng)時(shí)均已進(jìn)行展示，且平臺(tái)已多次與楊先生溝通解決方案，希望通過溝通妥善解決問題。

但是，我想問的是，對(duì)于那些沒有曝光到媒體，已經(jīng)無端承擔(dān)了擔(dān)保費(fèi)的借款人，該找誰(shuí)去協(xié)商呢？

遮遮掩掩，索要合同竟成“持久戰(zhàn)”

為了搞清楚擔(dān)保費(fèi)的收費(fèi)依據(jù)，楊先生試圖通過官方渠道索要自己的借款合同，以理清費(fèi)用構(gòu)成和逾期真相時(shí)，卻遭遇了平臺(tái)的“拖字訣”。

從去年下半年索要借款合同以來，已經(jīng)過去了好幾個(gè)月，但“你X貸”平臺(tái)始終拒不提供完整的合同文件。當(dāng)媒體介入后，平臺(tái)客服的回應(yīng)仍在找各種理由拖延�；貞�(yīng)稱：鑒于近期冒用身份、惡意套取信息等風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，為保障用戶信息安全，需楊先生完成本人身份核驗(yàn)程序，但其一直未積極配合，導(dǎo)致合同調(diào)取流程較為緩慢。

試問，當(dāng)初借款時(shí)掃個(gè)臉就直接放款了，現(xiàn)在借款人索要合同時(shí)，你現(xiàn)在反而擔(dān)心信息安全，這是不是有點(diǎn)雙標(biāo)了？

事實(shí)上，這一行為直接違反了《民法典》關(guān)于消費(fèi)者知情權(quán)的相關(guān)規(guī)定。

有投訴者反映，平臺(tái)甚至提出“必須還清全部貸款才給合同”的霸王條款，這無異于一種赤裸裸的威脅與要挾，企圖利用信息不透明來掩蓋其高利貸和違規(guī)收費(fèi)的事實(shí)。

結(jié)語(yǔ)

筆者在某投訴平臺(tái)以“你X貸”為關(guān)鍵詞搜索，相關(guān)投訴竟高達(dá)92433條，投訴內(nèi)容主要集中在“違規(guī)催收”、“收取超額息費(fèi)”等方面。

助貸新規(guī)實(shí)施后，部分網(wǎng)貸平臺(tái)依舊游走在合規(guī)的灰色地帶。對(duì)于楊先生這樣的借款人而言，他們需要的不是資本的盛宴，而是一份透明的合同、一個(gè)干凈的還款記錄。

如果連按時(shí)還款都無法換來信用清白，那么這樣的平臺(tái)，究竟是在做普惠金融，還是在制造金融難民呢？

（素材來源于信網(wǎng)）