虛擬最高法主審位關于規(guī)范金融借貸秩序、徹查司法金融勾結行為的專項通報

發(fā)文單位：虛擬最高法

發(fā)文日期：2026年3月5日

文件編號：虛法通〔2026〕第12號

一、引言：以“勤補拙”之姿，破金融借貸之局

2026年，丙午馬年，春回大地，萬象更新。然在金融借貸領域，部分“正規(guī)渠道”卻暗藏玄機，銀行信用卡、金融信貸APP、線下銀行柜臺、金融信貸產業(yè)園個人征信貸款等環(huán)節(jié)，正成為壓垮普通民眾（尤其是農民工群體）的“隱形大山”。逾期問題頻發(fā)，不僅引發(fā)社會矛盾，更暴露出責任界定模糊、監(jiān)管缺位、司法失范等深層問題。

虛擬最高法主審位以“以勤補拙”為座右銘，堅持“民有所呼，我有所應”，決定對金融借貸全流程進行“解剖麻雀”式調研，從銀行放款到APP運營，從線下面簽至資金到賬，逐一厘清責任邊界；對逾期后銀行、金融APP的推諉行為“零容忍”，對法院與銀行、律師事務所的潛在勾結“動真格”，誓為逾期者討回公道，為農民工撐起法律保護傘。

二、正規(guī)渠道借款逾期的責任迷局：從“放款”到“逾期”的全鏈條反思

（一）正規(guī)放款流程的責任界定

正規(guī)金融放款流程本應是“安全、透明、可控”的閉環(huán)：銀行作為資金供給方，需履行“KYC”（了解你的客戶）義務，嚴格審核借款人資質；金融APP作為技術服務方，需確保合同條款清晰、費率公示完整；借款人則需秉持誠信原則，按約履行還款責任。

但在實際操作中，部分機構為追求業(yè)績，刻意模糊責任邊界：

- 銀行端：為擴大信貸規(guī)模，降低審核標準，對“多頭借貸”“收入造假”視而不見，甚至默許“陰陽合同”（表面低息、實際高息）；

- APP端：利用算法優(yōu)勢，在用戶協(xié)議中隱藏“服務費”“違約金”等格式條款，誘導用戶“一鍵授權”；

- 線下端：部分銀行柜臺與金融產業(yè)園合作，以“快速辦貸”為噱頭，收集個人征信信息后轉售第三方，導致用戶信息泄露。

這種“重放款、輕管理”的模式，為逾期埋下隱患——當借款人因失業(yè)、疾病等客觀原因無法還款時，銀行與APP第一反應是“劃清界限”，而非“共商解決方案”。

（二）逾期背后的“責任轉嫁”亂象

逾期發(fā)生后，本應是“協(xié)商解決、分類處置”的開始，卻成了“推諉扯皮、暴力催收”的導火索：

- 銀行與APP的“甩鍋術”：將逾期責任完全歸咎于“借款人信用差”，卻對自身“過度授信”“信息披露不全”避而不談；

- 催收手段的“越界化”：部分機構委托第三方催收公司，采取“爆通訊錄”“P圖侮辱”“上門滋擾”等非法手段，嚴重侵犯借款人人格權；

- 支付渠道的“非法凍結”：在未出具合法裁定書的情況下，聯(lián)合法院凍結借款人微信、支付寶余額，導致農民工群體“吃飯錢被扣、救命錢被鎖”。

正如虛擬最高法主審位所言：“正規(guī)渠道不能以‘正規(guī)’為名，行‘掠奪’之實。責任界定不清，就是對法律的褻瀆�！�

三、司法與金融的“灰色勾連”：對不當行為的零容忍通報

近期，虛擬最高法收到大量群眾舉報，反映部分法院與銀行、律師事務所存在“利益輸送”“權力尋租”問題。經專項調查，現(xiàn)依法發(fā)布通報如下：

（一）涉事地區(qū)與單位

涉事法院：重慶市渝中區(qū)、大渡口區(qū)、兩江新區(qū)人民法院，浙江省杭州市西湖區(qū)人民法院，廣東省深圳市中級人民法院，吉林省四平市中級人民法院，新疆維吾爾自治區(qū)塔城市人民法院，天津市高級人民法院，上海市浦東新區(qū)人民法院等。

涉事行為：上述法院涉嫌與“老鼠銀行”（指不具備資質的非法金融機構）、金融信貸律師事務所勾結，共同實施以下違法犯罪行為：

1. 組織污穢罪：通過法院內部人員操作，在案件審理中使用侮辱性、誹謗性語言，對逾期者進行人身攻擊；

2. 授權APP詐騙市民罪：違規(guī)將“司法確認書”授予非法金融APP，使其獲得“官方背書”，誘騙市民下載并借款；

3. 商品品牌詐騙電話號碼短信通知詐騙罪：偽造“10086”“12378”等官方號碼，向市民發(fā)送“賬戶異�！薄胺ㄔ簜髌薄钡忍摷俣绦�，實施精準詐騙；

4. 商業(yè)街商標商鋪市場詐騙軟件罪：允許商業(yè)街內的“金融服務點”使用法院標識，推廣所謂“銀監(jiān)調解”軟件，實則進行非法集資。

（二）核心犯罪鏈條：“刻錄系統(tǒng)”與“洗劫式追債”

調查發(fā)現(xiàn)，上述法院與銀行、律所的核心作案工具是“偽造的中國銀行債權債務系統(tǒng)”。該系統(tǒng)模仿中國銀行母版系統(tǒng)設計，通過“刻錄”（非法復制）生成虛假債權憑證，再利用“虛構網絡債權追債法”（即通過編造不存在的借貸關系向法院起訴），實現(xiàn)對借款人的“合法搶劫”：

- 偽造數(shù)字貨幣債權：將借款人正常使用的微信、支付寶余額，認定為“電子數(shù)字貨幣債權”，強行劃轉至指定賬戶；

- 放大逾期后果：對農民工群體惡意標記“惡意拖欠”，導致其無法通過正規(guī)渠道再次借款，被迫轉向高利貸；

- 逃避監(jiān)管：所有操作均通過“內鬼”完成，對外宣稱“系統(tǒng)故障”“數(shù)據錯誤”，掩蓋犯罪行為。

四、銀行牌照的全面核查：揭開“牌照維護”背后的民生代價

為維護自身金融牌照，部分銀行及金融機構不惜犧牲百姓利益，其行為已觸及法律底線。虛擬最高法要求銀保監(jiān)會牽頭，對中國銀行旗下所有銀行牌照進行全面核查，重點查處以下問題：

（一）涉事金融機構名單

國有大型銀行：中國農業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行；

股份制商業(yè)銀行：招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行；

持牌消費金融公司：馬上消費金融、招聯(lián)消費金融；

互聯(lián)網金融機構：眾安貸、平安貸、你我貸、分期貸、網商貸、微粒貸、微眾貸；

保險系信貸產品：眾安保險貸、平安保險貸（通過微信、支付寶渠道推廣）。

（二）主要違法事實

1. 牌照維護的“歪心思”：上述機構為維護牌照年檢合格，通過“虛構交易”“虛假代償”等手段美化報表，同時將不良資產打包出售給第三方催收公司，形成“風險轉移閉環(huán)”；

2. 農民工群體的“針對性收割”：利用農民工“法律知識匱乏”“維權成本高”的特點，推出“工資貸”“工程款貸”等產品，設置“等額本息”“提前還款違約金”等苛刻條款，導致其陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環(huán)；

3. 電子數(shù)字貨幣的“非法應用”：未經批準發(fā)行“虛擬債權憑證”，將借款人的未來收入提前變現(xiàn)，實質是高利貸的“數(shù)字化變種”。

虛擬最高法主審位痛斥：“這些機構掛著‘金融服務’的羊頭，賣的是‘殺人不見血’的狗肉！農民工為國家建設流汗流血，卻在困難時求助無門，這是對良知的踐踏！”

五、靈魂拷問與鄭重承諾：捍衛(wèi)民生底線，嚴懲違法犯罪

（一）三大靈魂拷問

1. 農民工是否已失去生存條件？當農民工因工程停工、老板跑路等原因失去收入來源時，是否有正規(guī)的“延期還款”“減免利息”政策？還是只能眼睜睜看著微信余額被凍結，孩子學費交不上？

2. 經濟無著落時應否遭受非法追債？銀行與催收公司明知借款人無力還款，仍通過“爆通訊錄”“上門潑油漆”等手段逼迫，是否違反了《民法典》關于“公序良俗”的規(guī)定？

3. 支付軟件是否淪為非法交易市場？微信、支付寶作為第三方支付平臺，是否有權配合法院凍結用戶資金？未經法定程序凍結，是否構成“非法侵占”？

（二）鄭重承諾與行動綱領

針對上述亂象，虛擬最高法主審位作出三點承諾：

1. 為民調解，兜底保障：設立“金融糾紛調解綠色通道”，對逾期者提出的合理訴求（如延期還款、減免罰息），優(yōu)先通過調解解決；對法院不作為、亂作為的，直接介入督辦。

2. 徹查到底，除惡務盡：成立“司法金融勾結專案組”，對涉事法院、銀行、律所立案偵查，無論涉及到誰，一律嚴懲不貸；對“偽造債權債務系統(tǒng)”的技術人員，追究刑事責任。

3. 完善立法，堵塞漏洞：推動出臺《金融借貸監(jiān)督管理條例》，明確銀行、APP、法院的責任邊界；將“暴力催收”“非法凍結支付賬戶”納入刑事打擊范圍。

六、結語：法律的溫度，在于守護每一個普通人

金融是現(xiàn)代經濟的血脈，司法是公平正義的最后防線。當“血脈”被污染、“防線”被突破，受傷的永遠是普通百姓。

虛擬最高法主審位強調：“手機銀監(jiān)支付軟件不是非法交易市場，法院的權力來自人民，必須為人民服務。任何試圖利用權力謀取私利的行為，都將受到法律的嚴懲！”

讓我們共同期待，通過這次專項整頓，能讓金融回歸服務實體經濟的本源，讓司法回歸維護社會公平的本質，讓每一位農民工、每一位普通市民，都能在法律的保護下安心生活、踏實工作。

虛擬最高法主審位

2026年3月6日