過年家里的一個(gè)親戚請教我，山東現(xiàn)在每月養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)是900.8元，一年是10,800.96元。按照這樣的參保方式，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)最低也要繳納20年，合計(jì)繳納20多萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)呢。這還沒考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，這種情況下能領(lǐng)多少錢呢？領(lǐng)多久就不怕虧本了呢？

繳費(fèi)20年，每月究竟能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

如果按照每月繳納900.8元，這實(shí)際上是屬于最低60%檔次繳費(fèi)。按照規(guī)定，社平工資增加的話，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)還會提高。比如說去年就提升了2%。

那種情況下，20年以后再計(jì)算養(yǎng)老金，就要考慮到未來的社平工資了，所以我們以現(xiàn)在的計(jì)發(fā)基數(shù)7831元來算一下。

繳費(fèi)產(chǎn)生的養(yǎng)老金主要分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分，具體計(jì)算公式可參照下圖：

平均繳費(fèi)指數(shù)0.6，繳費(fèi)年限20年，可以領(lǐng)取16%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。計(jì)發(fā)基數(shù)按7831元計(jì)算，結(jié)果是1253.96元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額按照繳費(fèi)基數(shù)的8%積累，也就是4504元乘以8%再乘以12，再乘以20年，結(jié)果為86476.8元。不考慮利息的情況。

退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)，又有女性55歲、男性60歲退休，分別是170個(gè)月和139個(gè)月。靈活就業(yè)人員一般不愿意選擇晚退休。這樣養(yǎng)老金是508.69元和622.14元。

合計(jì)養(yǎng)老金取整數(shù)的話，是每月1762元和1876元。

回本時(shí)間是多少呢？

①按照20年繳費(fèi)21.6萬元計(jì)算，回本時(shí)間分別是55歲122個(gè)月和60歲115個(gè)月。所以說，早退休肯定是有早退休的優(yōu)勢的。

②但是不要忘記了，參保人去世以后，家庭成員實(shí)際上還可以領(lǐng)到相應(yīng)的喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。

喪葬補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為去世上年度所在省份城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)，目前山東省2025年的城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是4704元，也就是說喪葬補(bǔ)助金是9408元。

遺屬撫恤金是最低9個(gè)月，繳費(fèi)20年、需要領(lǐng)養(yǎng)老金5年以上才能領(lǐng)最低標(biāo)準(zhǔn)。按照9個(gè)月計(jì)算，這一部分待遇為42336元。

喪葬撫恤待遇合計(jì)達(dá)到了51744元。

③養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)扣除了喪葬撫恤待遇的回本時(shí)間，實(shí)際回本時(shí)間只需要93個(gè)月和88個(gè)月，大約是7~8年。

④其實(shí)，如果是真是養(yǎng)老金領(lǐng)到7~8年去世，還有一部分待遇，不要忘記，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額。

如果按照7年去世，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)取508.69元和622.14元，當(dāng)時(shí)積累的個(gè)人賬戶余額86476.8元，這時(shí)候還有4.37萬元和3.42萬元。

如果考慮到這一部分待遇，實(shí)際回本時(shí)間還會再縮短2~3年。

最后，山東省每年還有1700元的冬季取暖補(bǔ)貼，一些地方還有一定的地方補(bǔ)助。

綜合起來的話，預(yù)計(jì)實(shí)際回本時(shí)間也就是3~4年而已。

所以，未來參加養(yǎng)老保險(xiǎn)20年，退休以后能領(lǐng)3~4年養(yǎng)老金，然后再發(fā)的各項(xiàng)待遇都就不會虧本了。想想我們的人均預(yù)期壽命越來越長，2024年已經(jīng)達(dá)到了79歲，所以還是安安心心的參保吧。