承諾“買保險(xiǎn)可免費(fèi)入住豪華養(yǎng)老院”，但在繳費(fèi)期漸滿時(shí)發(fā)現(xiàn)所謂的養(yǎng)老院子虛烏有，且保單本金大幅縮水；宣稱“無免賠門檻、可帶病投保”，后被證實(shí)為非法經(jīng)營，無保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)；以“免費(fèi)體驗(yàn)”“低價(jià)”為誘餌誘導(dǎo)投保，隨后在用戶不知情的情況下自動續(xù)費(fèi)扣款……

從虛假宣傳到非法經(jīng)營，從自動扣款到理賠無門，保險(xiǎn)領(lǐng)域的亂象正在侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

柒財(cái)經(jīng)注意到，黑貓投訴上，以“保險(xiǎn)”作為關(guān)鍵詞，出來的搜索結(jié)果超過30萬條，涉及虛假宣傳、誘導(dǎo)投保、理賠難、自動扣款等問題。

01 養(yǎng)老夢碎：9年繳費(fèi)換來“畫餅”

2024年底，央視《法治在線》欄目曾報(bào)道湖北紀(jì)女士的案例。

2013年初，一名保險(xiǎn)銷售人員向紀(jì)女士推銷一款理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，口頭承諾“買保險(xiǎn)能免費(fèi)入住公司辦的高級養(yǎng)老院”，且“收益高、交滿10年保費(fèi)全額返還”。紀(jì)女士怦然心動，給自己和老伴各買了一份，每年繳費(fèi)2萬多元。

2022年初，在準(zhǔn)備繳納第10年保費(fèi)時(shí)，紀(jì)女士偶然發(fā)現(xiàn)：所謂高端養(yǎng)老院根本不存在，且兩份保單的本金嚴(yán)重縮水，若退保，21萬余元保費(fèi)僅能拿回2萬多元。

在與保險(xiǎn)公司溝通無果后，紀(jì)女士將對方投訴至銀保監(jiān)會黃石監(jiān)管分局。調(diào)查意見書認(rèn)定，該保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員對紀(jì)女士存在虛假宣傳、夸大收益等情況。

事實(shí)上，紀(jì)女士的遭遇并非個(gè)例。

《2025年第三季度全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》中，中消協(xié)特別“點(diǎn)名”保險(xiǎn)行業(yè)，指出虛假宣傳和銷售誤導(dǎo)頻發(fā)——些保險(xiǎn)公司銷售人員夸大保障范圍，宣稱“大病小病都能報(bào)”“交滿年限可全額退本”等，實(shí)則理賠條件苛刻、限制重重。

在黑貓投訴上，諸多用戶反映新華保險(xiǎn)存在類似問題：購買了新華保險(xiǎn)的健康無憂青少年重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員說“有病治病，沒病就當(dāng)攢錢”，我以為這是能保障又能存錢的產(chǎn)品，完全沒提退保只能拿現(xiàn)金價(jià)值。

新華保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員上門推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，把產(chǎn)品說的特別好、什么都能保、大病小病都能保、萬能保、一直沒病到60歲還可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金！交的錢放保險(xiǎn)公司就像是存銀行里啦！結(jié)果交了這些年，慢慢了解到被騙了；

新華保險(xiǎn)忽悠文盲母親買險(xiǎn)，私自截留合同，宣傳交滿可退與實(shí)際不符。

▲圖源：黑貓投訴

02 “惠民?！辈换菝瘢?萬余人跌入假保險(xiǎn)陷阱

如果說虛假宣傳、夸大效果是對規(guī)則的鉆營，那么假借“惠民?！泵x的非法經(jīng)營，則是對法律底線的公然踐踏。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)了解，“惠民?！笔且环N由地方政府部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，具有廣覆蓋、低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)。截至2022年12月底，已在29個(gè)省份、150多個(gè)地區(qū)展開，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模約320億元，總參保人次達(dá)2.98億。

然而，這樣一款利國利民的產(chǎn)品，卻被不法分子盯上。

2026年初，公安機(jī)關(guān)破獲了一起假借“惠民?！狈欠ń?jīng)營案件。大連屹騰惠民健康生態(tài)科技有限公司推出的 “屹騰惠民保障服務(wù)” 項(xiàng)目，憑借“低價(jià)格、無免賠門檻、可帶病投保”的誘人承諾和產(chǎn)品“合法合規(guī)、有政府支持”的官方背書假象，疊加在微信、小紅書等社交平臺的凜冽營銷攻勢，在不到一年的時(shí)間，便吸引了7萬余人投保，涉案金額超過7100萬元。

后經(jīng)公安機(jī)關(guān)查實(shí)，這家公司根本沒有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)，卻冒充正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售虛假的“惠民?！碑a(chǎn)品。當(dāng)投保人真正需要理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)所謂的“保障”不過是一紙空文。

更令人擔(dān)憂的是，此類“李鬼”絕非孤例。2024年11月，央廣網(wǎng)報(bào)道，全國已有超過2000家企業(yè)違規(guī)銷售所謂的“統(tǒng)籌險(xiǎn)”，這些公司名稱中往往含著“人保”“平安”等字眼，以正規(guī)保險(xiǎn)公司的名義混淆視聽。

山西的李先生就是受害者之一。他的車險(xiǎn)即將到期時(shí)，一位自稱“人?！避囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)員的人聯(lián)系他，聲稱價(jià)格更優(yōu)惠。李先生交完錢才發(fā)現(xiàn)，只有交強(qiáng)險(xiǎn)是人保的，商業(yè)險(xiǎn)變成了“統(tǒng)籌險(xiǎn)”，銷售方來自名不見經(jīng)傳的“國昌（深圳）交通安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司”。

企業(yè)預(yù)警通顯示，國昌（深圳）交通安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司成立于2024年2月，2025年10月、2025年11月、2026年1月，分別被納入被執(zhí)行人。

▲圖源：企業(yè)預(yù)警通

2025年11月，一款打著“安我股?！逼焯柕幕ヂ?lián)網(wǎng)平臺及配套APP，在網(wǎng)絡(luò)上大肆招攬投資者。其以“0風(fēng)險(xiǎn) 0虧損”“個(gè)股虧損當(dāng)日全額理賠”“月收益60%—100%”等極具誘惑性的夸大宣傳為誘餌，對外謊稱隸屬于香港安我保險(xiǎn)、并與中信證券開展合作，以此騙取公眾信任、誘導(dǎo)資金投入。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公開澄清：“安我股?！辈⒎潜O(jiān)管批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，相關(guān)產(chǎn)品也未獲批準(zhǔn)或備案，其行為涉嫌以虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)?！?/p>

03 防不勝防的自動投保陷阱

除了明目張膽的詐騙，還有一些保險(xiǎn)亂象隱藏在日常消費(fèi)和刷短視頻、看長劇等娛樂活動的細(xì)節(jié)中，讓人防不勝防。

2025年11月，央視新聞曝光了一起因保險(xiǎn)自動扣費(fèi)引發(fā)的險(xiǎn)情。重慶市一女子為解除保險(xiǎn)“自動扣費(fèi)”，險(xiǎn)些失去8萬元。原來，她此前點(diǎn)擊過“免費(fèi)體驗(yàn)版”保險(xiǎn)協(xié)議，在不知情的情況下被自動續(xù)保，并被持續(xù)扣款。

甘肅的張倩（化名）告訴柒財(cái)經(jīng)，她年近7旬父母在看短視頻中，不小心觸碰到一個(gè)保險(xiǎn)廣告，便被購買了保險(xiǎn)，并自動開通每月213元的續(xù)費(fèi)服務(wù)。

“父母以為能領(lǐng)金幣，便隨手點(diǎn)了兩下，壓根沒意識到是在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，更不知道還綁定了自動扣費(fèi)。好在發(fā)現(xiàn)及時(shí)，我給客服打電話后解除了保險(xiǎn)合同，錢也退回來了?！睆堎槐硎尽?/p>

這種套路并不少見。中消協(xié)的投訴分析指出，低價(jià)誘導(dǎo)投保、后續(xù)自動扣費(fèi)問題突出——部分保險(xiǎn)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布低價(jià)體驗(yàn)廣告吸引消費(fèi)者點(diǎn)擊，在消費(fèi)者未明確授權(quán)或不知情的情況下自動投保，并在體驗(yàn)期結(jié)束后自動轉(zhuǎn)為高價(jià)月付套餐，造成持續(xù)扣費(fèi)。

消費(fèi)者往往在查看銀行賬單時(shí)才發(fā)覺，自己已經(jīng)為某個(gè)從未聽說，從未授權(quán)、從未確認(rèn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品支付了數(shù)月甚至數(shù)年的保費(fèi)。

黑貓投訴上，圍繞泰康保險(xiǎn)的投訴高達(dá)近兩萬條，主要集中在無故扣費(fèi)、自動續(xù)保等問題。

比如，有用戶寫到：在長沙機(jī)場地鐵站微信掃地鐵二維碼時(shí)，因泰康保險(xiǎn)廣告占據(jù)頁面導(dǎo)致誤點(diǎn)擊進(jìn)入泰康保險(xiǎn)，便被泰康保險(xiǎn)投保；本人沒買過任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，被泰康保險(xiǎn)從建行銀行卡扣款254元；自己不知情，無緣無故被泰康保險(xiǎn)扣了112元……

▲圖源：黑貓投訴

而這些“隱身”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠時(shí)往往以各種理由拒絕賠付，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失與維權(quán)困難。

據(jù)《法治日報(bào)》《光明網(wǎng)》等權(quán)威媒體報(bào)道和相關(guān)法院判決，廣州李先生在無明確告知、未主動確認(rèn)投保的情況下，被自動投保重疾險(xiǎn)，確診腎衰竭后，保險(xiǎn)公司以處于等待期為由拒賠。

陜西韓女士連續(xù)6年被隱形自動扣費(fèi)近2萬元，投保、續(xù)保均未經(jīng)本人確認(rèn)，理賠時(shí)卻被保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知健康狀況拒賠。

某眾包騎手保費(fèi)由平臺自動代扣，本人未簽字、未閱條款，配送途中猝死，保險(xiǎn)公司以超過48小時(shí)身故免責(zé)為由拒賠。

“前車之鑒”比比皆是。面對花樣翻新的保險(xiǎn)陷阱，消費(fèi)者需多一份警惕，時(shí)刻保有風(fēng)險(xiǎn)防范意識，包括在購買前，通過國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)核實(shí)機(jī)構(gòu)資質(zhì)；不輕信銷售人員的口頭承諾，仔細(xì)閱讀條款，明確保障范圍和免責(zé)條件；警惕“免費(fèi)”“穩(wěn)賺”等噱頭，謹(jǐn)慎授權(quán)自動扣款。

一旦發(fā)現(xiàn)權(quán)益受損，立即撥打12378投訴維權(quán)或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。只有擦亮雙眼、理性投保，才能讓保險(xiǎn)真正成為風(fēng)雨來臨時(shí)的那把“保護(hù)傘”。