2026年2月，網(wǎng)友拍的一段“銀行網(wǎng)點(diǎn)開進(jìn)居民家”的視頻在網(wǎng)上爆火，桂林銀行也再次被大家關(guān)注。視頻中說銀行網(wǎng)點(diǎn)開在了居民家里，這樣的說法既新穎又令人費(fèi)解，一時(shí)間引起了大家的熱議。

圖源：瀟湘晨報(bào)視頻截圖

這段模糊的影像所引發(fā)的爭(zhēng)論，暴露出中小銀行所處的一個(gè)兩難境地：一邊是希望把金融服務(wù)送到老百姓家門口，打通服務(wù)的“最后一公里”，做普惠金融的創(chuàng)新；另一邊又不能突破合規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線，觸碰金融安全的紅線。

桂林銀行貼近民生的服務(wù)創(chuàng)新雖然初衷是好的，但是容易觸動(dòng)公眾對(duì)“錢袋子安全”的敏感神經(jīng)。其創(chuàng)新探索過程中的矛盾和兩難問題，也是許多中小銀行在轉(zhuǎn)型過程中所面臨的共同問題。

傳聞背后的普惠金融實(shí)踐與合規(guī)邊界

在網(wǎng)友發(fā)布的視頻畫面里，廣西某縣一家居民房?jī)?nèi)懸掛著“桂林銀行農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)”的標(biāo)識(shí)，還貼有反詐宣傳，柜臺(tái)前掛著錦旗，看起來很像正規(guī)的桂林銀行網(wǎng)點(diǎn)?？墒桥c標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)點(diǎn)所完全不同的服務(wù)形態(tài)，很快引起公眾對(duì)金融安全和合規(guī)性的擔(dān)憂。

面對(duì)討論，桂林銀行的回應(yīng)非常明確：經(jīng)核查，該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立層級(jí)最低為鄉(xiāng)鎮(zhèn)，未在農(nóng)戶家中設(shè)立正規(guī)銀行網(wǎng)點(diǎn)。說明爭(zhēng)議的核心在于公眾對(duì)于“正規(guī)銀行網(wǎng)點(diǎn)”的理解同銀行系統(tǒng)內(nèi)部所稱的“農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)”之間存在信息偏差。

據(jù)悉，自2014年以來，桂林銀行就一直深耕基層金融，現(xiàn)已建立起覆蓋城鄉(xiāng)的四級(jí)服務(wù)體系。

具體來說，市級(jí)分行起統(tǒng)籌作用，縣域支行提供支持，而鄉(xiāng)村兩級(jí)的服務(wù)則以輕資產(chǎn)的形式向下延伸。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立小微企業(yè)支行作為連接點(diǎn)，最后把合作設(shè)立的普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)延伸到農(nóng)民家里，從而打通了金融助農(nóng)的“最后一公里”。

農(nóng)民家里的服務(wù)點(diǎn)采用輕資產(chǎn)、合作化的方式運(yùn)營(yíng)，主要提供基礎(chǔ)金融服務(wù)以及信息宣傳，與擁有完整業(yè)務(wù)許可、嚴(yán)格的安保標(biāo)準(zhǔn)的正規(guī)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有所不同。到2024年12月底，桂林銀行農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)接近7000家。

盡管桂林銀行一再聲明服務(wù)點(diǎn)的合規(guī)性，但是此次爭(zhēng)議暴露出一些普遍存在且監(jiān)管認(rèn)知不清晰的問題：當(dāng)金融服務(wù)以極其靈活的方式下沉到私人生活空間的時(shí)候，怎樣才能在普惠的同時(shí)明確其法律性質(zhì)以及服務(wù)邊界？怎么建立相應(yīng)的權(quán)益保障、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，并使公眾可以感知并信任這些機(jī)制？

輿情風(fēng)波中的深層經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)

近日，桂林銀行被推上輿論的風(fēng)口浪尖。若將短期輿論放到整體發(fā)展的背景里來看，就不難發(fā)現(xiàn)，在表面的風(fēng)浪之下，這家資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破6000億元的城商行正面臨著資產(chǎn)質(zhì)量惡化、合規(guī)體系漏洞、周期風(fēng)險(xiǎn)集中暴露等深層次的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。

自2025年起，桂林銀行就進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)集中釋放的多事之秋，經(jīng)營(yíng)壓力也越來越大。

資產(chǎn)質(zhì)量惡化是桂林銀行最大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，多項(xiàng)核心指標(biāo)出現(xiàn)預(yù)警。財(cái)報(bào)顯示，截至2025年三季度末，桂林銀行不良貸款率為1.94%，比2024年末上升了0.2個(gè)百分點(diǎn)，并且已經(jīng)連續(xù)三年上漲。

另外，據(jù)同花順數(shù)據(jù)顯示，目前已披露三季報(bào)的33家城商行平均不良貸款率為1.38%，桂林銀行高于行業(yè)均值0.56個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)水平明顯偏離同業(yè)。在不良貸款攀升、撥備下降的雙重?cái)D壓下，資產(chǎn)質(zhì)量壓力已從潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)危機(jī)

除了不良率上升之外，桂林銀行的信貸結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了問題，進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)敞口。

桂林銀行的貸款結(jié)構(gòu)中，房地產(chǎn)行業(yè)的貸款占比為8.71%，遠(yuǎn)高于城商行5%左右的平均水平。截至6月末，桂林銀行文旅類貸款余額為79.96億元，同比增長(zhǎng)20.22%，占同期貸款總額的2.1%。

房地產(chǎn)、文旅都屬于強(qiáng)周期性行業(yè)，其景氣度對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生直接影響。在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度放緩、區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展波動(dòng)加大的情況下，這種高度集中的信貸結(jié)構(gòu)使桂林銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到外部環(huán)境的影響很大，風(fēng)險(xiǎn)傳播迅速、影響廣泛。

在資產(chǎn)質(zhì)量承壓的同時(shí)，桂林銀行的合規(guī)管理存在漏洞，內(nèi)部控制失效的問題也集中暴露出來。

Wind數(shù)據(jù)顯示，自2025年第三季度起，桂林銀行被監(jiān)管部門點(diǎn)名四次。比如：11月28日，桂林銀行因?yàn)橘~戶管理、反假幣、信用信息管理、客戶身份識(shí)別、大額可疑交易報(bào)告等方面存在六項(xiàng)違規(guī)行為而被中國(guó)人民銀行廣西分行處以212.994萬元的罰款，同時(shí)對(duì)兩名相關(guān)的員工也進(jìn)行了處罰。

圖源：新浪財(cái)經(jīng)

當(dāng)高不良、低撥備與強(qiáng)監(jiān)管相遇，桂林銀行的生存與發(fā)展空間正面臨擠壓。

治理重構(gòu)以及上市之路的不確定性

在經(jīng)營(yíng)壓力下，桂林銀行的治理結(jié)構(gòu)正經(jīng)歷著劇烈的調(diào)整，而高管團(tuán)隊(duì)的動(dòng)蕩以及治理架構(gòu)的突破則是此次調(diào)整中的核心看點(diǎn)。

2025年4月，原董事長(zhǎng)吳東因違紀(jì)被查，成了該行高管“地震”的導(dǎo)火索，之后包括行長(zhǎng)助理在內(nèi)的多個(gè)重要管理人員也紛紛辭職。核心管理團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定受到了重創(chuàng)，不但會(huì)造成經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上的脫節(jié)，還會(huì)使市場(chǎng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生懷疑。

更令人關(guān)注的是，桂林銀行在2025年9月決定廢除監(jiān)事會(huì)制度，徹底打破了商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來實(shí)行的“三會(huì)一層”（股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層）治理結(jié)構(gòu)。雖然此舉意在提高決策效率，但是也引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)內(nèi)部監(jiān)督減弱的普遍擔(dān)憂，在獨(dú)立董事比例不到三分之一的情況下，如何建立有效的權(quán)力制約機(jī)制就成為了懸而未決的關(guān)鍵問題。

治理層的持續(xù)不穩(wěn)定給桂林銀行本就漫長(zhǎng)的上市之路又增添了許多不確定性。2011年時(shí)任董事長(zhǎng)提出“五年內(nèi)上市”的目標(biāo)，2015年曾嘗試沖擊新三板，后來又主動(dòng)撤回申請(qǐng)，轉(zhuǎn)而謀求主板上市，上市戰(zhàn)略的多次調(diào)整，已經(jīng)說明了其上市過程的曲折。

上市過程中遇到的主要障礙是歷史遺留問題。根據(jù)中信證券發(fā)布的輔導(dǎo)報(bào)告，桂林銀行存在少量自有房產(chǎn)、土地未辦理權(quán)證、部分租賃房產(chǎn)未備案登記的情況，并且還涉及一些未決法律訴訟，這些問題在2023年首期輔導(dǎo)報(bào)告中就已經(jīng)提到過，但是到了2025年底還沒有完全解決。

總之，在監(jiān)管審核日益注重資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)情況和公司治理的今天，這些未解決的歷史遺留問題成為其上市之路的最大障礙。

破局之道：創(chuàng)新與規(guī)范并重

從“居民房網(wǎng)點(diǎn)”的爭(zhēng)議到更深層的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)，桂林銀行的處境反映了眾多中小銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期所面臨的共同問題：如何在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命與商業(yè)可持續(xù)性之間取得平衡？數(shù)字化轉(zhuǎn)型和合規(guī)風(fēng)控如何協(xié)同發(fā)展？

深入來看的話，桂林銀行在普惠金融方面所做的嘗試也有其值得肯定的地方。

其自主開發(fā)的“小微智慧風(fēng)控系統(tǒng)”可以整合稅務(wù)、工商、水電等多方面的數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成初篩評(píng)估、流水分析以及征信解析三份報(bào)告。該工具有效的縮小了傳統(tǒng)授信中信息不對(duì)稱的問題，并使貸前材料分析及審核效率提高近80%。

另外，數(shù)字員工“小漓”和智能助手“桂小知”陸續(xù)上線后，在提高客戶服務(wù)響應(yīng)效率、標(biāo)準(zhǔn)化操作等方面也取得了一定成效。

桂林銀行正在嘗試用技術(shù)手段來解決長(zhǎng)期困擾小微企業(yè)金融的風(fēng)控和成本問題。但技術(shù)創(chuàng)新要轉(zhuǎn)化為真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，需要有堅(jiān)實(shí)的合規(guī)基礎(chǔ)作為保障，沒有嚴(yán)格的內(nèi)部控制和合規(guī)體系來防范風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)越先進(jìn)反而會(huì)帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

桂林銀行目前最重要的工作就是：明確普惠金融服務(wù)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)法律邊界，完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，優(yōu)化過于集中的貸款投向以分散風(fēng)險(xiǎn)。只有把規(guī)范的基石打牢了，之前科技和普惠方面的投入才能轉(zhuǎn)化為可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，“服務(wù)鄉(xiāng)村振興”的戰(zhàn)略定位也才會(huì)從一句口號(hào)變成驅(qū)動(dòng)銀行長(zhǎng)期健康發(fā)展的動(dòng)力。

小結(jié)

“居民房網(wǎng)點(diǎn)”這件事的熱度總會(huì)過去的，但是桂林銀行所面臨的問題并不會(huì)因此而消失。

目前整個(gè)中國(guó)金融體系都在進(jìn)行改革，對(duì)于像桂林銀行這樣的中小型銀行而言，想要走出一條自己的路，就不得不在幾對(duì)矛盾中反復(fù)掂量和平衡。也就是，在創(chuàng)新的同時(shí)也要遵守法規(guī)；在擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時(shí)又要控制風(fēng)險(xiǎn)；在完成使命的同時(shí)又要獲得利潤(rùn)。

回過頭來看，這次的輿論風(fēng)波也給金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管層以及公眾提供了一個(gè)機(jī)會(huì)，讓大家停下來想一想，在推進(jìn)普惠金融的過程中，如何做到既有人情味又不觸碰底線？這個(gè)問題，不只是桂林銀行要回答的，也是整個(gè)銀行業(yè)都需要認(rèn)真思考的一個(gè)時(shí)代課題。