當(dāng)年那位被要求道歉的“楊教授”提出的問題，如今正冰冷地?cái)[在整個(gè)社會(huì)面前：養(yǎng)老金不夠了，怎么辦？

第一章：速度與“未富”的悖論?

我們常聽說中國(guó)發(fā)展快，但你可能沒意識(shí)到，中國(guó)老齡化的速度，才是真正的“中國(guó)速度”。

根據(jù)附件中的核心論述，中國(guó)在2000年進(jìn)入老齡社會(huì)，預(yù)計(jì)在2025年前進(jìn)入深度老齡社會(huì)，再用十年左右進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)。算下來，從年輕社會(huì)到超級(jí)老齡社會(huì)，中國(guó)只用了大約30年。

對(duì)比一下：美國(guó)從1950年進(jìn)入老齡社會(huì)，到2015年進(jìn)入深度老齡社會(huì)，用了65年。我們用了不到人家一半的時(shí)間，跑完了同樣的路程。

數(shù)據(jù)顯示，2000年中國(guó)進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)，人均GDP僅約800美元。而發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)，人均GDP普遍在1萬美元左右。和我們同期進(jìn)入老齡社會(huì)的新加坡，當(dāng)時(shí)的人均GDP是我們的二十多倍。

這就是“未富先老”。附件中將其定義為“中國(guó)已成事實(shí)，不可改變”的現(xiàn)狀。這意味著，我們用來應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和財(cái)富積累，遠(yuǎn)不如當(dāng)年的歐美日。

家底薄，包袱重，這場(chǎng)仗從一開始就打得格外艱難。

第二章：三條死胡同與一個(gè)“早減晚增”的出路?

養(yǎng)老金缺口像雪球一樣越滾越大，原因直白而殘酷：交錢的人（勞動(dòng)人口）在減少，領(lǐng)錢的人（退休人口）在增加，而且我們活得更長(zhǎng)了。

附件中提到了一個(gè)標(biāo)志性事件：2012年，中國(guó)勞動(dòng)人口數(shù)量開始出現(xiàn)絕對(duì)下降，經(jīng)濟(jì)學(xué)上稱之為“劉易斯拐點(diǎn)”。

拐點(diǎn)之后，形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。還記得去年被公開討論的黑龍江養(yǎng)老金嗎？收上來的錢只夠發(fā)9個(gè)月，剩下的3個(gè)月需要中央財(cái)政補(bǔ)貼。而這并非孤例，養(yǎng)老金收支出現(xiàn)缺口的省市正在增多。

要?建立“早減晚增”的養(yǎng)老金領(lǐng)取激勵(lì)機(jī)制。?就是不再搞“一刀切”的強(qiáng)制延遲退休，而是用經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)。

你愿意早點(diǎn)退休，比如60歲，那你每月領(lǐng)的養(yǎng)老金會(huì)按比例減少；你愿意多干幾年，比如65歲甚至更晚退休，那你每月領(lǐng)的養(yǎng)老金會(huì)顯著增加。

把選擇權(quán)交給個(gè)人，用真金白銀的差額，鼓勵(lì)人們自愿延遲退出勞動(dòng)力市場(chǎng)。

這盤棋的關(guān)鍵在于“自愿”和“激勵(lì)”，它試圖在個(gè)人選擇與社會(huì)整體壓力之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。但它的前提是，個(gè)人必須對(duì)自己的養(yǎng)老負(fù)有更多責(zé)任。

第三章：從“國(guó)家養(yǎng)老”到“終生自立”?

1998年以前，那叫“退休工資”或“退休金”，主要是國(guó)有單位和機(jī)關(guān)事業(yè)單位的福利，個(gè)人不繳費(fèi)，退休后由單位或財(cái)政發(fā)放。

這是一種典型的“國(guó)家/單位養(yǎng)老”模式。

1998年的社保改革，以及2014年機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金并軌，標(biāo)志著中國(guó)進(jìn)入了“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”時(shí)代。

其本質(zhì)是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”：工作的一代人繳費(fèi)，供養(yǎng)退休的一代人。政府在其中扮演“代際賬房先生”的角色。

但當(dāng)老齡化加速，代際賬越來越難算平的時(shí)候，僅僅依靠這個(gè)“大池子”顯然不夠了。

看看日本、韓國(guó)70歲仍在工作的老人，看看歐美機(jī)場(chǎng)里白發(fā)蒼蒼的行李車整理員，他們不是在發(fā)揮余熱，很多人是“沒做好準(zhǔn)備，他還要做的”。

黑發(fā)50年，白發(fā)50年，百歲人生可能成為常態(tài)。把全部養(yǎng)老期望寄托于社保，就像把雞蛋放在一個(gè)籃子里。

國(guó)家的責(zé)任，在于優(yōu)化第一支柱、激勵(lì)第二支柱、規(guī)范并鼓勵(lì)第三支柱。而個(gè)人的覺醒，在于盡早認(rèn)識(shí)到“終生自立”的必要性，主動(dòng)規(guī)劃，把第三支柱做大做強(qiáng)。

第四章：國(guó)家的棋與個(gè)人的路?

面對(duì)洶涌而來的銀發(fā)浪潮，國(guó)家層面需要下好幾盤大棋。

首先是 ?“真正的計(jì)劃生育”?。附件對(duì)此的解讀非常犀利：計(jì)劃生育不應(yīng)是單向控制，而應(yīng)是國(guó)家人口戰(zhàn)略與家庭生育需求的動(dòng)態(tài)匹配。

當(dāng)國(guó)家需要提升生育率時(shí)，就應(yīng)該在假期、托育、教育、住房等方面提供實(shí)實(shí)在在的支持，降低“生不起、養(yǎng)不起”的成本。

其核心是?優(yōu)化人口年齡結(jié)構(gòu)?，這比單純追求人口總量更重要。

其次是 ?養(yǎng)老金體系的結(jié)構(gòu)性改革?。

除了前述的“三支柱”建設(shè)，關(guān)鍵在于降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率，為企業(yè)年金發(fā)展騰出空間，并配以像美國(guó)“401K計(jì)劃”那樣的稅收優(yōu)惠激勵(lì)，讓第二支柱真正普及開來。

這盤大棋不好下，因?yàn)槲覀兪恰皫е鴼v史欠賬跑步進(jìn)入老齡化”。

但正如附件最后所呼吁的：我們不要忽略，也不要悲觀。人口老齡化不是社會(huì)老化，而是社會(huì)進(jìn)步（醫(yī)療、生活水平提高的結(jié)果）。

應(yīng)對(duì)它的關(guān)鍵，在于全社會(huì)達(dá)成共識(shí)，積極規(guī)劃。

總結(jié)

中國(guó)的養(yǎng)老危機(jī)，不是一個(gè)遙遠(yuǎn)的、與己無關(guān)的宏觀敘事。

它是未來我們賬戶里可能縮水的養(yǎng)老金數(shù)字，是父母輩可能面臨的照料難題，也是我們自己在60歲、70歲時(shí)將面對(duì)的生活狀態(tài)。

社保是托底的安全網(wǎng)，但或許無法承載我們?nèi)筷P(guān)于晚年尊嚴(yán)與舒適的期望。那句“終生自立，頤養(yǎng)天年”，不應(yīng)只是一句口號(hào)，而應(yīng)成為我們財(cái)務(wù)規(guī)劃與人生設(shè)計(jì)的核心準(zhǔn)則。