各位看官，你有房貸車貸嗎？

你有未還清的信用卡欠款嗎？

早幾年房地產(chǎn)紅利期時(shí)，首付一丟丟、貸款一大堆買房的人比比皆是。筆者就成為這高位套牢的“幸運(yùn)者”。沒(méi)辦法，誰(shuí)讓咱是剛需呢！

我是2015年大學(xué)畢業(yè)，正好趕上房地產(chǎn)發(fā)展的時(shí)期。加上自己本身就是普通的工薪階層，買了房之后才意識(shí)到自己花錢得有計(jì)劃，必須砍掉一些非剛需的消費(fèi)支出，戒掉透支的消費(fèi)習(xí)慣。那時(shí)候還沒(méi)有出現(xiàn)“消費(fèi)降級(jí)”這個(gè)名詞，現(xiàn)在想想，這應(yīng)該就是消費(fèi)降級(jí)的最本質(zhì)表現(xiàn)。

25年12月份還有一個(gè)新的名詞走紅網(wǎng)絡(luò)——“零負(fù)債人群”。這個(gè)很好理解，就是沒(méi)有房貸、車貸、網(wǎng)貸等一些債務(wù)負(fù)擔(dān)的群體。這類人的特征可不是因?yàn)槭杖敫撸侵饕ㄟ^(guò)量入為出的方式實(shí)現(xiàn)無(wú)負(fù)債狀態(tài)。

非常榮幸，我已經(jīng)通過(guò)消費(fèi)降級(jí)跨入了零負(fù)債人群行列。那么，我是如何操作的呢，這里面有三個(gè)關(guān)鍵邏輯。

首先是堵住資金漏口，實(shí)際上就是管好錢袋子。剛買房那會(huì)，自己工資也不高，每個(gè)月面對(duì)幾千塊的房貸壓力確實(shí)不小。我先是砍掉奢飾品、沖動(dòng)消費(fèi)、高頻娛樂(lè)等一些非必要的開支。

臨時(shí)起意想買的東西，先不要著急下單付錢。新出的收費(fèi)游戲，忍一忍看后邊有沒(méi)有破解版。新上的限量款包包，那句沒(méi)必要買了。

這樣下來(lái)，每個(gè)月可支配資金變多，還有結(jié)余能償還舊賬，而且不再增加新的貸款。慢慢地積累幾年就會(huì)看到成效。

其次是戒掉超前消費(fèi)。說(shuō)是在的，老一輩的中國(guó)人還是很能攢錢的，他們從來(lái)不花自己沒(méi)有的錢。現(xiàn)在，因?yàn)槭芪鞣轿幕绊?，年輕人開始超前消費(fèi)，花掉還沒(méi)有到手的錢。

你現(xiàn)在要做的就是停掉信用卡，關(guān)掉花唄等一些提前花錢的途徑，從根源上避免增加新的負(fù)債。

實(shí)在不行就卸載掉那些讓你容易沖動(dòng)買東西的直播購(gòu)物軟件，盡量用銀行卡或者現(xiàn)金付款。有研究表明，電子支付更容易讓人亂花錢，而套現(xiàn)金的心理痛感更強(qiáng)一些。

還有一點(diǎn)最重要，那就是讓自己形成一個(gè)正向的現(xiàn)金流循環(huán)。什么意思呢？舉個(gè)例子，你每月有固定的收入，之前為了買東西，把工資花完了，還要刷信用卡。

這樣其實(shí)是入不敷出，就產(chǎn)生了反向現(xiàn)金循環(huán)，賺的沒(méi)有花的多。如果能適當(dāng)?shù)乜刂葡M(fèi)支出，達(dá)到正向的現(xiàn)金流入，那么就可以用結(jié)余下來(lái)錢來(lái)償還之前的一些債務(wù)。

最好自己能夠根據(jù)自身情況，列一個(gè)合適的資金分配計(jì)劃。每個(gè)月花銷多少、還款多少、儲(chǔ)蓄多少，肯定會(huì)還清債務(wù)，不需要拆東墻補(bǔ)西墻，最終實(shí)現(xiàn)零負(fù)債。

有些人可能會(huì)說(shuō)，這樣的消費(fèi)降級(jí)，豈不是讓我降低現(xiàn)有的生活標(biāo)準(zhǔn)嗎？我想有這種疑問(wèn)的人，大概率是沒(méi)有成家的小年輕，只圖自己一時(shí)的痛快。俗話說(shuō)一人吃飽，全家不餓。更何況這樣不停的負(fù)債，什么時(shí)候才是個(gè)頭。

當(dāng)你有家庭，有孩子。你才會(huì)明白，消費(fèi)降級(jí)不是降低生活質(zhì)量，而是根據(jù)自己的收入來(lái)確定消費(fèi)的水平。達(dá)到收支平衡甚至有結(jié)余的正向循環(huán)。

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