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所謂低空保險，是以保障低空飛行活動為核心，為低空航空器制造與運營、低空基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及各類專業(yè)化服務(wù)等提供風(fēng)險保障的保險，對構(gòu)建低空安全管理體系、夯實低空經(jīng)濟安全發(fā)展基礎(chǔ)、促進低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 |林漢垚

編輯 |肖嘉

排版| 黃玥

低空經(jīng)濟迎來制度性護航。

2月12日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局正式印發(fā)《關(guān)于推動低空保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（下稱《實施意見》）。

所謂低空保險，是以保障低空飛行活動為核心，為低空航空器制造與運營、低空基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及各類專業(yè)化服務(wù)等提供風(fēng)險保障的保險，對構(gòu)建低空安全管理體系、夯實低空經(jīng)濟安全發(fā)展基礎(chǔ)、促進低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

上述部門明確表示，下一步將會同有關(guān)部門抓好《實施意見》貫徹落實工作，著力完善低空保險政策，不斷豐富低空保險產(chǎn)品，持續(xù)增強保險保障作用，加快形成覆蓋廣泛、保障有力、服務(wù)專業(yè)、市場規(guī)范的低空保險體系，助力低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

建立無人機“交強險”制度

從總體框架看，《實施意見》共六部分十二條，首先明確系統(tǒng)謀劃、重點突破、協(xié)同推進、穩(wěn)步實施的原則；第二至五部分從政策體系、制度建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)、基礎(chǔ)能力等4個方面，提出9條具體舉措；第六部分是強化組織保障，進一步明確有關(guān)部門責(zé)任分工，加強風(fēng)險防控，深化宣傳推廣。

其中，最引人注目的無疑是關(guān)于“建立無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保制度”的表述。這預(yù)示著，在不久的將來，無人駕駛航空器將像汽車一樣，擁有屬于自己的交強險。

文件明確，對于按照法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)投保的無人駕駛航空器，推動將強制投保要求納入飛行活動審批等管理環(huán)節(jié)的審查前置條件，在飛行運行管理中加強投保情況核查，在事故處置時“凡處必核”。

同時，《實施意見》提出依法制定無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保實施辦法，在風(fēng)險可控原則下明確基本責(zé)任范圍和最低保障限額，建立健全無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保配套制度體系。

由金融監(jiān)管總局牽頭出臺無人駕駛航空器責(zé)任保險示范條款，研究制定服務(wù)指引。

值得關(guān)注的是，文件還提出研究建立與強制投保相關(guān)的責(zé)任主體、責(zé)任認定、處置程序等制度規(guī)定。

業(yè)內(nèi)人士表示，從保險業(yè)角度看，強制投保制度的確立，將為無人駕駛航空器責(zé)任保險帶來穩(wěn)定、可預(yù)期的市場需求，同時也對保險機構(gòu)的精算定價、風(fēng)險識別和理賠能力提出更高要求。在監(jiān)管強化與市場擴容并行的背景下，如何在保障水平與費率合理性之間取得平衡，將成為行業(yè)面臨的重要課題。

打造低空保險生態(tài)體系

低空經(jīng)濟不僅僅是“飛起來”的經(jīng)濟，更是一條包含研發(fā)、制造、基建、服務(wù)在內(nèi)的超長產(chǎn)業(yè)鏈。

《實施意見》明確提出要優(yōu)化全產(chǎn)業(yè)鏈保險保障，引導(dǎo)保險公司主動順應(yīng)低空經(jīng)濟發(fā)展趨勢，逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗、生產(chǎn)制造、飛行運營、基建配套等全產(chǎn)業(yè)鏈保險產(chǎn)品體系。

在產(chǎn)品供給側(cè)，傳統(tǒng)的航空保險產(chǎn)品已難以滿足低空經(jīng)濟新業(yè)態(tài)的需求?！秾嵤┮庖姟饭膭畋ｋU公司加大中型、大型無人駕駛航空器保險供給，并進一步優(yōu)化完善傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險供給，推動形成保障充足、服務(wù)高效的保障體系。

更具前瞻性的是，文件探索將保障范圍延伸至低空經(jīng)濟特有的新型風(fēng)險領(lǐng)域，鼓勵對低空飛行安全、技術(shù)安全、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、環(huán)境與設(shè)施安全以及人為操作安全等低空新型風(fēng)險保障的產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新。

在應(yīng)用場景側(cè)，低空經(jīng)濟的活力在于低空與百業(yè)的融合?！秾嵤┮庖姟诽岢鲆珳?zhǔn)服務(wù)應(yīng)用場景，面向農(nóng)林作業(yè)、低空巡檢、測繪勘察、低空物流、低空交通、城市治理、應(yīng)急管理、醫(yī)療救護、低空旅游和航空運動等各類應(yīng)用場景，根據(jù)場景的發(fā)展階段、風(fēng)險類型、風(fēng)險管理需求等提供針對性保險保障，推動完善事故處置和損失分擔(dān)機制。

此外，政策還著力通過保險機制強化產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同。文件鼓勵低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈鏈主企業(yè)通過保險協(xié)同上下游企業(yè)，降低產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險成本。同時，支持中小企業(yè)運用保險增強創(chuàng)新發(fā)展的風(fēng)險防御能力。對于正如火如荼“出?！钡闹袊鵁o人機企業(yè)，《實施意見》也進行覆蓋，要求加大出口信用保險、出口產(chǎn)品責(zé)任保險及再保險等支持力度，支持低空產(chǎn)業(yè)拓展海外應(yīng)用。

加快建設(shè)低空保險信息平臺

長期以來，低空保險發(fā)展面臨數(shù)據(jù)缺失的制約。由于缺乏足夠的歷史飛行數(shù)據(jù)、事故數(shù)據(jù)以及環(huán)境數(shù)據(jù)，保險公司在進行產(chǎn)品定價時往往面臨盲人摸象的困境，導(dǎo)致費率厘定要么過高嚇退客戶，要么過低造成經(jīng)營虧損。針對這一行業(yè)痛點，《實施意見》明確提出提升保險可持續(xù)經(jīng)營能力，推進數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè) 。

《實施意見》提出，由金融監(jiān)管總局牽頭，加快建設(shè)低空保險信息平臺，建立完善數(shù)據(jù)規(guī)范，支撐精算定價和風(fēng)險監(jiān)測。文件明確探索低空保險信息平臺與低空智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)對接，實現(xiàn)保險承保理賠信息、飛行運行信息、運營企業(yè)信用信息、違法違規(guī)飛行活動記錄等基礎(chǔ)信息，以及地理、氣象、電磁等風(fēng)險信息的共享。

在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，《實施意見》進一步強調(diào)了專業(yè)能力的建設(shè)。文件引導(dǎo)保險機構(gòu)會同低空航空器制造、運營企業(yè)加強對低空新型風(fēng)險的研究，提升可保風(fēng)險識別、評估能力；完善經(jīng)營管理，逐步推進數(shù)據(jù)積累，積極運用風(fēng)險量化模型和風(fēng)險評估工具，提升產(chǎn)品開發(fā)科學(xué)性、費率厘定精準(zhǔn)性。

支持再保險機構(gòu)充分發(fā)揮風(fēng)險研究、精算定價、風(fēng)險分散等功能作用。支持保險專業(yè)中介機構(gòu)發(fā)揮專項專長，輔助承保理賠。加大專業(yè)人才培育力度，加強從業(yè)人員專業(yè)能力建設(shè)。

在強化組織保障方面，《實施意見》明確國家發(fā)展改革委會同金融監(jiān)管總局、中國民航局統(tǒng)籌推動低空保險實施工作。國家發(fā)展改革委牽頭建立常態(tài)化聯(lián)系工作機制，指導(dǎo)各地落實有關(guān)要求，研究解決在低空保險推進過程中遇到的重點難點問題，形成工作合力。

中國民航局依法對投保情況實施監(jiān)督管理，牽頭建立無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保制度；金融監(jiān)管總局依法對低空保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理，推動完善保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，強化業(yè)務(wù)和資本監(jiān)管，規(guī)范市場行為。相關(guān)部門按照職責(zé)分工推進制度建設(shè)和責(zé)任落實。

在政策目標(biāo)層面，《實施意見》設(shè)定了清晰的階段性時間表：到2027年，無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保制度初步建立，低空保險產(chǎn)品不斷豐富，更好滿足各類應(yīng)用場景保障需求；到2030年，低空保險政策框架基本形成，對低空經(jīng)濟安全健康發(fā)展的保障作用持續(xù)增強。這意味著低空保險不再是配套性安排，而是低空經(jīng)濟制度體系的重要組成部分。