近期，網(wǎng)絡平臺上涌現(xiàn)出大量打著“征信修復”“征信洗白”旗號的中介，他們聲稱花幾千塊錢，就可以處理萬元以下的小額逾期，甚至能修復“超過1萬元的逾期記錄”。花錢真的能“洗白”逾期記錄？這背后可能隱藏著一條從虛假宣傳、偽造證據(jù)到惡意申訴的灰色產(chǎn)業(yè)鏈↓↓

聲稱能利用“規(guī)則漏洞”

消除不良征信記錄

在各類社交平臺和二手交易網(wǎng)站上，不少中介、商家開始把目光對準了1萬元以上的逾期記錄——“逾期不可怕，專業(yè)團隊幫你銷戶”“征信異議申訴，百分百成功”，類似的廣告語比比皆是，這些商家自稱能夠利用所謂的“規(guī)則漏洞”消除不良征信記錄。記者以咨詢者的身份聯(lián)系了一位聲稱能處理“疑難雜癥”的商家，對方表示自己所在的金融公司掌握“底層邏輯”。

還有不少商家打著“法律咨詢”的幌子誘導消費者添加征信修復業(yè)務人員。在二手交易平臺，某商家表示自己是律所律師，不碰征信修復的業(yè)務，需要再添加一個業(yè)務人員的個人微信。所謂“征信修復”業(yè)務人員表示，公司有強大的法務團隊可以進行征信修復。

所謂“征信修復”業(yè)務人員：如果我給你處理好了之后，你再重新去銀行打征信報告，就是正常的，沒有任何逾期金額和記錄的，因為我們是大數(shù)據(jù)下架，就是直接從系統(tǒng)上下架的。

此類商家均表示，想要修復不良征信，需要先提供個人征信報告，分析后再確定是否承接業(yè)務并給出報價，一筆逾期記錄的修復費用差不多幾千元。

違規(guī)利用“征信異議申訴政策”

實現(xiàn)非法目的

在調(diào)查采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，這些號稱可以修復萬元以上逾期記錄的商家，大多是靠違規(guī)利用“征信異議申訴政策”來實現(xiàn)目的。

征信異議申訴，是當發(fā)現(xiàn)記錄存在錯誤或存在非本人責任導致的逾期情況時，個人可向征信機構或相關金融機構提出核查、更正申請的途徑。但記者聯(lián)系多名所謂“征信修復”業(yè)務人員，他們均表示，即使沒有客觀信息錯誤，也可以修復。

上述以“法律咨詢”為幌子來進行征信修復的業(yè)務人員，還在其朋友圈展示了“成功案例”——有逾期者撥打相關借貸機構的客服電話，對方表示不良征信記錄已經(jīng)消除。

那么，這些商家是通過什么樣的手段來突破征信異議申訴政策的？所謂“征信修復”業(yè)務人員表示，可以找到借貸機構漏洞，再以客戶名義和借貸機構“周旋”。

記者還從另一名處理債務的中介手中拿到了一份征信異議申請委托代理合同，其中也明確需要逾期者提供詳細版征信報告原件、新手機號碼（卡）、身份證復印件及授權委托書。

部分“征信修復”

實為利用投訴渠道“碰瓷”

有銀行負責人告訴記者，正規(guī)的征信異議申訴渠道是完全公開且免費的，不需要通過中介花錢辦理，也就是說，所謂的“征信修復”實際是利用銀行和監(jiān)管部門的投訴渠道進行“碰瓷”。相關專家也表示，試圖通過非正規(guī)渠道“洗白”征信，不僅可能損失錢財，更面臨著法律風險。

中國郵政儲蓄銀行研究員 婁飛鵬：中國人民銀行征信中心專門出臺了制度規(guī)定，按照規(guī)定，對于征信有異議的，個人或者委托他人向征信中心或放貸的金融機構提出異議，由機構核查后依法修正錯誤信息，線上線下渠道都可以，都是免費的。征信修復灰產(chǎn)濫用常見套路包括誘導個人提供征信報告、實名手機卡，代為偽造失業(yè)、病歷等材料發(fā)起虛假異議申請等。

南開大學金融學教授 田利輝：

• 第一是法律無效的陷阱。根據(jù)國家征信業(yè)管理條例，只有信息本身存在錯誤或遺漏時，才能通過正規(guī)的異議程序去糾正，如果逾期的記錄是真實準確的，那么任何試圖通過申訴來抹掉它的合同在法律上是無效的。

• 第二是信息裸奔的陷阱。你需要把身份證、銀行卡、詳版征信報告等最核心的個人信息交給對方，這些信息可能會被轉(zhuǎn)賣、濫用，導致遭遇更嚴重的詐騙或背上不明債務。

• 第三是刑事共犯的陷阱。很多中介所謂的專業(yè)操作，可能會是教唆或幫助您偽造住院證明、破產(chǎn)文件，甚至國家機關的公章，去欺騙銀行和征信系統(tǒng)，一旦被發(fā)現(xiàn)，不僅修復不了征信，反而可能因為涉嫌偽造公文、印章或詐騙變成犯罪嫌疑人。

多地警方破獲假借“征信修復”

實施詐騙案件

近日，內(nèi)蒙古呼和浩特警方公布了一起以“消除不良征信記錄”為名的詐騙案。呼和浩特市公安局回民區(qū)分局阿拉善北路派出所辦案民警包君杰介紹，1月28日，受害人報警稱自己的客戶急于辦理貸款業(yè)務，但其個人征信存在不良記錄，想要進行征信恢復，經(jīng)人介紹，受害人找到了號稱“有能消除不良征信記錄內(nèi)部渠道”的冀某。

警方介紹，冀某一直以“流程復雜、正在審批”等理由拖延，直到2025年12月，相關人的征信也沒能恢復，受害人意識到被騙，報警求助。

呼和浩特市公安局回民區(qū)分局阿拉善北路派出所辦案民警 包君杰：以詐騙行為的構成要件來說，就是以非法占有為目的，以虛構事實為手段，確認冀某構成詐騙的違法行為。

中國人民銀行常州市分行聯(lián)合常州市公安局近期也成功破獲了一起假借“征信修復”名義實施的詐騙案件，犯罪嫌疑人高某謊稱自己是掌握“特殊渠道”可辦理征信修復業(yè)務的“律師”，騙取了兩位受害人數(shù)萬元“征信修復服務費”，此外，北京、福建等多地均有過類似判例。

專家：對信用體系金融市場

帶來系統(tǒng)性危害

專家表示，“征信修復”灰產(chǎn)鏈條之所以存在，主要是利用了部分借款人對政策的不了解及僥幸心理，而此類行為很可能會增加金融機構合規(guī)成本。

中國郵政儲蓄銀行研究員 婁飛鵬：“征信修復”的灰產(chǎn)行為，導致信用數(shù)據(jù)失真，個別銀行征信異議申請激增，被迫延緩貸款審批或采取其他措施強化風險管理，影響正常信貸投放。

更值得警惕的是，此類行為還可能對信用體系和金融市場帶來系統(tǒng)性危害。

南開大學金融學教授田利輝表示，治理不良征信修復的灰產(chǎn)，不僅是在維護金融秩序，更是在守護社會的誠信底色，未來治理需疏堵結(jié)合、多管齊下。

來 源 ： 央視一套微信公眾號（ID：CCTV-channel1）綜合《共同關注》

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