房產(chǎn)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)中價(jià)值最高、爭(zhēng)議最集中的核心資產(chǎn)，幾乎成為每一起離婚糾紛中繞不開的焦點(diǎn)。其中，婚后還貸情形因涉及產(chǎn)權(quán)歸屬、還貸貢獻(xiàn)、增值分配、資金來源等多重爭(zhēng)議點(diǎn)，成為離婚房產(chǎn)分割中最復(fù)雜、最易產(chǎn)生分歧的場(chǎng)景：一方婚前貸款購房婚后共同還貸、雙方婚后貸款共同還貸、還貸資金來源于個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)或父母資助、還貸中斷后權(quán)益認(rèn)定等問題，始終存在不同程度的困擾。本文圍繞婚后還貸方面的相關(guān)問題展開，為大家歸納整理婚后還貸過程中，可能遇見的相關(guān)房產(chǎn)分割風(fēng)險(xiǎn)，為依法維護(hù)自身合法權(quán)益提供可落地的實(shí)務(wù)指引。

01 典型案例

【基本案情】

王某某（男）與劉某某（女）于2019年登記結(jié)婚，2024年因感情破裂訴至法院要求離婚，核心爭(zhēng)議為一套商品房的分割。該房屋系王某某婚前于2018年以個(gè)人名義貸款購買，房屋總價(jià)款100萬元，首付款30萬元由王某某個(gè)人出資，貸款70萬元，貸款期限20年，婚前王某某自行還貸1年，償還本金及利息共計(jì)3.5萬元。2019年雙方結(jié)婚后，約定共同償還房屋貸款，還貸資金主要來源于雙方的工資收入（夫妻共同財(cái)產(chǎn)），婚后共同還貸4年，償還本金及利息共計(jì)18萬元；期間劉某某曾用個(gè)人婚前存款償還1筆貸款2萬元，有銀行轉(zhuǎn)賬記錄佐證。

房屋購買時(shí)市場(chǎng)價(jià)值100萬元，離婚時(shí)經(jīng)評(píng)估市場(chǎng)價(jià)值為180萬元，剩余未償還貸款52萬元。劉某某主張，婚后共同還貸部分（18萬元+2萬元）及對(duì)應(yīng)增值部分均屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，要求平均分割，房屋歸王某某所有，王某某需支付自己折價(jià)款60萬元。王某某辯稱，房屋系其婚前個(gè)人貸款購買，首付款及婚前還貸部分屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，婚后劉某某用婚前存款償還的2萬元應(yīng)視為其個(gè)人出資，不應(yīng)納入共同還貸范圍；增值部分應(yīng)優(yōu)先歸自己所有，僅同意支付劉某某共同還貸及對(duì)應(yīng)增值的補(bǔ)償款35萬元。

【裁判結(jié)果】

法院判決：涉案房屋歸王某某所有，剩余銀行貸款由王某某繼續(xù)償還；王某某于判決生效之日起15日內(nèi)，向劉某某支付房屋折價(jià)款48萬元（含婚后共同還貸18萬元對(duì)應(yīng)的本金及利息、對(duì)應(yīng)增值部分，以及劉某某個(gè)人婚前存款還貸2萬元對(duì)應(yīng)的增值補(bǔ)償）。

【核心爭(zhēng)議與裁判邏輯】

該案的核心爭(zhēng)議是：一方婚前貸款購房，婚后雙方共同還貸，增值部分如何計(jì)算分割？一方用婚前財(cái)產(chǎn)還貸的，該部分及對(duì)應(yīng)增值應(yīng)如何認(rèn)定？結(jié)合2025年《婚姻家庭編解釋（二）》相關(guān)規(guī)定，法院的裁判邏輯如下：

第一，產(chǎn)權(quán)歸屬的認(rèn)定：

一方婚前貸款購房，房屋產(chǎn)權(quán)登記在其個(gè)人名下，首付款及婚前還貸部分屬于其婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)另一方無權(quán)分割；婚后共同還貸部分（本金+利息）及房屋婚后增值部分，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)應(yīng)依法分割——這是2025年司法解釋明確延續(xù)并細(xì)化的核心規(guī)則，也是法院判決房屋歸王某某所有的基礎(chǔ)。

第二，共同還貸范圍的認(rèn)定：

2025年司法解釋明確，婚后還貸資金來源于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的，屬于共同還貸；一方用個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)還貸的，該部分還貸金額視為其個(gè)人出資，不納入共同還貸范圍，但該部分出資對(duì)應(yīng)的房屋增值，應(yīng)作為其個(gè)人貢獻(xiàn)，在分割時(shí)予以考量（而非完全歸出資方所有）。該案中，劉某某用個(gè)人婚前存款償還的2萬元，雖不納入共同還貸范圍，但該部分出資用于償還房屋貸款，客觀上推動(dòng)了房屋增值，故法院酌定給予其對(duì)應(yīng)增值補(bǔ)償，兼顧了雙方權(quán)益。

02 規(guī)則深解

（一）核心前提：婚后還貸房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)歸屬分類及認(rèn)定規(guī)則

婚后還貸房產(chǎn)的分割，首先要明確產(chǎn)權(quán)歸屬，這是后續(xù)分割的基礎(chǔ)，2025年司法解釋將其分為兩類場(chǎng)景：

1.一方婚前貸款購房，婚后共同還貸：

房屋產(chǎn)權(quán)登記在婚前貸款一方名下的，首付款、婚前還貸部分（本金+利息）屬于該方婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)；婚后共同還貸部分（本金+利息）及房屋婚后增值部分，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；若婚后將產(chǎn)權(quán)變更登記至雙方名下，視為對(duì)另一方的贈(zèng)與，房屋整體屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但分割時(shí)仍需考慮婚前出資及還貸貢獻(xiàn)。

2.雙方婚后共同貸款購房：

無論產(chǎn)權(quán)登記在一方還是雙方名下，房屋整體屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，貸款屬于夫妻共同債務(wù)；分割時(shí)需結(jié)合雙方的還貸貢獻(xiàn)、出資情況、家庭付出等因素，確定各自份額，而非必然平均分割。

（二）關(guān)鍵規(guī)則一：共同還貸部分及對(duì)應(yīng)增值的分割細(xì)則（2025年最新細(xì)化）

1.與以往實(shí)踐中各地法院裁判尺度不一相比，2025年司法解釋的最大亮點(diǎn)在于統(tǒng)一和細(xì)化了認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

2. 增值部分的計(jì)算方法（實(shí)務(wù)統(tǒng)一適用，2025年司法解釋予以確認(rèn)）：

3. 分割方式

（三）關(guān)鍵規(guī)則二：特殊婚后還貸情形的補(bǔ)充規(guī)定（2025年新增/細(xì)化）

03 實(shí)務(wù)難點(diǎn)

暢森律師婚姻家事團(tuán)隊(duì)結(jié)合多年實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以及司法解釋實(shí)施后的各地裁判案例，婚后還貸情形的房產(chǎn)分割，以下3個(gè)難點(diǎn)最易產(chǎn)生爭(zhēng)議，也是公眾最困惑的地方，逐一拆解應(yīng)對(duì)方法，幫助大家規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

難點(diǎn)一：還貸資金來源舉證困難，如何證明是共同財(cái)產(chǎn)還是個(gè)人財(cái)產(chǎn)？

【常見困境】

婚后還貸多通過一方銀行賬戶償還，若還貸資金來源于夫妻共同財(cái)產(chǎn)（如工資），但未留存轉(zhuǎn)賬記錄、工資流水；或一方用婚前財(cái)產(chǎn)還貸，但無法證明資金系婚前所得，導(dǎo)致舉證不能，難以主張自身權(quán)益。

【應(yīng)對(duì)方法】

婚后還貸時(shí)，盡量通過夫妻共同賬戶償還，留存銀行流水；若用一方賬戶償還，需在轉(zhuǎn)賬時(shí)備注“共同還貸”，同時(shí)留存工資流水、獎(jiǎng)金記錄等佐證；一方用婚前財(cái)產(chǎn)還貸的，單獨(dú)開設(shè)還貸賬戶，將婚前存款轉(zhuǎn)入該賬戶后再還貸，留存完整的轉(zhuǎn)賬記錄，避免資金混同。

難點(diǎn)二：房屋增值部分計(jì)算存在爭(zhēng)議，不同方法結(jié)果差異大？

【常見困境】

實(shí)務(wù)中除了“增值比例法”，部分法院可能采用“婚后還貸部分占總房款比例×增值部分”“市場(chǎng)評(píng)估法”等不同方法，導(dǎo)致增值部分計(jì)算結(jié)果差異較大，雙方對(duì)計(jì)算方法不認(rèn)可，難以達(dá)成一致。

【應(yīng)對(duì)方法】

離婚時(shí)，若雙方對(duì)房屋增值部分計(jì)算有爭(zhēng)議，主動(dòng)向法院申請(qǐng)委托專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估房屋市場(chǎng)價(jià)值，明確增值金額；同時(shí)留存房屋裝修合同、修繕憑證等，證明自身對(duì)房屋增值的投入，要求在分割時(shí)予以考量。

難點(diǎn)三：父母資助還貸后，贈(zèng)與與借貸的認(rèn)定難，如何規(guī)避？

【常見困境】

父母婚后代為還貸，未簽訂書面協(xié)議，事后父母主張是借貸，夫妻一方主張是贈(zèng)與，雙方各執(zhí)一詞，法院難以認(rèn)定，最終可能影響房產(chǎn)分割結(jié)果。

【應(yīng)對(duì)方法】

父母婚后代為還貸的，務(wù)必簽訂書面協(xié)議，明確約定是贈(zèng)與還是借貸；若為贈(zèng)與，需明確贈(zèng)與對(duì)象（是贈(zèng)與自己子女一方，還是夫妻雙方）；若為借貸，需明確借款金額、還款方式、還款期限，夫妻雙方簽字確認(rèn)，避免后續(xù)產(chǎn)生爭(zhēng)議。

暢森律師告訴你

究其根本，婚后還貸房產(chǎn)分割的核心是“公平合理、權(quán)責(zé)對(duì)等”。每一方的還貸貢獻(xiàn)、財(cái)產(chǎn)投入都應(yīng)得到尊重和保護(hù)，每一份家庭付出都應(yīng)在分割中予以體現(xiàn)。

若不幸面臨此類糾紛，最好還是能夠理性對(duì)待、依法維權(quán)，借助法律的力量，最大限度地減少對(duì)自身和家人的傷害，讓房產(chǎn)真正回歸“家庭港灣”的本質(zhì)，而非離婚時(shí)的“紛爭(zhēng)焦點(diǎn)”。