2025年全行業(yè)車險簽單保費約9963.7億元，同比增長2.99%，這數(shù)據(jù)看著沒啥特別的。

但你看新能源商業(yè)車險這塊，簽單保費約1576.1億元，同比增長33.88%！已結(jié)賠款約799.2億元，同比增長36.09%！你看，車險整體才漲不到3個點，新能源這邊直接奔著34個點去了。為什么會這樣呢？

你看，2025年咱們國家汽車銷量3440萬輛，新能源汽車銷量1649萬輛，銷量占比直接突破50%了。新能源車賣得越多，車險保費自然水漲船高。而且，新能源車主買商業(yè)險的比例比燃油車高多了。

因為這玩意兒修起來貴，車主心里有數(shù)。

咱先看看新能源車的出險率。行業(yè)人士透露，新能源車出險率比燃油車高70%，賠付率高出約10個百分點。

你看，新能源車的年輕駕駛員占比高，這幫小年輕開車喜歡踩電門，提速快剎不住，事故率自然高。此外智能駕駛功能還在適應(yīng)期，好多車主過于依賴輔助駕駛，結(jié)果該踩剎車的時候車沒反應(yīng)過來，這不就出事兒了嘛。

還有一個原因就是許多部分新能源車被用于網(wǎng)約車，一天跑十幾個小時，出險概率能不高嗎？

然后是維修費用的問題，這才是真正的大頭。新能源車的核心部件，比如電池、激光雷達(dá)，維修費用遠(yuǎn)超燃油車。你說電池輕微受損吧，按理說修修就得了，但實際上可能需要整體更換，單次維修費用動輒數(shù)萬元。激光雷達(dá)單顆更換成本超2萬元，你撞一下保險杠可能就得換個雷達(dá)。你說這保費能不漲嗎？

保險公司也不是傻子，新能源車險這塊兒雖然保費漲得猛，但賠付也跟著往上竄。

2025年新能源商業(yè)車險已結(jié)賠款約799.2億元，同比增長36.09%，這增速比保費增速還高。你算算，保險公司收了1576.1億保費，賠出去799.2億，表面上看賺了一半多，但實際上新能源車的賠付率比燃油車高出約10個百分點，這利潤空間可沒想象中那么大。

所以保險公司現(xiàn)在也在想轍，怎么控制賠付率。

一個辦法是提高保費，反正新能源車主也知道自己車修起來貴，多交點保費心里也能接受。一個辦法是跟車企合作，推動維修成本下降，比如建立配件供應(yīng)體系，減少一體化設(shè)計帶來的換件成本。當(dāng)然，還需要加強(qiáng)風(fēng)險管理，對高風(fēng)險場景比如網(wǎng)約車單獨定價，該收多少收多少，不能讓老實車主替高風(fēng)險車主買單。

首先，買保險的時候別光看價格，得看保障范圍。

新能源車有些特殊風(fēng)險，比如電池自燃、充電樁事故，這些傳統(tǒng)車險可能不保，你得額外加保。然后是選擇靠譜的保險公司，別圖便宜選小公司。

另外，維修保養(yǎng)要走正規(guī)渠道。

新能源車的核心部件比如電池、電機(jī)，出了問題一定要去4S店或者授權(quán)維修點，別圖便宜去路邊攤。雖然4S店貴點，但保險公司認(rèn)可，理賠的時候不會扯皮。要是去路邊攤修，保險公司可能以“非授權(quán)維修導(dǎo)致擴(kuò)大損失”為由拒賠。

往遠(yuǎn)了看，新能源車險未來肯定還會繼續(xù)增長，畢竟新能源車銷量占比已經(jīng)過半了，這趨勢擋不住。但增速可能會逐漸放緩，因為市場逐漸成熟，出險率和賠付率會慢慢穩(wěn)定下來。

首先保險公司會越來越精細(xì)化定價。

以前車險基本上是一刀切，同款車保費差不多。但新能源車險不一樣，不同使用場景、不同駕駛習(xí)慣，風(fēng)險差異巨大。以后保險公司可能會根據(jù)車主的駕駛數(shù)據(jù)、充電習(xí)慣、行駛里程等因素動態(tài)定價，開得穩(wěn)的車主保費低，開得猛的車主保費高，這叫“按行為定價”。

同時，車企也會越來越重視降低維修成本。

現(xiàn)在好多車企搞一體化設(shè)計，確實看著高級，但維修成本高得離譜。以后車企可能會在設(shè)計的時候就考慮維修便利性，比如電池包模塊化設(shè)計，壞了一塊換一塊，不用整體更換。激光雷達(dá)也會逐漸降價，現(xiàn)在一顆2萬多，以后可能幾千塊就能搞定。這樣一來，維修成本下降，保費自然也會跟著降。

新能源車險還在發(fā)展階段，各方都在摸索。

車主該買保險還得買，但得買得明白。保險公司該賠的得賠，但也不能讓高風(fēng)險車主占便宜。車企該降成本得降，不然消費者不會買賬。

各位大佬覺得呢？