幾年前去銀行存100萬(wàn)，3年的利息能買(mǎi)輛車(chē)。

現(xiàn)在去銀行存100萬(wàn)，3年的利息都未必夠加3年油。

這不是段子，而是如今銀行利率的真實(shí)寫(xiě)照。

更重要的是，低利率時(shí)代的到來(lái)，并不只是一個(gè)簡(jiǎn)單的社會(huì)現(xiàn)象，而是無(wú)數(shù)家庭正在面對(duì)的“理財(cái)考驗(yàn)”。

今年以來(lái)，幾個(gè)國(guó)有銀行的大額存單利率開(kāi)始進(jìn)入“0字頭時(shí)代”。

查詢一下各大銀行的利率不難發(fā)現(xiàn)，其1個(gè)月和3個(gè)月的短期大額存單年利率基本都是0.9%，起存金額為20萬(wàn)。

不僅如此，這兩年，幾大行基本將長(zhǎng)期的大額存單全部下架了，3年和5年的產(chǎn)品幾乎全部消失了。

曾經(jīng)被銀行視為“攬儲(chǔ)利器”的大額存單，如今正在被銀行所拋棄。

不少以大額存單作為理財(cái)產(chǎn)品的人都十分無(wú)奈，畢竟在2020年的存款利率最高還能達(dá)到4%，如今短短5年多的時(shí)間過(guò)去，這市場(chǎng)怎么就變天了呢？

面對(duì)銀行存款利率的持續(xù)下行，不少人開(kāi)始尋找全新的替代產(chǎn)品。

比如國(guó)債、基金，甚至黃金等。畢竟，如果錢(qián)不能生錢(qián)，那就是在賠錢(qián)。

這句話有點(diǎn)拗口啊，但這確實(shí)是非常多中國(guó)人的最樸素認(rèn)知，手里有了錢(qián)，總想著能讓這些錢(qián)下崽兒。

可現(xiàn)實(shí)情況就是，這些理財(cái)產(chǎn)品的狀況也不太樂(lè)觀。

要么就是和存款一樣，安全系數(shù)高，但是年化率低。

那年化率高的，安全系數(shù)又太低，一個(gè)不小心就容易出現(xiàn)本息皆失的情況。

那有沒(méi)有年化利率相對(duì)高，安全系數(shù)也相對(duì)高的呢？

有！但是限量。

一些銀行推出的短期版的固收理財(cái)產(chǎn)品，比存款利率要高，安全性也不錯(cuò)，唯一的缺點(diǎn)就是限量。

很多人忙忙碌碌一上午，又是填金額，又是錄信息，還得人臉識(shí)別，點(diǎn)頭眨眼。

結(jié)果最后滿心歡喜點(diǎn)確定的時(shí)候，屏幕上顯示出一個(gè)大大的“售罄”，諷刺意味拉滿了。

對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，存款利率降低所帶來(lái)的后果和挑戰(zhàn)是多方面的。

首先最直觀的感受就是收入的驟降，以100萬(wàn)存款為例，五年前一年的利息能有4萬(wàn)塊，甚至可以覆蓋一些普通家庭的開(kāi)支。

但是如今，這個(gè)金額變成了一萬(wàn)多，甚至幾千塊，驟降了70%-80%，差距一下子就看出來(lái)了。

其次就是投資難度的增加。

就像我們上面說(shuō)的，普通人對(duì)理財(cái)和基金等金融產(chǎn)品甚至是一竅不通，這個(gè)時(shí)候盲目地進(jìn)入一個(gè)新領(lǐng)域，要重新學(xué)習(xí)事小，一不小心賠了本金事大。

尤其是早些年通過(guò)奮斗，某種意義上實(shí)現(xiàn)了幾年“財(cái)務(wù)自由”的人。

比如那些“存夠200萬(wàn)就退休，錢(qián)存銀行吃利息”這類(lèi)人。

銀行利率降低對(duì)他們的打擊無(wú)疑是致命的，原本靠著利息就能吃飽喝足，如今甚至每年都要?jiǎng)佑帽窘鹆?，?jiǎn)直就是觸碰了底線。

不少人已經(jīng)從躺平的狀態(tài)爬起來(lái)了，利率的降低，逼著他們不得不重新審視自己的“財(cái)富自由”是不是還自由。

面對(duì)這種情況，普通人到底要怎么辦？

我的看法可能和大家不太一樣，就在所有人都想著尋找理財(cái)新出路時(shí)，我想告訴大家的是：對(duì)于沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的普通人，存款利率越低，越要選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

什么是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品呢？比如放在四大行里的存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、貨幣基金。

利率越低越要存款，這是不是有點(diǎn)反常識(shí)？

先問(wèn)問(wèn)大家，知不知道銀行是怎么賺錢(qián)的？

簡(jiǎn)單說(shuō)就是吸引大家的存款，然后把存款找到的好項(xiàng)目貸出去，通過(guò)兩邊的利率不同從中賺取利益。

那存款利率降低這背后的信號(hào)是什么？

是銀行找不到好項(xiàng)目了，銀行利率降到了1%，甚至更低，就證明哪怕是四大國(guó)有銀行現(xiàn)在也找不到能賺3%的項(xiàng)目了。

對(duì)于大部分沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的普通人來(lái)說(shuō)，虧損幾乎是板上釘釘?shù)氖虑椤?/p>

從投資市場(chǎng)的表現(xiàn)來(lái)看，2025年散戶虧損比例高達(dá)81.1%，盲目跟風(fēng)、缺乏專(zhuān)業(yè)分析，是虧損的主要原因。

但是與此同時(shí)，50萬(wàn)元以上賬戶的盈利比例卻顯著提升，更加證明了專(zhuān)業(yè)投資能力的重要性。

更扎心的是，理財(cái)賬戶有50萬(wàn)的，一般是手里的閑錢(qián)。

那些不到50萬(wàn)的理財(cái)賬戶，往往是普通人手里的“保命錢(qián)”，一般是用于養(yǎng)老，或者子女教育的，根本無(wú)法承受本金虧損。

除了低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，還有另一個(gè)理財(cái)新出路，就是消費(fèi)。

當(dāng)然，這個(gè)消費(fèi)并不是說(shuō)把手里的都花出去，而是那些看了很久一直沒(méi)舍得買(mǎi)的東西，現(xiàn)在也許是時(shí)候考慮了。

尤其是從去年開(kāi)始的國(guó)補(bǔ)，今年還重磅升級(jí)了。國(guó)補(bǔ)新政延長(zhǎng)到了2026年12月31日，信用卡分期也能享受貼息，取消了消費(fèi)領(lǐng)域限制，補(bǔ)貼額度放寬了，而且更多銀行加入了。

銀行的存款利率看似很低，但是我們的本金起碼不會(huì)變，而且每年也有一部分收益。

上世紀(jì)的時(shí)候，銀行利率超高，但是沒(méi)人愿意存錢(qián)，為什么？

因?yàn)槔](méi)辦法覆蓋通脹的速度，一年的利率10%，但是人民幣的購(gòu)買(mǎi)力一年降24%，誰(shuí)愿意存錢(qián)？

現(xiàn)在呢？曾經(jīng)500萬(wàn)的豪宅，如今只要300萬(wàn)，前年還50多一斤的牛肉，如今20多塊。

存在銀行里，看起來(lái)我們的錢(qián)沒(méi)有增加很多，但是購(gòu)買(mǎi)力反而增強(qiáng)了不少，這一進(jìn)一出的差價(jià)，不比你買(mǎi)基金賠了強(qiáng)？

更重要的是，本金就像個(gè)種子，現(xiàn)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，很多項(xiàng)目都不好干，那不如就把這個(gè)種子放在最穩(wěn)妥的地方，不求回報(bào)，起碼別丟。

等到經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)轉(zhuǎn)到下一個(gè)崛起的時(shí)候，你的種子再拿出來(lái)，那意義可就不一樣了。

說(shuō)白了，我們普通人，既沒(méi)有充足的理財(cái)知識(shí)，也沒(méi)有超出常人的眼光，銀行的存款利率雖少，但勝在安全可靠。

只要本金還在，那希望就還在，理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎啊。

參考資料

1.新華網(wǎng)《銀行短期大額存單利率進(jìn)入“0字頭”》

2.新華網(wǎng)《存款降息 理財(cái)“吃飽”》

3.南海網(wǎng)《利率下行催生年輕一代資產(chǎn)配置轉(zhuǎn)型，攢“新三金”漸成潮流》

4.中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)《下半年配什么？理財(cái)公司看好這兩類(lèi)資產(chǎn)》

5.中國(guó)網(wǎng)《銀行大額存單利率新低 部分跌破1%》

6.中國(guó)外匯《低利率下的居民資產(chǎn)配置趨勢(shì)》

7.央廣網(wǎng)《多家銀行理財(cái)產(chǎn)品下調(diào)基準(zhǔn)利率 “新三金”成為年輕人資產(chǎn)配置新寵》

（可一）