注：《2025—2026年中國(guó)司庫(kù)報(bào)告》：數(shù)智化價(jià)值，共創(chuàng)生態(tài)型司庫(kù)現(xiàn)貨熱銷，邀您點(diǎn)擊圖片，試讀報(bào)告

來(lái)源：保融科技

隨著國(guó)務(wù)院國(guó)資委對(duì)司庫(kù)體系建設(shè)的推進(jìn)，企業(yè)普遍面臨全域監(jiān)控銀行賬戶的迫切需求。然而，在實(shí)踐銀企直聯(lián)全覆蓋的過(guò)程中，成本與效率的矛盾日益凸顯?！伴L(zhǎng)尾銀行”帶來(lái)的高對(duì)接成本與低業(yè)務(wù)占比，使得傳統(tǒng)直聯(lián)模式在經(jīng)濟(jì)性與可擴(kuò)展性上遭遇瓶頸。同時(shí)，直聯(lián)所伴隨的安全風(fēng)險(xiǎn)與管理復(fù)雜性，進(jìn)一步加劇了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)。在此背景下，行業(yè)亟須一種更輕盈、更標(biāo)準(zhǔn)化的替代路徑，以重構(gòu)銀企連接生態(tài)，助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)降本增效的戰(zhàn)略目標(biāo)。

2022年，國(guó)務(wù)院國(guó)資委下發(fā)的“1號(hào)文”中明確指出，企業(yè)應(yīng)力爭(zhēng)通過(guò)銀企直聯(lián)等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行賬戶的全球動(dòng)態(tài)監(jiān)控。然而，在“努力實(shí)現(xiàn)銀行賬戶銀企直聯(lián)全覆蓋”的過(guò)程中，受成本效益、業(yè)務(wù)復(fù)雜性和銀行生態(tài)等綜合因素的影響，企業(yè)亟須引入新的解決方式，解決“長(zhǎng)尾銀行”帶來(lái)的直聯(lián)高成本問(wèn)題，填補(bǔ)直聯(lián)無(wú)法覆蓋的空白。

在司庫(kù)體系建設(shè)過(guò)程中，每家銀行接口的對(duì)接往往需要高昂的初始投入，且后續(xù)因銀行接口升級(jí)還會(huì)產(chǎn)生持續(xù)的維護(hù)成本支出。同時(shí)，企業(yè)約80%的資金流量通常集中在約20%的合作銀行中，而其余80%的“長(zhǎng)尾銀行”所處理的往往是少量、分散且非核心的業(yè)務(wù)。為此類銀行投入大量資源，從財(cái)務(wù)角度看投入產(chǎn)出比偏低。尤其從技術(shù)安全層面考量，直聯(lián)模式將企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)與銀行網(wǎng)絡(luò)直接打通，對(duì)企業(yè)自身網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、身份認(rèn)證和內(nèi)控管理提出了更高的要求，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的漏洞都可能引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)。

因此，如何通過(guò)一種更輕盈、更標(biāo)準(zhǔn)、更安全的方式，幫助企業(yè)降本增效，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀企直聯(lián)生態(tài)的完整補(bǔ)充，是眾多司庫(kù)體系建設(shè)企業(yè)亟須解決的課題。“銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”正是解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵。銀企直聯(lián)是系統(tǒng)層面的對(duì)接，好比在每家銀行和企業(yè)之間修建一條專用的“數(shù)據(jù)高速公路”，成本高且工程量大。而“銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”則是數(shù)據(jù)層面的對(duì)接，它修建了一個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)樞紐”。企業(yè)無(wú)須與每家銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，只需用一種標(biāo)準(zhǔn)方式從這個(gè)樞紐接收數(shù)據(jù)即可。

“銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”將“1家企業(yè)對(duì)M個(gè)銀行”的網(wǎng)狀對(duì)接模式，簡(jiǎn)化成了“1家企業(yè)對(duì)1個(gè)平臺(tái)”的星型對(duì)接模式，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)一次性接入統(tǒng)一平臺(tái)，就可以通過(guò)該平臺(tái)獲取所有已接入該平臺(tái)的合作銀行的標(biāo)準(zhǔn)化電子回單、對(duì)賬單等憑證，大大降低了企業(yè)的對(duì)接成本、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)維壓力（圖1）。

圖1 傳統(tǒng)銀企直聯(lián)與“銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”對(duì)比

“銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”主要為接收端提供如下服務(wù)（圖2）：非直聯(lián)賬戶的回單、對(duì)賬單獲取，直聯(lián)賬戶的對(duì)賬單獲取，電子回單查驗(yàn)。

圖2 “銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”服務(wù)

“銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”支持的接入方式包括以下四類（圖3）：一是集團(tuán)代理成員單位統(tǒng)一接入；二是財(cái)政集中接入；三是代理平臺(tái)接入，即小微企業(yè)、涉農(nóng)主體等可通過(guò)代理平臺(tái)接入；四是單一會(huì)計(jì)主體自行接入。

圖3 “銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”接入方式

“銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”的接入流程主要分為兩個(gè)階段。通過(guò)接入“銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”，企業(yè)可以構(gòu)建一個(gè)高效、合規(guī)且成本可控的混合式賬戶資金數(shù)據(jù)管理架構(gòu)，從而在實(shí)質(zhì)上滿足國(guó)務(wù)院國(guó)資委對(duì)資金“看得見、管得住”的管理要求。

圖4 “銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)”接入流程

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《2025-2026年中國(guó)司庫(kù)報(bào)告》以“數(shù)智化價(jià)值，共創(chuàng)生態(tài)型司庫(kù)”為核心主題，系統(tǒng)梳理企業(yè)司庫(kù)體系建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)、實(shí)施路徑與關(guān)鍵議題，前瞻研判未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。不僅如此，報(bào)告還積極倡導(dǎo)以數(shù)智技術(shù)為引擎、以生態(tài)協(xié)同為核心理念，通過(guò)數(shù)據(jù)共享、平臺(tái)互聯(lián)與多方協(xié)作，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流與商流的深度融合，全面提升司庫(kù)的戰(zhàn)略價(jià)值與綜合效能，助力企業(yè)在復(fù)雜環(huán)境中增強(qiáng)財(cái)資韌性，強(qiáng)化戰(zhàn)略支撐能力，贏得全球競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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