“公司資金鏈已斷，繼續(xù)拉新客戶填坑?！边@份被技術(shù)手段恢復(fù)的微信聊天記錄，成為揭開(kāi)一樁涉案50.3億元養(yǎng)老金融騙局的關(guān)鍵證據(jù)。

2025年，最高檢發(fā)布的典型案例中，一個(gè)犯罪集團(tuán)打著“養(yǎng)老金融”旗號(hào)，在13年間橫跨上海、江蘇、安徽、云南等多省市，針對(duì)老年人非法吸資超50億元。

數(shù)據(jù)顯示，2025年前11個(gè)月，全國(guó)檢察機(jī)關(guān)起訴金融詐騙、破壞金融管理秩序犯罪2.2萬(wàn)人，起訴洗錢(qián)犯罪2684人，形成有力震懾。

2026年，為切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保障，國(guó)家金監(jiān)部門(mén)、公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，已打響一場(chǎng)針對(duì)“金融黑灰產(chǎn)”的全鏈條、高強(qiáng)度狙擊戰(zhàn)役。

01 迷霧：金融“黑灰產(chǎn)”的千面陷阱

柒財(cái)經(jīng)梳理，當(dāng)前“金融黑灰產(chǎn)”主要呈現(xiàn)三種形態(tài)。

第一類(lèi)是“非法代理維權(quán)”型。

這類(lèi)組織通常通過(guò)社交媒體平臺(tái)發(fā)布“代理處置債務(wù)”“征信修復(fù)”等廣告。他們往往收取高額費(fèi)用，指導(dǎo)客戶偽造困難證明、惡意投訴金融機(jī)構(gòu)，甚至教唆客戶停止還款。

山東的李女士就遇到過(guò)這種情況。2024年底，李女士因生意失敗深陷債務(wù)泥潭，信用卡與網(wǎng)貸的壓力讓她幾乎崩潰。

此時(shí)，一家名為“××律所”的A公司主動(dòng)伸出“橄欖枝”，信誓旦旦地保證能幫其“停催免息”“減債50%”。李女士如同抓住救命“稻草”，立即支付了2萬(wàn)元“服務(wù)費(fèi)”，并按對(duì)方要求提交個(gè)人信息，還辦理新手機(jī)卡上交。

但數(shù)月后，李女士等來(lái)的不是解債方案，而是銀行的起訴通知書(shū)。她才驚覺(jué)：債務(wù)分文未減，征信徹底崩塌，而A公司早已人去樓空……付出的2萬(wàn)元錢(qián)全部打了水漂。不僅如此，李女士還莫名其妙地又背上了三筆貸款。

第二類(lèi)是“資金掮客與包裝”型。

在信貸領(lǐng)域，非法中介通過(guò)偽造銀行流水、包裝企業(yè)資質(zhì)等方式，幫助不符合條件的客戶獲取貸款，收取高達(dá)貸款金額15%-30%的服務(wù)費(fèi)。

2025年公安機(jī)關(guān)破獲的一起案件中，一個(gè)團(tuán)伙就為超過(guò)500名客戶包裝材料，套取經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸超10億元。

第三類(lèi)是“直接詐騙與非法集資”型。

如前述養(yǎng)老詐騙案，不法分子往往借著“創(chuàng)新金融”“高收益理財(cái)”“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的幌子，利用監(jiān)管空白或公眾認(rèn)知盲區(qū)開(kāi)展活動(dòng)。

再如，上海公安破獲的一起案例中，葉某亞伙同紀(jì)某波、孟某坤等人，以其控制的某網(wǎng)絡(luò)科技有限公司為掩護(hù)，開(kāi)設(shè)了一家艾灸館（不具備中醫(yī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)資質(zhì)），由未取得國(guó)家執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格的假專(zhuān)家坐診，設(shè)下一場(chǎng)針對(duì)老年人的精準(zhǔn)騙局。

為實(shí)施詐騙，葉某亞等人會(huì)對(duì)獲取的老年人信息做專(zhuān)門(mén)篩選，鎖定年齡大、經(jīng)濟(jì)條件好、子女不在身邊的老人作為“獵物”，然后通過(guò)事先設(shè)計(jì)好的話術(shù)，反復(fù)聯(lián)系并將目標(biāo)老人接送至“診所”，進(jìn)行有目的的虛假問(wèn)診、把脈開(kāi)方。

隨后，葉某亞等人用普通中藥材制作的“中成藥”，謊稱(chēng)為含有名貴藥材的獨(dú)家秘方，并根據(jù)每位老人的經(jīng)濟(jì)狀況漫天要價(jià)。至案發(fā)，該團(tuán)伙共騙取9名老年人31.9萬(wàn)元。

這些“黑灰產(chǎn)”活動(dòng)不單嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益，也直接侵蝕金融體系根基。

業(yè)內(nèi)估算，約30%的銀行不良資產(chǎn)形成背后有“黑灰產(chǎn)”推波助瀾，而非法代理維權(quán)導(dǎo)致的惡意逃廢債，每年給金融機(jī)構(gòu)造成數(shù)百億損失。

02 破局：全鏈條打擊的法治合力形成

面對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”復(fù)雜嚴(yán)峻的形勢(shì)，2025年監(jiān)管構(gòu)建了多層次、全方位的打擊體系，展現(xiàn)出前所未有的治理決心。

公開(kāi)資料顯示，公安部聯(lián)合國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，在2025年6月至11月期間，于全國(guó)17個(gè)重點(diǎn)省市展開(kāi)專(zhuān)項(xiàng)集群打擊，累計(jì)立案查處相關(guān)犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元，斬?cái)嗔硕鄺l“黑灰產(chǎn)”資金鏈條和組織網(wǎng)絡(luò)。

最高人民檢察院則將“全鏈條打擊金融‘黑灰產(chǎn)’”列為年度重點(diǎn)。檢察機(jī)關(guān)通過(guò)提前介入重大案件引導(dǎo)偵查，利用電子數(shù)據(jù)恢復(fù)等科技手段固定證據(jù)，在去年前11個(gè)月，共起訴金融詐騙、破壞金融管理秩序犯罪2.2萬(wàn)人，起訴洗錢(qián)犯罪2684人。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)建立“黑灰產(chǎn)”識(shí)別與聯(lián)防機(jī)制，要求銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)異常投訴、集中代理維權(quán)保持警惕，并及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告線索。

截至2025年11月末，金融監(jiān)管系統(tǒng)向公安機(jī)關(guān)移交線索4500余筆，涉及金額超210億元。

隨著打擊行動(dòng)不斷深入，治理模式從“事后打擊”向“事前預(yù)防、事中阻斷、事后懲戒”的全流程管控演進(jìn)，致力于形成全維度、更堅(jiān)固的“防火墻”。

一方面，防線向源頭和制度層面持續(xù)推進(jìn)。

2026年2月16日，《反洗錢(qián)特別預(yù)防措施管理辦法》正式施行。這一法規(guī)旨在通過(guò)強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和可疑交易監(jiān)測(cè)，從根本上掐斷“黑灰產(chǎn)”的資金流轉(zhuǎn)通道。

2025年12月，央行出臺(tái)《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》。較大程度上，這又是對(duì)猖獗“黑灰產(chǎn)”的釜底抽薪：消除了個(gè)人為修復(fù)信用而尋求“代辦”的需求，使聲稱(chēng)“有內(nèi)部渠道”的非法中介失去市場(chǎng)基礎(chǔ)。

另一方面，技術(shù)防御同步升級(jí)。

金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，識(shí)別可疑模式技。比如，多家銀行已建立模型，對(duì)短期內(nèi)頻繁申請(qǐng)貸款、多頭借貸、材料雷同的信貸申請(qǐng)自動(dòng)預(yù)警。據(jù)悉，監(jiān)管科技（RegTech）的應(yīng)用使監(jiān)測(cè)效率提升超過(guò)60%。

同時(shí)，社會(huì)共治、全球協(xié)作格局也在狙擊金融“黑灰產(chǎn)”的過(guò)程中逐步形成。

2025年全國(guó)“守住錢(qián)袋子·護(hù)好幸福家”防范非法金融活動(dòng)宣傳月期間，各地通過(guò)案例揭示、風(fēng)險(xiǎn)提示，直接覆蓋受眾超過(guò)3億人次。

一個(gè)典型案例是，某地社區(qū)民警與銀行職員聯(lián)合開(kāi)展的“老年人金融安全課堂”，成功阻止了多起針對(duì)老年人的詐騙。

輻射范圍更大的國(guó)際協(xié)作網(wǎng)絡(luò)也在不斷擴(kuò)展。針對(duì)利用虛擬貨幣、跨境交易進(jìn)行的洗錢(qián)活動(dòng)，中國(guó)通過(guò)金融行動(dòng)特別工作組（FATF）等國(guó)際機(jī)制，與多國(guó)共享情報(bào)、協(xié)同調(diào)查，壓縮“黑灰產(chǎn)”的跨境生存空間。

03 結(jié)語(yǔ)

整體來(lái)看，在多方合力中，“黑灰產(chǎn)”治理也已取得了較大成果。

但不容忽視的是，面對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”的復(fù)雜變種與持續(xù)威脅，這場(chǎng)狙擊戰(zhàn)遠(yuǎn)未結(jié)束。這不僅是監(jiān)管與犯罪的較量，更是一場(chǎng)守護(hù)社會(huì)誠(chéng)信根基、保障每個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的全民行動(dòng)。

唯有法治利劍高懸、技術(shù)防線筑牢、公眾意識(shí)覺(jué)醒，才能構(gòu)筑起讓“黑灰產(chǎn)”無(wú)處遁形的天羅地網(wǎng)，還金融一片清朗空間。