最近中金一份數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2026年，我國(guó)居民到期定期存款總規(guī)模將高達(dá)75萬億。

什么概念呢？

2025年全國(guó)GDP預(yù)估總量?jī)H140萬億。

意味著今年到期的存款，快頂上半壁江山了。

這里面絕大多數(shù)都是一年期以上的存款，也就是很多人三年前五年前買進(jìn)去的。

倒推一下，就是2021-2023年利率相對(duì)高位時(shí)存入的。

而很多人可能沒留意，2023年7月31日之前，市場(chǎng)上普遍還能買到固定復(fù)利3.5%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

算下來，十年年化單利接近4%，二十年更是逼近5%。

如今，當(dāng)初兩種不同的選擇，結(jié)果已悄然拉開距離。

今天就結(jié)合瑩瑩當(dāng)時(shí)買的保單，和大家聊聊：

當(dāng)錯(cuò)過的復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)，我們損失了多少？

而當(dāng)下存款到期，又該如何補(bǔ)救？

2021-2022年，瑩瑩陸續(xù)配置了3份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

一份是2021年的11月份買的，一次性交了5萬。

還有兩份是分五年、十年這種，長(zhǎng)期繳費(fèi)的。

當(dāng)時(shí)還專門拍視頻分享過，但卻收到了滿屏質(zhì)疑。

“現(xiàn)在小銀行存款都有3.5%，誰還買保險(xiǎn)？”

“難道未來一定會(huì)降息嗎？萬一加息呢”

還有一些人說保險(xiǎn)公司不靠譜，破產(chǎn)倒閉了怎么辦？

如今五年過去，市場(chǎng)狠狠打了這些質(zhì)疑的臉。

保單收益也清晰可見。

就拿最早買的那一份來說，2021年11月份，一次性繳5萬元。

這份是固定類增額終身壽，每年現(xiàn)金價(jià)值有多少，清晰地寫進(jìn)合同里。

現(xiàn)金價(jià)值在投保的第四年就回本了，也就是去年2025年的11月份。

當(dāng)持有到10年，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)增值到68345元，折算年化單利3.66%。

持有20年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)增值到98870元，年化單利是4.88%。

更關(guān)鍵的是，這是終身鎖定的復(fù)利3.5%，哪怕未來利率降到0甚至負(fù)，也不受影響。

那如果當(dāng)年你放棄了保險(xiǎn)，選擇存銀行，現(xiàn)在收益有多少？

我們就以100萬為例，方便計(jì)算。

假設(shè)2021年選擇存銀行，利率按照3.5%計(jì)算。

那存五年，到期利息為17.5萬，本息合計(jì)117.5萬。

現(xiàn)在到期后，五年期定存利率已經(jīng)降至1.3%。

若選擇繼續(xù)存五年，那再到期利息只有7.64萬。

十年下來，本息合計(jì)125.14萬。

而如果當(dāng)時(shí)選擇的是復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)，一次性繳100萬。

那持有10年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值可以增值到136.69萬。

也就是說，十年間，存存款比買保險(xiǎn)少賺11.5萬。

如果持有20年這種，假設(shè)未來15年存款一點(diǎn)利息都不降，完全按照1.5%的利息，那100萬最終本息約為141.9萬。

而保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值可以增值到197.7萬，少賺55.8萬，少了一半的本金。

對(duì)于一個(gè)普通人來講，這可不是小數(shù)目，說不心疼是假的。

但當(dāng)年多數(shù)人就是選擇了存款。

說到底，有兩個(gè)認(rèn)知誤區(qū)，讓大家錯(cuò)過了長(zhǎng)期收益。

首先第一個(gè)，對(duì)保險(xiǎn)的刻板印象。

我們很多人一提到存錢，第一反應(yīng)就是存銀行，覺得別的方式都不踏實(shí)。

尤其是保險(xiǎn)的口碑也不好，就會(huì)產(chǎn)生很多疑問。

“保險(xiǎn)不靠譜！”

“保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉！”

“收益都是畫餅！”

不可否認(rèn)，過去保險(xiǎn)行業(yè)存在銷售誤導(dǎo)、理賠糾紛等問題，確實(shí)讓人心有疑慮。

但現(xiàn)在信息高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，如果你去認(rèn)真了解一下，會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)可能是國(guó)內(nèi)監(jiān)管最嚴(yán)的金融行業(yè)之一。

有十大安全機(jī)制，重重把關(guān)。

即便保險(xiǎn)公司真的走到了經(jīng)營(yíng)不下去的地步，根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保單必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司；

若沒有公司主動(dòng)承接，監(jiān)管會(huì)指定保險(xiǎn)公司接手，你的保單權(quán)益不會(huì)受損。

比如近些年，運(yùn)營(yíng)出問題的保司，新華人壽、安邦保險(xiǎn)、華夏人壽等，無論是大公司，還是小公司，客戶每一張保單，都是正常兌付，沒有任何一個(gè)人的權(quán)益，受到影響。

所以僅憑固有偏見，放棄了長(zhǎng)期收益，這就是認(rèn)知不足導(dǎo)致的代價(jià)。

第二、高估對(duì)流動(dòng)性需求。

保險(xiǎn)一般會(huì)有一定的回本期，很多朋友擔(dān)心這期間需要用錢，到時(shí)候取出來虧本，就會(huì)放棄保險(xiǎn)。

選擇相對(duì)靈活的存款，期間如果有需求，可以改成活期取出，最多犧牲點(diǎn)利息，至少本金不會(huì)虧。

可現(xiàn)實(shí)往往是，我們高估了自己對(duì)流動(dòng)性的需求。

那筆存了三五年的錢，到期后真正立刻花掉的并不多，大多數(shù)人還是轉(zhuǎn)存了，只是利率已今非昔比。

過去經(jīng)濟(jì)上行期，短期存款到期后還有同類利率產(chǎn)品可選；

但在利率下行周期，我們就不能再按照過去的模式。

必須要把資產(chǎn)里一部分不用的，放在長(zhǎng)期可以鎖定收益的資產(chǎn)里面，實(shí)現(xiàn)收益最大化。

這里有朋友會(huì)說，萬一利率以后再漲回來呢？

可以說這個(gè)概率非常小，至少短期內(nèi)不會(huì)。

再退一步說，即便未來利率上漲，你完全可以再把錢拿出來投資。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是一點(diǎn)靈活性沒有，如今很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最快第五年也可以拿利息，本金不少。

既解決短期資金需求，又兼顧收益與靈活。

那么到今年2026年，如果說真的有存款到期了，現(xiàn)在買保險(xiǎn)還來不來得及？

實(shí)話說，現(xiàn)在市場(chǎng)產(chǎn)品肯定不如當(dāng)年香。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率，也是根據(jù)市場(chǎng)利率水平、自身投資收益率等因素綜合確定的。

近年來，利率都是一路下滑，自然保險(xiǎn)利率也不能獨(dú)善其身。

并且，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)建立了預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

也就是監(jiān)管每季度根據(jù)市場(chǎng)利率的變化，比如5年期以上LPR、5年期定期存款利率、10年期國(guó)債收益率等發(fā)布預(yù)定利率研究值。

保險(xiǎn)公司據(jù)此調(diào)整新產(chǎn)品的預(yù)定利率上限，防范利差損風(fēng)險(xiǎn)。

只是保險(xiǎn)利率有一定的滯后性，所以現(xiàn)在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)依然是更優(yōu)選擇，收益普遍能達(dá)到存款的2-3倍。

如果你現(xiàn)在完全接受不了風(fēng)險(xiǎn)，可以買純固收的產(chǎn)品。

前五年每年收益跟存款差不多，從第六年開始每年固定領(lǐng)取兩個(gè)點(diǎn)的收益。

如果不退保，可以一直吃利息。

中途如果有需求需要退保，從五年以后又隨時(shí)可以拿回來，本金不少。

比如中英人壽的悅活人生C款。

一位30歲女性，躉交100萬的情況下。

在保單第五年末這年，直接領(lǐng)回本金的6.4%，也就是64300元。

就像5年期定存一樣，在第五年年末一次性把前五年的利息全部打給你。

折算下來，年化收益率是1.29%。

對(duì)比當(dāng)前銀行5年期定存利率1.3％，幾乎是持平的。

但從第六年開始，每年可以固定領(lǐng)取本金的2%，也就是2萬元。

只要你不退保，這個(gè)收益可以穩(wěn)穩(wěn)吃一輩子。

而且只要熬過前三年的封閉期，從第四年以后，領(lǐng)利息的同時(shí)，本金一直在，可以隨時(shí)選擇退保，拿走全部本金。

如果你覺得這種固定類產(chǎn)品收益太低了，也可以買分紅類型的。

每年大概可以領(lǐng)取3%左右利息，做到目前存款收益的兩倍以上。

本金呢，五年以后也隨時(shí)可以拿回來。

比如，復(fù)星保德信的星頤朱雀版。

這時(shí)領(lǐng)取金額會(huì)由保底+分紅兩部分組成。

其中分紅從第一年就可以領(lǐng)取，每年預(yù)期收到本金的1.3%-1.4%左右，也就是1萬4-1萬5。

接著從第5年末開始，每年固定年金部分是本金的1.77%，也就是17750元。

兩部分加起來，在保單第一年末到第四年末之間，每年預(yù)期可以吃息1.4%-1.5%，和當(dāng)前5年期定存相當(dāng)；

但是從第五年末開始，每年預(yù)期可以吃息3.3%。

對(duì)比當(dāng)前五年期定存1.3%的收益，直接翻了兩倍還要多。

穩(wěn)定吃利息的同時(shí)，賬戶現(xiàn)金價(jià)值回本速度非?？?。

從第五年開始，它賬戶里面剩的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)漲到1007140，超過本金。

并且此后的每一年，你一邊領(lǐng)年金的同時(shí)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值基本是維持在本金左右。

當(dāng)然，它們分紅部分是不保證的。

需要優(yōu)先選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、分紅實(shí)現(xiàn)率高的保險(xiǎn)公司。

關(guān)于保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)狀況、分紅實(shí)現(xiàn)率，我們都做過詳細(xì)測(cè)評(píng)，可以讓你的規(guī)劃老師給你詳細(xì)講解一下。

如果沒有規(guī)劃老師微信的，可以掃描下方的二維碼，加我們小助手的微信，讓他給你安排專業(yè)的規(guī)劃老師詳細(xì)分析。

過去，我們依賴存款就能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

但現(xiàn)在利率下行的趨勢(shì)下，就要學(xué)會(huì)放下對(duì)保險(xiǎn)的偏見。

盡量去做多元化配置，才能讓資產(chǎn)持續(xù)增值。

別再為當(dāng)年錯(cuò)過復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)而遺憾，過去的已經(jīng)過去，當(dāng)下才是最好的時(shí)機(jī)。

現(xiàn)在選對(duì)產(chǎn)品、做好配置，說不定多年后回頭看，你會(huì)慶幸自己這次果斷做了決定。