文/中國(guó)人民銀行科技司相關(guān)課題組

金融數(shù)字化、智能化背景下提升央行履職能力應(yīng)以建設(shè)強(qiáng)大的中央銀行為目標(biāo)，以數(shù)字央行建設(shè)為抓手，以運(yùn)用數(shù)字化智能化手段提升央行履職能力為主線，為建設(shè)具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系貢獻(xiàn)科技力量。

金融信息化事業(yè)加速邁進(jìn)數(shù)字化智能化新階段

金融業(yè)是典型的技術(shù)密集型和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型行業(yè)。一部金融發(fā)展史，也是一部金融與科技不斷融合創(chuàng)新的演進(jìn)史。改革開放以來，隨著信息技術(shù)持續(xù)迭代發(fā)展，我國(guó)金融信息化事業(yè)已先后歷經(jīng)電子化、網(wǎng)絡(luò)化階段，為邁進(jìn)數(shù)字化、智能化新階段奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。金融電子化階段，我國(guó)金融業(yè)主要依托電子計(jì)算機(jī)、衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)“從手工到電子、從單機(jī)到聯(lián)網(wǎng)”的歷史性突破，行業(yè)整體電子化、自動(dòng)化水平顯著提升。金融網(wǎng)絡(luò)化階段，我國(guó)金融業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、數(shù)據(jù)庫等技術(shù)，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移至互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端，推動(dòng)金融數(shù)據(jù)集中和信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，支撐央行履職的國(guó)庫、支付、征信、反洗錢、會(huì)計(jì)核算等信息化基礎(chǔ)設(shè)施體系逐步建立健全，金融服務(wù)和管理信息化水平實(shí)現(xiàn)全面躍升。

近年來，隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、量子計(jì)算等新一代信息技術(shù)加速創(chuàng)新發(fā)展，數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素和戰(zhàn)略性基礎(chǔ)資源的地位更加突出，數(shù)字化、智能化浪潮正在重構(gòu)全球創(chuàng)新版圖、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，也給金融功能實(shí)現(xiàn)形式、金融市場(chǎng)組織模式和金融服務(wù)供給方式帶來前所未有的深刻變革，我國(guó)金融信息化事業(yè)加速邁進(jìn)數(shù)字化智能化新階段。金融數(shù)字化是以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式重塑，構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的新金融形態(tài)。金融智能化是在金融數(shù)字化基礎(chǔ)上的升級(jí)，相比于金融數(shù)字化，更加突出以大模型為代表的新一代人工智能作為關(guān)鍵技術(shù)的主導(dǎo)作用。

當(dāng)前，金融數(shù)字化、智能化正處于并將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)處于有交疊、有協(xié)同的發(fā)展階段。有交疊是指數(shù)字化和智能化并非孤立發(fā)展，而是交叉融合、協(xié)同推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中往往同步推進(jìn)智能化建設(shè)。有協(xié)同是指數(shù)字化可為智能化提供數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)，智能化可基于數(shù)字化提供更高水平的用戶交互、內(nèi)容生成、邏輯推理、決策分析等能力。此外，在這個(gè)發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、大型金融機(jī)構(gòu)與中小金融機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)之間的數(shù)字化、智能化程度還存在差距與鴻溝，呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡特征。

數(shù)字化智能化給金融行業(yè)帶來深刻影響

對(duì)金融需求的影響分析

經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化、智能化帶來了新的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形態(tài)，智能經(jīng)濟(jì)、智能社會(huì)深入發(fā)展，將催生與之匹配的新金融需求。同時(shí)，金融供給側(cè)的變革與需求側(cè)的變化是相互作用、互為因果的，數(shù)字化智能化作用于金融供給側(cè)，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程機(jī)制，拓展金融服務(wù)的可能性邊界，進(jìn)而深度激活甚至重構(gòu)金融需求。

一是場(chǎng)景化需求方面，從“嵌入”邁向“融合”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，電商購物等數(shù)字消費(fèi)形式成為消費(fèi)者生活常態(tài)，智能制造等數(shù)字生產(chǎn)形式加速創(chuàng)新發(fā)展，金融用戶希望在各種生活生產(chǎn)場(chǎng)景中隨時(shí)隨地獲得支付、理財(cái)、借貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定場(chǎng)景與金融服務(wù)“嵌入”。未來，隨著場(chǎng)景、金融等各類數(shù)據(jù)的可信共享和高效流通，及人工智能、數(shù)字孿生、元宇宙、新一代智能終端等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，“金融即場(chǎng)景、場(chǎng)景即金融”的深度融合狀態(tài)成為可能，金融用戶有望按照自身意愿和要求更加順暢便捷地獲得多元化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)各類場(chǎng)景與金融服務(wù)的“雙向融入、按需觸發(fā)”。

二是個(gè)性化需求方面，從“定制”邁向“自適應(yīng)”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，消費(fèi)者不再完全滿足于標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，希望金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其消費(fèi)習(xí)慣、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)由“均碼銷售”轉(zhuǎn)向“量體裁衣”。同時(shí)，企業(yè)主體經(jīng)營(yíng)管理逐漸實(shí)現(xiàn)數(shù)字化智能化，也希望金融機(jī)構(gòu)為其量身打造投資融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)管理等更加精準(zhǔn)化的專屬金融解決方案。未來，隨著自主學(xué)習(xí)型人工智能、智能體等技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用，金融用戶希望各類金融服務(wù)能夠具備實(shí)時(shí)學(xué)習(xí)調(diào)整的自適應(yīng)能力，能夠根據(jù)用戶行為模式、環(huán)境變化、市場(chǎng)發(fā)展等因素主動(dòng)迭代升級(jí)。

三是安全性需求方面，從“有感”邁向“無感”。數(shù)字化智能化在給金融用戶帶來便利的同時(shí)，也帶來隱私侵犯、數(shù)據(jù)泄露、算法歧視等風(fēng)險(xiǎn)問題。未來，隨著金融數(shù)字化智能化深入發(fā)展，金融用戶希望數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、倫理等方面全過程安全成為金融服務(wù)設(shè)計(jì)以及提供過程中內(nèi)嵌的必備要素和底層支撐，在不附加過多安全措施、不影響用戶體驗(yàn)的“無感”條件下，能夠安心便捷地使用金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)服務(wù)體驗(yàn)和安全保障在更高水平上的平衡。需要注意的是，安全措施可以“無感”，盡量少打擾用戶，但金融服務(wù)不能“無感”，關(guān)鍵環(huán)節(jié)必須經(jīng)過用戶確認(rèn)同意，否則就會(huì)產(chǎn)生資金安全隱患.....

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來源 | 《清華金融評(píng)論》2026年1月刊總第146期

編輯 | 周茗一

審核丨丁開艷

責(zé)編 | 蘭銀帆

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