零下二十多度的早市，老李頭把圍巾往上提了提，指著攤位上的豬肉問我：“閨女，你說我再干五年，退休時(shí)每月能多領(lǐng)幾百？”我掰著手指頭給他算，周圍買豆腐的大娘也湊過來聽——在黑龍江，大家最關(guān)心的就是這點(diǎn)“火炕錢”能不能把冬天燒熱。

先說大環(huán)境。黑龍江是老工業(yè)基地，退休人口比有些省的總?cè)丝诙级啵?024年底，全省領(lǐng)職工退休金的就有702萬人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老的再疊加275萬，加起來快頂一個(gè)吉林省。人多，池子就大，2024年全省職工養(yǎng)老基金一共支出2843億元，攤到每個(gè)人頭上，月均3444元。聽起來不算高，可也比四川、重慶、江西、湖南略強(qiáng)一點(diǎn)——東北人愛面兒，這回總算沒墊底。

不過“平均”這倆字最會(huì)騙人。企業(yè)退休的占大多數(shù)，按全國83.5%的系數(shù)一折算，黑龍江企業(yè)退休的月人均就是2876元。大娘聽完直撇嘴：“兩千八，夠交暖氣費(fèi)再補(bǔ)兩根排骨�！�

排骨不排骨，關(guān)鍵看個(gè)人賬簿。養(yǎng)老錢就三塊：基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶、過渡性補(bǔ)貼（只有“老人”才有）。后兩樣因人而異，最能把控的就是“繳費(fèi)年限”和“繳費(fèi)檔次”。于是大家最糾結(jié)的問題來了：差五年，到底差多少錢？

我把菜筐往旁邊一放，掏出手機(jī)當(dāng)場算：

一、基礎(chǔ)養(yǎng)老金——跟“社平工資”掛鉤

黑龍江今年第一個(gè)公布2026年計(jì)發(fā)基數(shù)：7705元/月，比去年漲了1.78%。按60%檔次繳費(fèi)，每繳一年領(lǐng)0.8%的社平；繳20年就是16%，15年只有12%。換算成錢：

- 繳15年：7705×12%＝924.6元

- 繳20年：7705×16%＝1232.8元

差308塊，夠一個(gè)月酸菜粉條外加一瓶散裝白酒。

要是膽子大，按100%檔次繳，每年拿1%社平：

- 繳15年：7705×15%＝1155.8元

- 繳20年：7705×20%＝1541元

差385塊，豬肉漲價(jià)也不怕了。

二、個(gè)人賬戶——自己給自己攢的“私房錢”

賬戶里有多少，全看歷年繳費(fèi)基數(shù)和利息。利息像過山車，高的時(shí)候8%，今年只剩1.5%，咱就按1.5%保守算。

60%檔次，每月自己扣8%，360塊出頭，繳15年連本帶息大概6.5萬；繳20年約8.6萬。

100%檔次，每月600塊，15年賬戶10.8萬，20年14.4萬。

退休時(shí)拿賬戶總額除以計(jì)發(fā)月數(shù)——55歲退休按170個(gè)月：

- 60%檔次15年：65000÷170≈382元

- 60%檔次20年：86000÷170≈506元

差124元。

- 100%檔次15年：108000÷170≈635元

- 100%檔次20年：144000÷170≈847元

差212元。

三、合計(jì)——到手的“買菜錢”

把基礎(chǔ)+個(gè)人兩部分一加，結(jié)果如下：

1. 60%最低檔：

繳15年：924.6+382≈1307元

繳20年：1232.8+506≈1739元

差432元，一年下來多5184元，夠交暖氣費(fèi)再換部智能手機(jī)。

2. 100%中檔：

繳15年：1155.8+635≈1791元

繳20年：1541+847≈2388元

差597元，一年7164元，南方旅游可以安排上。

老李頭聽完樂了：“那我再干五年，等于每天多賺一根香腸！”旁邊賣豆腐的大娘翻個(gè)白眼：“你牙口還行嗎？”眾人哄笑，笑聲把寒氣都沖淡了。

有人愛算賬，有人愛講命。算來算去，無非一句大實(shí)話：在東北，冬天長，壽命長，多繳五年，就多領(lǐng)五年，外加每年上調(diào)時(shí)基數(shù)更高，雪球越滾越大。

當(dāng)然，錢不是唯一指標(biāo)。早退休早享福，身體舒坦也值錢。只是如果你還干得動(dòng)，單位也愿意給你繳，不妨再咬牙堅(jiān)持一下——黑龍江的排骨價(jià)年年漲，多出來的幾百塊，真能讓灶臺更香。

回家路上，我把今天算的數(shù)字又默念一遍：最低檔差四百，中檔差六百，高檔差距更大。風(fēng)還是冷的，但一想到往后每月多領(lǐng)的“熱乎錢”，腳步竟輕快了不少。