文 | 中國金融網(wǎng)（CFN） 大河

圖 | 微攝

1月22日，南京銀行（601009.SH）發(fā)布2025年度業(yè)績快報，宣告總資產(chǎn)正式突破3萬億元大關(guān)，達30224.24億元，同比增長16.63%。這份成績單的背后，是該行實現(xiàn)營業(yè)收入555.40億元、同比增長10.48%，歸母凈利潤218.07億元、同比增長8.08%的穩(wěn)健支撐，更離不開不良貸款率0.83%、撥備覆蓋率313.31%的質(zhì)量兜底。在城商行競爭日趨激烈的格局中，南京銀行成功躋身“3萬億+”陣營，其秘密在于構(gòu)建了“規(guī)模與質(zhì)量并重、改革與科技賦能、風控與資本護航”的三維發(fā)展體系，為區(qū)域銀行高質(zhì)量增長提供了范本。

秘密一：規(guī)模擴張的“質(zhì)效平衡術(shù)”，錨定實體筑根基

南京銀行的3萬億總資產(chǎn)突破，并非單純的規(guī)模沖刺，而是建立在“服務(wù)實體、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”基礎(chǔ)上的良性增長，實現(xiàn)了擴張速度與發(fā)展質(zhì)量的精準平衡。從資產(chǎn)端看，該行各項貸款總額達14243.56億元，同比增長13.37%，雖略低于總資產(chǎn)增速，但貸款占總資產(chǎn)比重持續(xù)優(yōu)化，資源持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜，契合金融服務(wù)“五篇大文章”與新質(zhì)生產(chǎn)力培育的政策導(dǎo)向。

這種傾斜體現(xiàn)為對重點領(lǐng)域的精準賦能：2025年該行科技金融、綠色金融、普惠小微貸款余額同比分別增長19.49%、30.08%和17.46%，綠色金融增速顯著高于整體貸款增速，展現(xiàn)出對低碳轉(zhuǎn)型的前瞻性布局。對公業(yè)務(wù)作為壓艙石，實現(xiàn)對公存款與貸款規(guī)模雙雙站穩(wěn)萬億元，對公價值客戶數(shù)同比增長19.04%，非金融企業(yè)債務(wù)融資工具全年承銷規(guī)模達2713.50億元，江蘇省內(nèi)市場份額連續(xù)八年穩(wěn)居首位，區(qū)域核心競爭力持續(xù)夯實。

負債端的穩(wěn)健增長為規(guī)模擴張?zhí)峁┍Ｕ?。各項存款總額16707.89億元，同比增長11.67%，雖增速低于資產(chǎn)端，但存款基數(shù)穩(wěn)固，為信貸投放提供了持續(xù)資金來源。這種“資產(chǎn)端精準發(fā)力、負債端穩(wěn)扎穩(wěn)打”的模式，使得南京銀行在16.63%的資產(chǎn)增速下，仍能保持盈利與質(zhì)量的同步提升，區(qū)別于部分銀行“規(guī)模優(yōu)先”的粗放式增長。

秘密二：盈利結(jié)構(gòu)的“多元破局路”，公私協(xié)同提韌性

3萬億規(guī)模背后，是南京銀行盈利結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，擺脫了對單一業(yè)務(wù)的依賴，形成“對公筑基、零售突圍、多元補位”的盈利格局。利息凈收入作為核心引擎，2025年實現(xiàn)349.02億元，同比大幅增長31.08%，這一增速在長三角頭部城商行中表現(xiàn)突出，遠超寧波銀行11.8%的同期增速，占營收比重達62.8%，成為盈利增長的壓艙石。

零售業(yè)務(wù)的快速崛起，為盈利增長注入新動能，成為打破“對公依賴”的關(guān)鍵。截至2025年末，該行零售客戶金融資產(chǎn)突破1萬億元，同比增長21.23%；私人銀行客戶金融資產(chǎn)同比增長22.94%，零售價值客戶數(shù)同比增長27.02%，三項核心指標增速均顯著高于整體業(yè)務(wù)增速，標志著零售業(yè)務(wù)從“補充項”升級為“增長極”。中間業(yè)務(wù)雖仍處培育期，但保持穩(wěn)步增長，2025年前三季度手續(xù)費及傭金凈收入同比增長8.5%，在利率市場化深化背景下，為盈利結(jié)構(gòu)多元化奠定基礎(chǔ)。

業(yè)務(wù)架構(gòu)改革進一步釋放盈利潛力。年內(nèi)三大業(yè)務(wù)板塊架構(gòu)改革落地，代發(fā)、柜臺債、貴金屬、托管等業(yè)務(wù)同步發(fā)力，形成均衡協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)布局。這種多元盈利模式，使得南京銀行在復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境中，實現(xiàn)營收與凈利潤增速雙雙穩(wěn)居上市銀行“第一梯隊”，抗周期能力持續(xù)增強。

秘密三：數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“效能轉(zhuǎn)化力”，技術(shù)賦能優(yōu)體驗

南京銀行3萬億規(guī)模的突破，離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型對業(yè)務(wù)效能的深度重塑，其核心成果體現(xiàn)為手機銀行App8.0的升級迭代，實現(xiàn)了“技術(shù)能力”向“業(yè)務(wù)價值”的高效轉(zhuǎn)化。這款以“數(shù)字生活伙伴”為定位的App，構(gòu)建了“財富管理-消費金融-生活服務(wù)”的全場景零售矩陣，成為獲客、活客、留客的核心載體。

在用戶運營層面，App8.0通過AI技術(shù)實現(xiàn)精準服務(wù)：智能管錢板塊支持8年收支明細查詢與自動結(jié)余分析，“鑫長輩”“鑫寶貝”專屬工具覆蓋多元客群，跨行資產(chǎn)歸集功能提升用戶粘性；投資理財板塊優(yōu)化交易流程，“理財比一比”功能助力用戶理性決策，私行專區(qū)實現(xiàn)“千人千面”方案匹配。這些功能迭代直接推動零售客戶與價值客戶增長，印證了數(shù)字化對零售業(yè)務(wù)的賦能成效。

數(shù)字化還延伸至風險防控與服務(wù)效率提升。App8.0創(chuàng)新推出“應(yīng)急中心”與“安全小貼士”，構(gòu)建全流程安全防護體系；信貸服務(wù)實現(xiàn)線上全流程辦理，個性化融資方案匹配提升服務(wù)效率。這種“以用戶需求為核心”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅優(yōu)化了客戶體驗，更通過流程再造降低了運營成本，為規(guī)模擴張與質(zhì)量提升提供了技術(shù)支撐。

秘密四：風控與資本的“雙重護航網(wǎng)”，筑牢可持續(xù)根基

銀行業(yè)的規(guī)模擴張，始終離不開風險管控與資本實力的支撐，南京銀行3萬億規(guī)模的穩(wěn)健落地，正是得益于“風控扎實、資本充足”的雙重保障。資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率連續(xù)多年保持在1%以下，2025年末為0.83%，與年初持平；撥備覆蓋率313.31%，雖較年初下降21.96個百分點，但仍處于高位水平，風險抵補能力充足；核心一級資本充足率9.31%，滿足監(jiān)管要求，為業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)留安全空間。

風控能力的背后，是機制與文化的雙重支撐。該行推進授信審批垂直化改革，建立嚴格的風險管控體系，將風險意識融入業(yè)務(wù)全流程，從源頭把控資產(chǎn)質(zhì)量。這種穩(wěn)健的風控策略，使得南京銀行在規(guī)?？焖贁U張過程中，始終保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，避免了“規(guī)模增長伴隨風險暴露”的行業(yè)通病。

資本運作則為規(guī)模擴張注入動力。2025年，200億“南銀轉(zhuǎn)債”完成市場化轉(zhuǎn)股，顯著增強資本實力；持股1%以上股東全年累計增持超150億元，位居A股上市公司前列，彰顯市場信心。同時，現(xiàn)金分紅率連續(xù)多年穩(wěn)定在30%以上，2025年中期派發(fā)現(xiàn)金股利37.857億元，實現(xiàn)了資本補充與股東回報的平衡，為可持續(xù)發(fā)展筑牢資本根基。

分析與評論：3萬億陣營的行業(yè)啟示與未來挑戰(zhàn)

中國金融網(wǎng)董事長、中國金融安全文化創(chuàng)研院院長何世紅指出，南京銀行躋身“3萬億+”城商行陣營，不僅是自身發(fā)展的里程碑，更折射出區(qū)域優(yōu)質(zhì)城商行的高質(zhì)量增長邏輯。在城商行分化加劇的背景下，南京銀行的突圍路徑具有鮮明示范意義：其一，堅守區(qū)域深耕戰(zhàn)略，立足江蘇市場，在對公業(yè)務(wù)與重點領(lǐng)域信貸中構(gòu)建差異化優(yōu)勢，為規(guī)模擴張?zhí)峁└?；其二，以改革與數(shù)字化雙輪驅(qū)動，通過業(yè)務(wù)架構(gòu)優(yōu)化與技術(shù)賦能，打破增長瓶頸，實現(xiàn)公私業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展；其三，堅持“發(fā)展與安全并重”，以扎實的風控與充足的資本，為規(guī)模增長保駕護航。

從行業(yè)對比看，南京銀行的利息凈收入增速顯著領(lǐng)先長三角同行，零售業(yè)務(wù)增速表現(xiàn)亮眼，但中間業(yè)務(wù)仍有提升空間——2025年前三季度手續(xù)費及傭金凈收入增速8.5%，低于寧波銀行的29.3%，輕資本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐需進一步加快。此外，撥備覆蓋率的小幅下降的同時，需警惕資產(chǎn)規(guī)模擴張帶來的資本消耗壓力，如何通過內(nèi)源性增長與市場化資本補充結(jié)合，持續(xù)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，將是未來重要課題。

2026年恰逢南京銀行成立三十周年，3萬億的規(guī)模為“而立之年”奠定堅實基礎(chǔ)。未來，隨著擴內(nèi)需政策紅利釋放與新質(zhì)生產(chǎn)力培育，該行若能持續(xù)深化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加快中間業(yè)務(wù)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，保持風控與資本實力的同步提升，有望在“3萬億+”陣營中進一步鞏固優(yōu)勢，持續(xù)書寫區(qū)域銀行高質(zhì)量發(fā)展的答卷。