機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)（司機(jī)），是為分擔(dān)雇主所雇駕駛員在行車(chē)事故中傷亡賠償風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)，通常賠付對(duì)象需通過(guò)雇主向保險(xiǎn)公司主張。但如果雇主在事故發(fā)生后，遲遲不向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，受雇司機(jī)能否直接要求保險(xiǎn)公司賠付呢？

近日，我院審理的一起保險(xiǎn)糾紛案，就對(duì)此作出了明確回應(yīng)。

案情回顧

張某系某物流公司駕駛員，物流公司為車(chē)輛投保機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)（司機(jī)），張某在駕駛物流公司的貨車(chē)發(fā)生交通事故后住院治療，經(jīng)評(píng)定為七級(jí)傷殘。后經(jīng)法院生效判決，張某與第三者的賠償責(zé)任已經(jīng)明確。物流公司作為投保人及雇主，在事故發(fā)生后怠于向保險(xiǎn)公司主張相應(yīng)的賠償責(zé)任，故張某向本院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

審理經(jīng)過(guò)

法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案的核心在于對(duì)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條第二款的理解與適用。

1. 責(zé)任保險(xiǎn)的賠付規(guī)則：責(zé)任保險(xiǎn)的核心是為被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任提供保障，通常情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求向第三者賠償保險(xiǎn)金。

2. 被保險(xiǎn)人怠于行權(quán)的救濟(jì)：當(dāng)被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人提出賠付請(qǐng)求時(shí)，若第三者的賠償責(zé)任已確定，第三者的索賠權(quán)益將面臨無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，法律賦予第三者直接向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利，既是對(duì)第三者合法權(quán)益的保護(hù)，也符合責(zé)任保險(xiǎn)制度分散風(fēng)險(xiǎn)、填補(bǔ)損失的立法目的。

3. 本案的具體適用：張某作為保險(xiǎn)事故中的受害方，其應(yīng)獲賠償?shù)臋?quán)利已明確，而作為被保險(xiǎn)人的物流公司怠于行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，在此情形下，張某有權(quán)突破保險(xiǎn)合同的相對(duì)性，以自己的名義直接向保險(xiǎn)公司主張賠償。

為此，法院判決保險(xiǎn)公司在“機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)（司機(jī)）”責(zé)任限額內(nèi)向張某支付理賠款20萬(wàn)元。

法官說(shuō)法

本案中，保險(xiǎn)合同的相對(duì)性并非絕對(duì)的權(quán)利邊界。責(zé)任保險(xiǎn)制度的設(shè)立，不僅是為了保障被保險(xiǎn)人的利益，更要確保因被保險(xiǎn)人行為受損的第三者能夠獲得有效賠償?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條第二款的規(guī)定，正是從立法層面為第三者提供了權(quán)利救濟(jì)的途徑。

實(shí)踐中，雇傭關(guān)系下的駕駛員因雇主怠于主張保險(xiǎn)權(quán)益而陷入索賠困境的情況時(shí)有發(fā)生。在此提醒：一方面，用人單位作為投保人和被保險(xiǎn)人，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，履行自身義務(wù)；另一方面，受害的第三者在遇到雇主怠于行權(quán)的情形時(shí)，可依據(jù)法律規(guī)定直接向保險(xiǎn)人索賠，維護(hù)自身合法權(quán)益。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)嚴(yán)格按照法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定，在責(zé)任限額內(nèi)及時(shí)履行賠付義務(wù)，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第六十五條第二款責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

來(lái)源：永春法院

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