當(dāng)東莞餐飲店主王先生在特殊時(shí)期面臨二十多萬房租缺口、西安養(yǎng)羊戶馬先生為擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模愁于資金時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)繁瑣的審批流程與抵押要求讓他們望而卻步。而洋錢罐憑借“分鐘級(jí)審批、無抵押授信”的智能信貸服務(wù)，成為這些小微經(jīng)營者的“救命稻草”。在普惠金融深化發(fā)展的當(dāng)下，這家依托金融科技的平臺(tái)，正以技術(shù)創(chuàng)新破解行業(yè)痛點(diǎn)，為小微企業(yè)、三農(nóng)群體等實(shí)體經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”注入金融活水。直擊痛點(diǎn)：填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白

小微企業(yè)與個(gè)體工商戶是國民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，卻長期深陷“融資慢、融資難、融資貴”的困境。中國連鎖經(jīng)營協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年中國餐飲連鎖化率雖提升至23%，但大量小微餐飲商戶仍面臨現(xiàn)金流承壓?jiǎn)栴}——47.8%的持續(xù)經(jīng)營商戶為維持生存主動(dòng)降低客單價(jià)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式難以匹配其“短、頻、急”的資金需求。傳統(tǒng)金融的服務(wù)瓶頸集中在三方面：一是風(fēng)控依賴抵押與傳統(tǒng)征信，小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、缺數(shù)據(jù)”的特性使其難以通過審核；二是審批流程冗長，從申請(qǐng)到放款往往需要數(shù)周，錯(cuò)過經(jīng)營周轉(zhuǎn)關(guān)鍵期；三是產(chǎn)品“一刀切”，無法適配不同行業(yè)小微群體的差異化需求。以蘇州棋牌室經(jīng)營者吳先生為例，疫情期間收入驟降但房租、房貸剛性支出不變，他曾向銀行申請(qǐng)貸款，卻因缺乏抵押物、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完善被拒絕，最終通過洋錢罐快速獲得周轉(zhuǎn)資金才渡過難關(guān)。

洋錢罐的出現(xiàn)精準(zhǔn)填補(bǔ)了這一空白。平臺(tái)聚焦傳統(tǒng)金融難以覆蓋的“下沉市場(chǎng)”，服務(wù)對(duì)象涵蓋餐飲、養(yǎng)殖、運(yùn)輸、建筑等多個(gè)行業(yè)的小微從業(yè)者。從數(shù)據(jù)來看，其服務(wù)的用戶中，近七成無傳統(tǒng)銀行信貸記錄，超八成資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)，如支付房租、采購原料、墊付工資等即時(shí)需求。正如西安建筑公司老板侯先生所言：“項(xiàng)目墊資壓力大、回款慢，洋錢罐的快審批正好契合我們急用錢的場(chǎng)景，累計(jì)借款三十萬元幫公司穩(wěn)住了運(yùn)轉(zhuǎn)?！?/p>

科技內(nèi)核：AI驅(qū)動(dòng)信貸全流程革新

洋錢罐的核心競(jìng)爭(zhēng)力，源于母公司瓴岳科技打造的“AI+金融”技術(shù)體系，這一體系貫穿信貸獲客、風(fēng)控、審批、貸后全流程，徹底重構(gòu)了小微信貸的服務(wù)邏輯。

在風(fēng)控環(huán)節(jié)，平臺(tái)突破傳統(tǒng)模式局限，自主研發(fā)的“煥視”大數(shù)據(jù)AI風(fēng)控模型整合數(shù)千個(gè)變量數(shù)據(jù)，涵蓋用戶職業(yè)穩(wěn)定性、收入流水、消費(fèi)習(xí)慣、社交行為等多維度信息，而非單一依賴征信報(bào)告。以貨運(yùn)司機(jī)張先生為例，平臺(tái)通過分析其運(yùn)輸訂單量、運(yùn)費(fèi)結(jié)算記錄、車輛運(yùn)營數(shù)據(jù)等，精準(zhǔn)評(píng)估其還款能力，為其提供無抵押貸款，解決了運(yùn)費(fèi)延遲結(jié)算導(dǎo)致的工資支付難題。同時(shí)，“洞觀”智能反欺詐系統(tǒng)通過實(shí)時(shí)行為識(shí)別、關(guān)聯(lián)關(guān)系分析，構(gòu)建起動(dòng)態(tài)防護(hù)網(wǎng)，2024年以來欺詐風(fēng)險(xiǎn)攔截率提升32%，既保障平臺(tái)安全，也降低了合規(guī)用戶的融資成本。

高效的審批流程則依賴技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)的全鏈路改造。用戶通過洋錢罐APP提交申請(qǐng)后，系統(tǒng)自動(dòng)完成資料核驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、額度匹配，最快實(shí)現(xiàn)“分鐘級(jí)放款”，遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)銀行數(shù)天至數(shù)周的審批周期。這種效率優(yōu)勢(shì)在小微經(jīng)營場(chǎng)景中尤為關(guān)鍵——東莞五金店店主鐘先生曾因進(jìn)貨資金不足面臨斷貨風(fēng)險(xiǎn)，通過洋錢罐線上申請(qǐng)后，15分鐘便收到借款，及時(shí)完成采購避免了客戶流失。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，洋錢罐摒棄“一刀切”模式，推出靈活適配方案。平臺(tái)支持最高20萬元授信額度，用戶可根據(jù)經(jīng)營需求選擇3-12期還款周期，同時(shí)提供智能還款提醒服務(wù)，避免逾期風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)特定行業(yè)，還開發(fā)定制化產(chǎn)品，如為跨境電商小微商戶推出的“出口貸”，通過分析電商平臺(tái)交易數(shù)據(jù)、物流信息替代傳統(tǒng)營業(yè)執(zhí)照與財(cái)務(wù)報(bào)表，解決了跨境貿(mào)易中的融資難題。此外，在助貸新規(guī)落地后，平臺(tái)將綜合年化成本控制在7.2%-24%區(qū)間，最低僅14.04%，較此前行業(yè)部分高息產(chǎn)品大幅降低，某餐飲店主算了一筆賬：“以前借10萬要付2萬利息，現(xiàn)在合規(guī)平臺(tái)年息才6000多，終于敢放心擴(kuò)店了?！?/p>

生態(tài)構(gòu)建：從資金支持到可持續(xù)發(fā)展賦能

除了提供資金支持，洋錢罐還通過“曙光計(jì)劃”構(gòu)建普惠金融生態(tài)，從單純的“放貸”轉(zhuǎn)向“賦能小微成長”。該計(jì)劃聚焦身處困境的小微從業(yè)者，不僅提供透明、高效的信貸服務(wù)，還通過數(shù)據(jù)分析為用戶提供經(jīng)營建議，引導(dǎo)理性借貸。

山東菏澤大巴司機(jī)孫先生的經(jīng)歷頗具代表性。2019年他貸款更換高端大巴后，遭遇旅游業(yè)停滯，每月需償還高額車貸。通過洋錢罐借款緩解壓力后，平臺(tái)根據(jù)其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建議他優(yōu)先承接短途、回款快的訂單，同時(shí)優(yōu)化油費(fèi)、過路費(fèi)支出。隨著旅游業(yè)復(fù)蘇，孫先生拖欠的30多萬元服務(wù)費(fèi)逐步收回，如今已能穩(wěn)定償還借款。這種“資金+建議”的雙軌服務(wù)，幫助小微用戶在解決短期周轉(zhuǎn)問題的同時(shí)，提升長期經(jīng)營能力。

在合規(guī)運(yùn)營層面，洋錢罐始終堅(jiān)守行業(yè)底線。平臺(tái)已接入央行征信系統(tǒng)，用戶借貸行為與信用記錄直接關(guān)聯(lián)，既助力完善社會(huì)信用體系，也通過“信用激勵(lì)”引導(dǎo)用戶按時(shí)還款——按時(shí)履約的用戶可逐步提升授信額度，形成良性循環(huán)。同時(shí)，平臺(tái)采用銀行級(jí)數(shù)據(jù)加密技術(shù)，對(duì)用戶身份信息、資金流水等核心數(shù)據(jù)進(jìn)行全鏈路保護(hù)，2025年世界人工智能大會(huì)期間，其“技術(shù)賦能安全、合規(guī)支撐發(fā)展”的實(shí)踐，被作為“AI+金融”合規(guī)樣本推廣。

從服務(wù)成效來看，洋錢罐的科技普惠模式已形成規(guī)模效應(yīng)。截至2025年10月，平臺(tái)累計(jì)服務(wù)小微用戶超500萬人次，資金投放超300億元，覆蓋全國31個(gè)省份的縣域市場(chǎng)。在其支持的用戶中，超六成實(shí)現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大或收入提升，如東莞王先生從最初的幾家餐飲店，逐步發(fā)展為區(qū)域性連鎖品牌；西安馬先生的養(yǎng)羊場(chǎng)規(guī)模翻倍，帶動(dòng)周邊3戶農(nóng)戶就業(yè)。這些案例印證了金融科技對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的賦能價(jià)值——讓金融服務(wù)不再局限于頭部企業(yè)，而是觸達(dá)每一個(gè)努力奮斗的小微經(jīng)營者。

行業(yè)啟示：普惠金融需要“技術(shù)+溫度”

洋錢罐的實(shí)踐，為普惠金融發(fā)展提供了重要啟示：技術(shù)創(chuàng)新是突破服務(wù)瓶頸的關(guān)鍵，但真正的普惠離不開對(duì)用戶需求的深度洞察與人文關(guān)懷。

當(dāng)前，小微融資仍面臨諸多挑戰(zhàn)，如部分群體信用信息缺失、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)影響還款能力等。這需要平臺(tái)持續(xù)迭代技術(shù)，例如通過更廣泛的數(shù)據(jù)源接入（如政務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)）完善風(fēng)控模型，同時(shí)加強(qiáng)與地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，為小微用戶提供更多元的支持。正如瓴岳科技所言，未來將繼續(xù)深化“AI+金融”融合，助力金融機(jī)構(gòu)將資源精準(zhǔn)輸送至新市民、三農(nóng)、小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，讓金融活水真正滋潤經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的每一個(gè)角落。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的大背景下，像洋錢罐這樣的科技普惠平臺(tái)，正成為連接金融與小微群體的重要橋梁。它們用技術(shù)打破信息壁壘，用靈活的服務(wù)適配經(jīng)營需求，用合規(guī)的運(yùn)營守護(hù)用戶信任，讓普惠金融不再是抽象的概念，而是實(shí)實(shí)在在支撐小微企業(yè)活下去、好起來的“及時(shí)雨”。當(dāng)越來越多的王先生、馬先生通過科技金融獲得發(fā)展機(jī)遇時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活力也將隨之迸發(fā)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入持久動(dòng)力。