整理 | 愉小編

出品 | 愉見財經(jīng)

標(biāo)題里的這句話，雖然不是愉小編個人的經(jīng)歷，但是代入一下這個視角，不由得心里一驚。隨即意識到——不好，銀行卡被盜刷了。

這是 家住深圳的林女士（化名）的親身經(jīng)歷，在接受《 證券時報 》采訪時，林女士表示自己 持有某國有大行的Visa信用卡，元旦假期曾在日本使用過，而短信發(fā)送時她已經(jīng)回國一周。林女士回憶，自己并沒有未結(jié)清的境外消費，由此判斷遭遇了信用卡盜刷， “ 凌晨兩點多，我的手機彈出信用卡海外交易短信，早上醒來才看到。 ”

林女士的遭遇不是個案， 社交媒體平臺上也有不少帖子，反映信用卡、借記卡遭盜刷。

深夜的海外“消費”短信

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2025年以來，銀行卡境外盜刷事件持續(xù)引發(fā)各方關(guān)注。值得注意的是，盜刷事件并非只發(fā)生在信用卡領(lǐng)域，李女士（化名）表示，她的儲蓄卡在2025年12月遭遇多筆盜刷，累計損失超1萬元，目前已報警立案。

而深夜收到“消費”短信的林女士慶幸的是，她在回國后第一時間開啟“境外支付鎖”，關(guān)閉了跨境支付功能，此次盜刷并未成功。但并非所有人都如此幸運，社交媒體平臺上多位網(wǎng)友分享信用卡遭盜刷的經(jīng)歷，損失少則數(shù)百元，有人甚至稱損失上萬元且難以追回。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，盜刷事件背后存在多重原因，一方面是境外商戶端、收單機構(gòu)的信息安全防護水平參差不齊，卡片敏感信息易被黑灰產(chǎn)竊取，且盜刷黑產(chǎn)已形成自動化、規(guī)?；\作鏈條，跨境流動性強導(dǎo)致打擊難度較大；另一方面是部分中小銀行的跨境風(fēng)控預(yù)警和處置能力不足，容易出現(xiàn)監(jiān)控盲區(qū)。

此外，部分持卡人境外用卡安全意識薄弱，在非正規(guī)商戶刷卡、隨意透露卡片信息，也會進一步放大盜刷風(fēng)險。

多家中小銀行關(guān)閉借記卡跨境功能

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截至2026年1月13日，“愉見財經(jīng)”查詢巴倫中文網(wǎng)的統(tǒng)計，已有至少10家中小銀行明確宣布關(guān)閉借記卡境外交易功能，另有多家銀行采取了限制性措施。

從機構(gòu)類型來看，以村鎮(zhèn)銀行為絕對主力，同時涵蓋部分農(nóng)信社和城商行；從地域分布來看，涉及吉林、河北、湖北、廣東、湖南等多個省份，呈現(xiàn)出全國范圍內(nèi)的分散性集中特征。

具體來看，明確關(guān)閉境外交易功能的村鎮(zhèn)銀行包括：安平惠民村鎮(zhèn)銀行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行、前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行、樺甸惠民村鎮(zhèn)銀行、五華惠民村鎮(zhèn)銀行、文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行、清遠清新惠民村鎮(zhèn)銀行、扶余惠民村鎮(zhèn)銀行、荊門東寶惠民村鎮(zhèn)銀行等。

此外，“愉見財經(jīng)”注意到，湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社于2025年6月宣布陸續(xù)對部分借記卡暫行關(guān)閉跨境交易功能，不過采取了相對靈活的策略，允許用戶通過手機銀行自主申請開通。

吉林銀行等城商行也先后對境外交易功能進行調(diào)整，其中吉林銀行關(guān)閉了境外磁條交易功能，另有一些城商行結(jié)合客戶賬戶情況逐步關(guān)閉部分客戶的境外業(yè)務(wù)，同時預(yù)留了權(quán)限修改通道。

從各家銀行的公告內(nèi)容來看，關(guān)閉的境外交易功能具有高度一致性，核心覆蓋境外（含港澳臺地區(qū)）的線下及部分線上交易場景，具體可分為三大類：一是境外ATM機取現(xiàn)業(yè)務(wù)，這是最基礎(chǔ)的境外現(xiàn)金獲取渠道，也是盜刷風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域；二是境外POS機刷卡消費，包括商場、餐飲、住宿等線下商戶的刷卡支付；三是部分線上跨境支付業(yè)務(wù)，少數(shù)銀行明確將境外線上無卡自助消費、手機閃付等銀聯(lián)渠道交易納入關(guān)閉范圍。

不同銀行的關(guān)閉策略存在差異，可分為“一刀切”式關(guān)閉和“柔性限制”兩種模式。以安平惠民村鎮(zhèn)銀行為代表的多數(shù)村鎮(zhèn)銀行采用“一刀切”模式，對所有借記卡全面關(guān)閉境外交易功能，無例外情況；而湖南農(nóng)信社等則采用柔性策略，在默認關(guān)閉的基礎(chǔ)上，為有實際需求的客戶提供自主開通渠道，客戶可通過手機銀行或營業(yè)網(wǎng)點辦理權(quán)限修改，兼顧了風(fēng)險防控與客戶需求。

客群需求與風(fēng)險管理的雙重考量

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這種差異似乎也反映了不同規(guī)模中小銀行的客戶結(jié)構(gòu)與風(fēng)控能力差異——村鎮(zhèn)銀行客群境外需求少；城商行客戶結(jié)構(gòu)更復(fù)雜，需平衡風(fēng)險與服務(wù)體驗。

“核心是風(fēng)險防控壓力與自身能力不匹配?！蓖跖畈┱J為，一方面，境外交易存在盜刷、跨境洗錢、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險，且這類風(fēng)險具備隱蔽性、跨區(qū)域特性，而村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)控模型搭建、交易實時監(jiān)測及事后追溯等方面能力薄弱，難以有效應(yīng)對；另一方面，監(jiān)管部門對反洗錢、反電信詐騙的要求持續(xù)趨嚴(yán)，跨境業(yè)務(wù)合規(guī)成本居高不下，再加上村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的縣域、農(nóng)村客群境外交易需求極低，關(guān)停該功能成為必然。

北京財富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平在接受媒體采訪時表示，中小銀行（以村鎮(zhèn)銀行為主）叫停借記卡境外交易功能，主要源于兩方面因素。一是需求層面：村鎮(zhèn)銀行作為填補金融服務(wù)空白的“神經(jīng)末梢”，服務(wù)客群集中于農(nóng)村、村鎮(zhèn)及縣域居民，這類客群的境外交易需求較低或基本不存在，相關(guān)功能的實際使用場景極少；二是風(fēng)險管理層面：村鎮(zhèn)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理措施、技術(shù)及手段上相對薄弱，銀行卡技術(shù)平臺的異常交易監(jiān)測功能不足，難以有效防范境外盜刷、交易詐騙等風(fēng)險。為保障持卡人資金安全，這類銀行選擇叫停該功能。

從這一事件發(fā)酵以來社交平臺的討論情況看，相關(guān)銀行用戶對關(guān)閉境外交易功能的反饋呈現(xiàn)明顯分化，且整體討論熱度較低，這也從側(cè)面印證了村鎮(zhèn)銀行客群境外需求的稀缺性。多數(shù)用戶表示“沒影響”、“從來不用這張卡境外消費”，有吉林地區(qū)用戶在討論公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行相關(guān)公告時留言：“平時就用這張卡存取款、交水電費，這輩子都沒出過國，關(guān)了也不耽誤事”；還有用戶點贊這一舉措，認為“現(xiàn)在境外盜刷太猖獗，銀行主動關(guān)功能是保護資金安全，省心”。

僅有極少數(shù)有跨境需求的用戶表達了困擾，這類聲音集中在少數(shù)城商行和農(nóng)信社用戶群體中。就湖南農(nóng)信社用戶在社交平臺反映：“本來計劃春節(jié)去港澳臺旅游，準(zhǔn)備用農(nóng)信社的卡消費，突然被告知默認關(guān)閉境外功能，雖然能線上開通，但需要上傳證明材料，流程有點繁瑣”；還有年輕用戶提到“偶爾會用小城商行的卡進行境外線上海淘，功能關(guān)閉后只能換用大行銀行卡，略顯不便”。不過這類困擾反饋的數(shù)量極少，且用戶普遍表示可通過更換銀行卡、開通其他銀行服務(wù)等替代方式解決，未出現(xiàn)大規(guī)模投訴或負面輿情。

不如聚焦細分跨境場景

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盡管當(dāng)前多家中小銀行關(guān)閉了銀行卡境外交易功能，但這并不意味著他們不重視跨境金融業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)道路條條通羅馬，中小銀行可以立足本地經(jīng)濟特色，聚焦與本地客戶相關(guān)的細分跨境場景。

王蓬博認為，長期來看，若持續(xù)暫停跨境相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行可能流失有境外支付需求的零售客戶，還會損失跨境交易手續(xù)費及關(guān)聯(lián)的消費金融、財富管理等中間業(yè)務(wù)收入。因此，未來中小銀行顯然不會永久性退出跨境業(yè)務(wù)，不過可對低附加值、高風(fēng)險的零散境外交易保持限制，針對留學(xué)、跨境電商等可核驗的場景化業(yè)務(wù)逐步恢復(fù)；同時也可通過接入大型銀行、持牌支付機構(gòu)的成熟風(fēng)控與清算體系，以合作模式開展跨境業(yè)務(wù)。

最后是一些對持卡人的建議。中國銀行業(yè)協(xié)會曾發(fā)文提示，銀行卡被盜刷的重要原因之一是持卡人卡片被側(cè)錄、個人信息資料泄露或不當(dāng)用卡。消費者要提高交易安全意識，通過正規(guī)渠道辦卡用卡，不輕易將個人資料轉(zhuǎn)交他人代辦。堅決不向他人轉(zhuǎn)借或出租自己的信用卡、儲蓄卡，以免被不法分子利用產(chǎn)生不良后果。在刷卡時，不要讓卡脫離視線范圍，留意刷卡次數(shù)，使用后及時收回。對廢舊或不再使用的銀行卡，要及時辦理銷戶，不隨意丟棄。

“網(wǎng)絡(luò)支付在給生產(chǎn)生活帶來便利的同時，也伴隨著一些風(fēng)險。不法分子非法獲取持卡人的網(wǎng)絡(luò)交易身份識別信息、交易驗證信息，就可能實現(xiàn)盜刷。”中國銀行業(yè)協(xié)會提示，消費者要保護金融賬戶的登錄密碼、取款密碼和驗證碼等個人信息安全，不向第三方提供。同時，注意辨識網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道的真實性，避免信息被不法分子通過“釣魚”手段竊取，比如對陌生來電、短信和不明鏈接保持警惕，不下載非官方APP，不在不安全的網(wǎng)絡(luò)界面或者網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中登記身份證、銀行卡、密碼、驗證碼等個人信息。