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撰文|桿姐&編輯|愛(ài)麗絲

2026年開(kāi)年，郵儲(chǔ)銀行再收監(jiān)管“黃牌”。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局近日公示，郵儲(chǔ)銀行河南省分行及下屬機(jī)構(gòu)因多項(xiàng)業(yè)務(wù)管理不審慎，被處以360萬(wàn)元罰款，9名責(zé)任人被警告。

以管窺豹，回望過(guò)去，從總行因信貸、互聯(lián)網(wǎng)貸款等多領(lǐng)域違規(guī)被罰2791.67萬(wàn)元，再到年末因債券承銷(xiāo)違規(guī)遭自律調(diào)查……最后，郵儲(chǔ)銀行以221張罰單告別2025年。

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先來(lái)看河南的這三張罰單。

如上圖，監(jiān)管部門(mén)明確指出，河南分行存在“貸前貸后管理不嚴(yán)”“信貸資金被挪用”以及“違規(guī)放寬對(duì)借款人償債能力和首付款真實(shí)性的審查要求”等問(wèn)題 。這表明銀行在信貸業(yè)務(wù)的源頭——客戶(hù)準(zhǔn)入和資質(zhì)審核環(huán)節(jié)，就出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)松懈。

在杠桿游戲看來(lái)，這不是個(gè)小問(wèn)題。

貸前審查放寬，意味著將不合格的借款人引入了銀行的信貸體系，后續(xù)可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

貸后管理的松懈則進(jìn)一步放大了這種風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)失了風(fēng)險(xiǎn)緩釋的最佳時(shí)機(jī)，最終可能導(dǎo)致不良貸款的集中爆發(fā)。

除了信貸業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，罰單還披露了河南分行在經(jīng)營(yíng)行為和數(shù)據(jù)管理上的不規(guī)范。

其一是違規(guī)收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用。這通常指銀行在提供服務(wù)過(guò)程中，存在強(qiáng)制收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)或超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等。

其二是數(shù)據(jù)管理不審慎?？赡芤馕吨蛻?hù)信息泄露、交易數(shù)據(jù)失真、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型基礎(chǔ)不牢等。

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將郵儲(chǔ)銀行置2025年完整的監(jiān)管圖譜中，你會(huì)發(fā)現(xiàn)河南的這3張罰單只是其風(fēng)控漏洞的冰山一角。

如下圖，根據(jù)企業(yè)預(yù)警通披露杠桿游戲看到，郵儲(chǔ)銀行在2025年共領(lǐng)受罰單221張，罰沒(méi)總金額7037.98萬(wàn)元。其中機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量96張，個(gè)人罰單數(shù)量125張，罰單均額54.98萬(wàn)元。

從處罰對(duì)象來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行的各級(jí)機(jī)構(gòu)均有涉及。

一級(jí)分行中，廣東省分行、四川省分行、海南省分行、河北省分行等均收到罰單，其中廣東省分行被罰合計(jì)176.54萬(wàn)元，河北省分行罰款金額達(dá)221 萬(wàn)元，海南省分行罰款187萬(wàn)元，四川省分行則被罰款160萬(wàn)元；

二級(jí)分行作為被罰主力，數(shù)十家機(jī)構(gòu)均遭處罰，罰款金額多集中在30萬(wàn)元至190萬(wàn)元區(qū)間。其中金華市分行罰款190萬(wàn)元。

最大的一筆罰單為2025年9月末，郵儲(chǔ)銀行因“相關(guān)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、績(jī)效考核、合作業(yè)務(wù)等管理不審慎”，被罰沒(méi)合計(jì)2791.67萬(wàn)元。同時(shí)，責(zé)任人黃文賢被給予警告并罰款5萬(wàn)元。

梳理郵儲(chǔ)銀行2025年以來(lái)的罰單內(nèi)容，則幾乎是一部信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)反面教材，幾乎涵蓋貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)流程。

其中有貸前調(diào)查失職?！百J款三查不盡職”是出現(xiàn)頻率最高的案由之一；再就是貸中管理漏洞。比如“貸款資金被挪用”頻繁出現(xiàn)；以及貸后管理偏差，如“信貸資產(chǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確”等。

新興業(yè)務(wù)這邊，“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不審慎”指向其在快速拓展線上業(yè)務(wù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)模型、數(shù)據(jù)治理和合作機(jī)構(gòu)管理存在短板。

最后就是人的風(fēng)險(xiǎn)失控。其中有“員工行為管理不到位”“績(jī)效考核管理不審慎”等案由，將問(wèn)題根源指向了內(nèi)部文化與激勵(lì)機(jī)制。

除了信貸之外，就是中間業(yè)務(wù)與服務(wù)違規(guī)的出現(xiàn)率也較高，其中信用卡、收費(fèi)業(yè)務(wù)成重災(zāi)區(qū)。2025年12月11日，郵儲(chǔ)銀行信用卡中心就因“內(nèi)控制度不健全”收到一筆300萬(wàn)元罰單。

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另外杠桿游戲注意到，2025年不僅郵儲(chǔ)銀行風(fēng)控面臨考驗(yàn)，其最高領(lǐng)導(dǎo)層也發(fā)生重大更迭、人事變動(dòng)較為頻繁。

2025年2月13日，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局核準(zhǔn)，鄭國(guó)雨正式就任郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)。

公開(kāi)信息顯示，鄭國(guó)雨擁有在中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行以及母公司中國(guó)郵政集團(tuán)的豐富從業(yè)經(jīng)歷，尤其是在郵政集團(tuán)期間曾擔(dān)任首席合規(guī)官。

其深厚的金融背景和合規(guī)管理經(jīng)驗(yàn)，被認(rèn)為將為郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)新的治理理念和發(fā)展視角。

與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的另一位核心人物——行長(zhǎng)劉建軍，在服務(wù)多年后也迎來(lái)了職業(yè)生涯的終點(diǎn)。2025年12月27日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告，劉建軍因達(dá)到法定退休年齡，辭去執(zhí)行董事、行長(zhǎng)等職務(wù)。

與此同時(shí)，中信銀行行長(zhǎng)蘆葦調(diào)任郵儲(chǔ)集團(tuán)副總經(jīng)理，擬任郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)。

在中信銀行行長(zhǎng)任內(nèi)，蘆葦清晰地傳遞了他的經(jīng)營(yíng)理念。2025上半年的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上他明確表示：“我行已經(jīng)摒棄了‘規(guī)模情結(jié)’，會(huì)更專(zhuān)注于效益和質(zhì)量并重的增長(zhǎng)。”這句話被視為其對(duì)銀行發(fā)展模式的定調(diào)。

郵儲(chǔ)銀行在此時(shí)刻迎來(lái)一位經(jīng)驗(yàn)豐富的“外援”型行長(zhǎng)，其背后傳遞的戰(zhàn)略信號(hào)不言而喻。

綜上，郵儲(chǔ)銀行正站在一個(gè)新的歷史起點(diǎn)。當(dāng)務(wù)之急，是將合規(guī)經(jīng)營(yíng)提升到前所未有的戰(zhàn)略高度，實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)應(yīng)付監(jiān)管”到“主動(dòng)內(nèi)生合規(guī)”的轉(zhuǎn)變。

對(duì)于擁有“巨象”之軀的郵儲(chǔ)銀行而言，轉(zhuǎn)身必然是緩慢且艱難的。其龐大的網(wǎng)絡(luò)、歷史的路徑依賴(lài)、業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，都決定了改革無(wú)法一蹴而就。

市場(chǎng)在等待，一個(gè)更值得信賴(lài)的郵儲(chǔ)銀行，從這場(chǎng)風(fēng)暴中走出來(lái)。

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