最近有位朋友咨詢：自己是湖北的女職工，今年 1 月就要辦退休了，50 歲的退休年齡，工齡只有 25.5 年，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額大概 15 萬元，想知道退休后養(yǎng)老金能不能領(lǐng)到 3000 元？

要搞懂這個(gè)問題，咱們得先弄明白湖北退休人員的養(yǎng)老金到底是咋算的。其實(shí)職工養(yǎng)老金就三部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金，今天咱們就掰開揉碎了算，保證大家都能看懂！

一、基礎(chǔ)養(yǎng)老金：看計(jì)發(fā)基數(shù)和繳費(fèi)指數(shù)，武漢參保更吃香

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式很明確：退休上年度養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù) ×（1 + 本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2× 繳費(fèi)年限 ×1%

這里要先跟湖北的朋友們提個(gè)醒，咱們省的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)算是全國最 “特別” 的 —— 不是全省統(tǒng)一數(shù)，而是每個(gè)地級(jí)市都不一樣，最低的每月 7210 元，最高的就是武漢市，暫時(shí)按每月 9112 元算。

從這位朋友 15 萬元的個(gè)人賬戶余額來看，大概率是在武漢參保的，咱們按常見的0.8 平均繳費(fèi)指數(shù)來算（繳費(fèi)指數(shù)就是咱們每年繳費(fèi)基數(shù)和當(dāng)年社平工資的比值，算個(gè)平均值就是平均繳費(fèi)指數(shù)）。

25.5 年的工齡，套入公式就是：9112 元 ×（1+0.8）÷2×25.5×1%≈2091.2 元。

要是繳費(fèi)指數(shù)沒這么高，只有 0.6 的話，那基礎(chǔ)養(yǎng)老金就會(huì)降一檔，大概能拿到 1859 元。

這就看得出來了，不光繳費(fèi)年限重要，在社平工資高的地方參保、保持較高的繳費(fèi)指數(shù)，退休后領(lǐng)的錢也會(huì)更多！

二、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：簡單好算，余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)就行

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算就更直接了，公式是：養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額 ÷ 退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)

這位朋友是 50 歲退休，對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)是 195 個(gè)月，個(gè)人賬戶余額 15 萬元，直接算就行：150000÷195≈769 元。

三、兩項(xiàng)合計(jì)：暫時(shí)不到 3000 元，但下半年會(huì) “漲一波”

咱們把基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金加起來，按 0.8 的繳費(fèi)指數(shù)算，就是 2091.2 元 + 769 元≈2860 元，看著離 3000 元還差一點(diǎn)。

不過大家別著急，這里有個(gè)關(guān)鍵信息：現(xiàn)在算的是用暫時(shí)的計(jì)發(fā)基數(shù)算的，等 2026 年下半年，官方會(huì)公布最新的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，到時(shí)候會(huì)按新基數(shù)重新核算，并且把差額給補(bǔ)上。

要是新基數(shù)比現(xiàn)在漲 2%，那基礎(chǔ)養(yǎng)老金就會(huì)跟著漲，兩項(xiàng)加起來差不多能領(lǐng)到 2900 元左右，離 3000 元就更近了！

四、過渡性養(yǎng)老金：不是人人都有，要看參保時(shí)間

最后再說說過渡性養(yǎng)老金，這部分錢可不是所有退休人員都能領(lǐng)的。它主要是給視同繳費(fèi)年限，或者建立個(gè)人賬戶之前有繳費(fèi)年限的人發(fā)的，相當(dāng)于對(duì)沒有個(gè)人賬戶積累的那段時(shí)間的補(bǔ)償。

如果這位朋友是 2000 年以后才開始參保的，那基本上就沒有過渡性養(yǎng)老金這一項(xiàng)了。

這里也跟大家提個(gè)小知識(shí)點(diǎn)：雖然過渡性養(yǎng)老金的金額可能比個(gè)人賬戶養(yǎng)老金高，但個(gè)人賬戶養(yǎng)老金有個(gè)好處 —— 萬一參保人去世得早，個(gè)人賬戶里剩下的錢是可以由家人繼承的！

五、除了養(yǎng)老金，還有喪葬補(bǔ)助金和撫恤金待遇

很多人不知道，咱們交的養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了能領(lǐng)養(yǎng)老金，還有兩項(xiàng)保障：喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。

喪葬補(bǔ)助金：標(biāo)準(zhǔn)是參保人去世上年度所在省份城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的 2 倍。按 2025 年前三季度公布的 4051 元來算，就是 4051×2=8102 元。

撫恤金：標(biāo)準(zhǔn)是 9~24 倍的上年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入。像這位朋友 25.5 年的繳費(fèi)年限，對(duì)應(yīng)的就是 9~19.5 倍，具體能領(lǐng)多少，要看退休后領(lǐng)了多久的養(yǎng)老金 —— 領(lǐng)的時(shí)間越長，倍數(shù)就越低，多數(shù) 70 多歲去世的人，一般是按 9 倍算。

可能有人覺得，每月 2900 元左右的養(yǎng)老金不算多，但咱們得這么想：這位朋友 50 歲就能領(lǐng)養(yǎng)老金了，現(xiàn)在人均預(yù)期壽命都超過 80 歲了，這意味著至少能領(lǐng) 30 年！

而且養(yǎng)老金還有個(gè) “隱藏福利”—— 每年都會(huì)跟著社平工資上漲，領(lǐng)的時(shí)間越久，錢越多。要是閑不住，退休后再找份輕松的工作干干，不用再交社保，賺的錢純攢著，日子過得肯定很滋潤。

所以說，算養(yǎng)老金不能只看眼前的數(shù)字，繳費(fèi)年限、參保地區(qū)、養(yǎng)老金上漲、領(lǐng)取時(shí)長，都是咱們要考慮的因素。希望今天的分享，能幫到所有快要退休或者關(guān)心養(yǎng)老金的朋友們！