“2025年，對(duì)嘉銀科技而言，更是以合規(guī)為基、穩(wěn)健蓄力的沉淀之年。面對(duì)行業(yè)調(diào)整的激蕩風(fēng)浪與監(jiān)管體系的日臻完善，始終秉持‘穩(wěn)中求進(jìn)’的戰(zhàn)略定力與‘合規(guī)為基’的發(fā)展信念，推動(dòng)合規(guī)理念迭代升級(jí)�！痹┣跋�，嘉銀科技董事長(zhǎng)嚴(yán)定貴2026年新年賀詞中表示。

然而，實(shí)際操作中，嘉銀科技旗下極融借款平臺(tái)——極融APP卻在隱私保護(hù)和用戶授權(quán)方面存在合規(guī)隱患。據(jù)記者實(shí)測(cè)，極融APP《合作方借款及相關(guān)授權(quán)服務(wù)協(xié)議》的跳轉(zhuǎn)頁面內(nèi)，存在其他22家需要用戶授權(quán)信息的貸款平臺(tái)。而在展示的22家貸款平臺(tái)之外，其授權(quán)鏈條還可能延伸至更多主體。

值得一提的是，去年5月，國家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心在通報(bào)中明確指出，極融APP存在隱私政策未逐一列出（包括委托的第三方或嵌入的第三方代碼、插件）收集使用個(gè)人信息的目的、方式、范圍等；未向用戶提供撤回同意收集個(gè)人信息的途徑、方式；個(gè)人信息處理者未提供便捷的撤回同意的方式。

法律人士指出，如果被監(jiān)管點(diǎn)名后仍不整改的網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)方的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著升級(jí)。它可能會(huì)面臨比較嚴(yán)厲的行政處罰，甚至刑事追究。

此外，有用戶反映稱，極融的一筆借款綜合年化利率高達(dá)59%，遠(yuǎn)超助貸新規(guī)24%的監(jiān)管紅線。

據(jù)公開資料，嘉銀科技由嚴(yán)定貴于2011年6月18日創(chuàng)立，公司創(chuàng)立之初運(yùn)營(yíng)有“你我貸”P2P平臺(tái)。2016年公司成立極融品牌，2019年5月在美國納斯達(dá)克掛牌上市。

被監(jiān)管點(diǎn)名仍不整改？

打開極融APP，首先呈現(xiàn)的是極融用戶隱私政策頁面，用戶需要閱讀并同意《極融借款用戶隱私政策》和《極融借款用戶服務(wù)協(xié)議》后才可進(jìn)入APP首頁。

記者按照頁面內(nèi)的操作流程注冊(cè)并登陸，授權(quán)同意《風(fēng)險(xiǎn)告知書及個(gè)人信息授權(quán)書》《征信協(xié)議》等協(xié)議并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

在填寫完聯(lián)系人信息后，頁面下方出現(xiàn)“點(diǎn)擊同意按鈕即代表您已閱讀并同意《合作方借款及相關(guān)授權(quán)服務(wù)協(xié)議》”。但該協(xié)議的名稱被折疊，必須點(diǎn)擊“展開”才可閱讀。

實(shí)際上，在這個(gè)被折疊的協(xié)議內(nèi)，有豆豆錢、信用飛、好分期、花花有米等在內(nèi)共計(jì)22家貸款平臺(tái)的相關(guān)授權(quán)書。

對(duì)此，上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻分析指出，若用戶僅勾選一份協(xié)議授權(quán)，又將個(gè)人信息同步授權(quán)給大量其他平臺(tái)，這一做法擴(kuò)大了用戶原本僅授權(quán)一家平臺(tái)以獲取貸款的目的，違反個(gè)人信息保護(hù)法第六條，屬于過度收集個(gè)人信息。

值得注意的是，在展示的22家貸款平臺(tái)之外，其授權(quán)鏈條還可能延伸至更多主體。

舉例來說，花花有米《個(gè)人信息采集及使用授權(quán)書》中提及,目前本人被告知的且經(jīng)本人授權(quán)合作的第三方（包括貸款機(jī)構(gòu)、信息服務(wù)中介結(jié)構(gòu)等）包括且不限于以下貸款產(chǎn)品。但頁面內(nèi)僅以“資方1”“資方2”“資方3”的形式展示，沒有直接展示資方的真實(shí)身份。

經(jīng)過進(jìn)一步了解，上述“資方”實(shí)際為第三方網(wǎng)貸平臺(tái)，包括樂小花、放鑫錢包、微融寶和多米花等。

事實(shí)上，上述極融APP涉及的嵌套協(xié)議、授權(quán)不透明等問題并非近期才出現(xiàn)。

根據(jù)國家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心微信公眾號(hào)2025年5月12日發(fā)布的通報(bào)，依據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法等法律法規(guī)，按照《中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局關(guān)于開展2025年個(gè)人信息保護(hù)系列專項(xiàng)行動(dòng)的公告》要求，經(jīng)國家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心檢測(cè)，極融APP存在隱私政策未逐一列出（包括委托的第三方或嵌入的第三方代碼、插件）收集使用個(gè)人信息的目的、方式、范圍等；未向用戶提供撤回同意收集個(gè)人信息的途徑、方式；個(gè)人信息處理者未提供便捷的撤回同意的方式。

對(duì)此，上海正策律師事務(wù)所董毅智認(rèn)為：“如果被監(jiān)管點(diǎn)名后仍不整改的網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)方的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著升級(jí)。它可能會(huì)面臨比較嚴(yán)厲的行政處罰，甚至刑事追究。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局2024年公布的《行政處罰裁量權(quán)實(shí)施辦法》第十六條，同一責(zé)任主體受到國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)行政處罰或者被責(zé)令改正后五年內(nèi)，再次實(shí)施違反同一定性依據(jù)的同一類違法行為的，應(yīng)當(dāng)依法從重處罰。由于平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的處罰采用雙處罰制，不止平臺(tái)，相關(guān)個(gè)人，如高管、直接責(zé)任人也可能被追責(zé)，被處以高額罰單。在刑事風(fēng)險(xiǎn)方面，比較典型的是平臺(tái)涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪。如果平臺(tái)獲得的用戶信息被用于電詐、暴力催收等下游犯罪，相關(guān)責(zé)任人的法律后果會(huì)更加嚴(yán)重�！�

針對(duì)極融APP嵌套協(xié)議的授權(quán)問題，李旻認(rèn)為，用戶事先對(duì)嵌套協(xié)議不知情，交易存在極大的不確定性，進(jìn)而導(dǎo)致了后續(xù)包括征信風(fēng)險(xiǎn)、維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的大量風(fēng)險(xiǎn)。該行為違反個(gè)人信息保護(hù)法第十三條、二十三條，在未取得用戶同意便收集和處理用戶個(gè)人信息。

被指收取“隱形”服務(wù)費(fèi)

目前，嘉銀科技的營(yíng)業(yè)收入主要來源于三大板塊：貸款撮合服務(wù)收入、擔(dān)保責(zé)任解除收入和其他收入（投資者推薦服務(wù)費(fèi)、借款人推薦服務(wù)費(fèi)等）。

其中，貸款撮合服務(wù)指嘉銀金科通過促成貸款人與機(jī)構(gòu)資金合作方之間的貸款交易來提供服務(wù)，其將交易總價(jià)確定為根據(jù)合同應(yīng)收取的服務(wù)費(fèi)（扣除增值稅后凈額）。

嘉銀科技2024年財(cái)報(bào)顯示，在48家機(jī)構(gòu)資金合作伙伴的支持下，嘉銀科技2024年?duì)I收58.01億元，凈利潤(rùn)10.57億元。其中，2024年貸款撮合服務(wù)收入約為40.12億元，占全年?duì)I收的69.2%。全年貸款撮合交易量達(dá)到1008億元，同比增長(zhǎng)14.4%。

2025年第三季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，嘉銀科技第三季度貸款撮合交易量達(dá)322億元，同比增長(zhǎng)20.6%，公司從貸款撮合服務(wù)中的營(yíng)收為12.21億元，同比增長(zhǎng)10.4%。

然而，高漲的撮合服務(wù)費(fèi)可能由借款用戶承擔(dān)。

據(jù)一位極融APP借款用戶王蓉（化名）向記者反映，2025年7月在極融平臺(tái)借款3900元，分6期等額本息還款，每期需還696元。經(jīng)估算后發(fā)現(xiàn)，該筆借款綜合年化利率約為23.87%。

王蓉稱，自己在平臺(tái)未明確告知的情況下，在前兩期還款金額中除了本金+利息，還出現(xiàn)了一筆“貸后服務(wù)費(fèi)”，每筆212.16元。

記者重新計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，該筆借款綜合年化利率約為59.19%。

根據(jù)中國人民銀行的要求，貸款年化利率應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。也就是說，所有與貸款直接相關(guān)的成本，包括服務(wù)費(fèi)，都應(yīng)計(jì)入并明確展示在“綜合年化利率”中。

在黑貓投訴平臺(tái)，有4534條投訴中包含搜索詞“極融 服務(wù)費(fèi)”，投訴內(nèi)容中的關(guān)鍵詞包含“高額收取”“亂收不合理”“要求退減”等。多數(shù)投訴者提及其一期、二期還款金額中被加收貸后服務(wù)費(fèi)，也有投訴者稱其還款金額中被加收的是擔(dān)保服務(wù)費(fèi)或融資咨詢服務(wù)費(fèi)。

來源：黑貓投訴（截自2026年1月6日）

李旻指出，如若在用戶借款時(shí)，并不知曉各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)的存在，那么平臺(tái)就涉嫌違反消費(fèi)者保護(hù)法第八條規(guī)定的知情權(quán)：“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”此外，如果相關(guān)服務(wù)費(fèi)用過高，則可能被視為變相增加了利率，若超過相關(guān)法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，則因違法而無效。