2025年12月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)，同意解散稷山縣稷峰鎮(zhèn)益民農(nóng)村資金互助社與興縣蔚汾鎮(zhèn)全民農(nóng)村資金互助社。這標(biāo)志著山西轄區(qū)內(nèi)6家農(nóng)村資金互助社已全部退出市場(chǎng)。

其中5家已正式獲批解散，另外一家大同市渾源縣永安鎮(zhèn)恒源鑫農(nóng)村資金互助社也于2025年6月13日獲準(zhǔn)退出。至此，這一曾扎根縣域鄉(xiāng)村的金融業(yè)態(tài)正式告別山西市場(chǎng)。

01 最后兩家互助社的解散細(xì)節(jié)

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局于2025年12月30日發(fā)布了同意上述兩家農(nóng)村資金互助社解散的批文。文件明確，接批復(fù)文件后，相關(guān)互助社應(yīng)立即停止一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，于15個(gè)工作日內(nèi)向相關(guān)監(jiān)管分局繳回許可證。

稷山縣稷峰鎮(zhèn)益民農(nóng)村資金互助社成立于2012年，成員出資總額2010萬(wàn)元；而興縣蔚汾鎮(zhèn)全民農(nóng)村資金互助社則成立于2011年，注冊(cè)資本800萬(wàn)元。

這兩家互助社與山西其他互助社有著相似的特點(diǎn)：股權(quán)高度分散和深陷大量司法訴訟。以興縣互助社為例，該社有16名持股股東，每人持股比例均為6.25%。

解散文件發(fā)布時(shí)，這些互助社都背負(fù)著大量司法案件。天眼查收錄的法律訴訟信息顯示，這些案件幾乎都是借款合同糾紛。

02 山西六家互助社的解散時(shí)間線

山西此輪農(nóng)村資金互助社的退出潮，在2023年底就已拉開序幕。2023年12月29日，山西省首家農(nóng)村資金互助社——汾西縣勍香鎮(zhèn)眾鑫農(nóng)村資金互助社，獲得解散批復(fù)。

隨后，2025年11月6日，五臺(tái)縣東冶鎮(zhèn)源通農(nóng)村資金互助社獲批解散。緊接著的2025年12月26日，萬(wàn)榮縣高村鄉(xiāng)惠民農(nóng)村資金互助社也獲批解散。

2024年3月27日，大同市渾源縣永安鎮(zhèn)恒源鑫農(nóng)村資金互助社被責(zé)令停業(yè)整頓，隨后于2025年6月13日獲準(zhǔn)退出。

在2025年的最后兩個(gè)月，山西的農(nóng)村資金互助社經(jīng)歷了密集的“告別”，先后共有4家農(nóng)村互助社相繼解散。

03 大量司法糾紛與股權(quán)分散的結(jié)構(gòu)問題

這些走向終點(diǎn)的互助社，普遍呈現(xiàn)出兩個(gè)鮮明的共同特征：股權(quán)高度分散和深陷大量司法訴訟。

以萬(wàn)榮縣高村鄉(xiāng)惠民農(nóng)村資金互助社為例，該社位于山西運(yùn)城，成立于2011年，注冊(cè)資本僅88萬(wàn)元。截至目前，該公司由11人持股，持股比例平均且分散，均未超過10%。

更引人注目的是其涉及的大量司法案件。天眼查收錄的信息中，高村鄉(xiāng)互助社涉及507起司法案件，幾乎均為原告身份，案件幾乎均為借款合同糾紛，其中56.80%的案件案由為小額借款合同糾紛。

值得注意的是，高村鄉(xiāng)互助社2025年涉及的糾紛數(shù)量創(chuàng)歷史新高，接近200起，這或是該機(jī)構(gòu)于當(dāng)年申請(qǐng)解散的重要因素之一。

同樣，五臺(tái)縣東冶鎮(zhèn)源通農(nóng)村資金互助社也面臨著上百起司法案件。

04 農(nóng)村資金互助社的歷史定位與貢獻(xiàn)

農(nóng)村資金互助社并不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)2007年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布施行的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社由公民自愿入股組成，實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。

2006年中央一號(hào)文件指出要“引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織”，2007年3月我國(guó)第一家經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)掛牌營(yíng)業(yè)的村級(jí)農(nóng)村資金互助社成立。

到2013年，浙江、黑龍江、山西分別以8家、6家、6家的數(shù)量位居全國(guó)前三。這個(gè)時(shí)期，農(nóng)村資金互助社承擔(dān)著振興鄉(xiāng)村的重任，也頂著“草根銀行”“農(nóng)民自己的銀行”等名號(hào)。

這些互助社雖面臨退場(chǎng)，但它們?cè)l(xiāng)土、服務(wù)“三農(nóng)”的探索初心，確實(shí)曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。根據(jù)2014年末山西新聞網(wǎng)的報(bào)道，稷山縣互助社開業(yè)僅兩年多，就已吸收社員存款3986萬(wàn)元，為805戶社員發(fā)放貸款2270萬(wàn)元。

這些貸款精準(zhǔn)投向了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，積極扶持板棗、核桃、鮮桃等能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)業(yè)基地。

05 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管滯后

隨著農(nóng)村資金互助社的快速發(fā)展，相關(guān)配套和監(jiān)管的滯后性等問題逐漸暴露。

首先，社會(huì)上滋生了一批“虛假農(nóng)村資金互助社”，如農(nóng)民資金互助社、農(nóng)民專業(yè)資金合作社，一字之差企業(yè)性質(zhì)卻天差地別，隨之而來的則是近些年陸續(xù)爆發(fā)的“非法集資”“高利放貸”等事件。

農(nóng)村資金互助社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力本就不高，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件。2023年6月，河南民權(quán)縣城關(guān)鎮(zhèn)聚鑫農(nóng)村資金互助社“暴雷”，儲(chǔ)戶存款無法提??；2024年10月，黑龍江訥河市新農(nóng)合農(nóng)村資金互助社突然“跑路”，涉及資金上億元，受害者大多是當(dāng)?shù)氐睦先恕?/p>

更早的2015年，曾紅極一時(shí)的“鹽城模式”也因部分合作社違背服務(wù)三農(nóng)的初衷，挪用資金投資失敗，引發(fā)儲(chǔ)戶擠兌潮而倒閉。

類似的情況在多地均有發(fā)生。蘇北某鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一家農(nóng)民資金互助合作社曾突然宣布不兌付現(xiàn)金只能轉(zhuǎn)存，導(dǎo)致儲(chǔ)戶資金被套。

06 農(nóng)村金融格局的調(diào)整與優(yōu)化

農(nóng)村資金互助社的退潮，反映了地方農(nóng)村金融格局的調(diào)整與優(yōu)化。

與同時(shí)期出現(xiàn)、目前已遍布鄉(xiāng)村，在支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)中發(fā)揮重大作用的村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)村資金互助社在公眾心目中的存在感一直較低。

農(nóng)村資金互助社的存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)被限定在社員范圍內(nèi)，因此始終以小眾金融服務(wù)的形式出現(xiàn)。

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)疊加監(jiān)管因素，農(nóng)村資金互助社正加速清退。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，2025年6月全國(guó)持牌農(nóng)村資金互助社已縮減至15家，而截至2014年全國(guó)共批設(shè)了49家持牌機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村資金互助社解散后，可以考慮引入其他金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足原農(nóng)村資金互助社社員的需求。

同時(shí)，可以積極推廣線上金融服務(wù)，比如移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等，為原農(nóng)村資金互助社的社員提供更加便捷和高效的金融服務(wù)。

隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)如秋葉般凋零，金融服務(wù)正悄然向更深處扎根。移動(dòng)金融服務(wù)車開始穿梭在黃土高原的溝壑間，助農(nóng)取款點(diǎn)亮起24小時(shí)不滅的燈光。在山西這片見證了中國(guó)金融變遷的土地上，普惠金融的根系正在向最偏遠(yuǎn)的角落延伸。

農(nóng)村資金互助社的退場(chǎng)不是終點(diǎn)，而是為更適配鄉(xiāng)村振興需求的金融業(yè)態(tài)騰出空間。每一次金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型都伴隨著陣痛，但也孕育著新機(jī)。

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