2025年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不斷累積的基礎(chǔ)上，在物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)的支持下，持續(xù)加力促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量，取得顯著成效。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力顯著提升。例如，應(yīng)用與人工智能深度融合的智慧遙感技術(shù)，實(shí)現(xiàn)大范圍、高頻次的地域監(jiān)測(cè)，結(jié)合圖像識(shí)別與數(shù)據(jù)分析能力，可以快速精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)田間蟲(chóng)情、作物苗情、氣候?yàn)?zāi)情、土壤墑情，助力田間管理更科學(xué)，有效幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)承保和理賠，也有效提升農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理智能化水平。

風(fēng)險(xiǎn)管理端口前移。例如，保險(xiǎn)公司以產(chǎn)業(yè)鏈為線索，將制造企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理延伸到能源、電力等重點(diǎn)領(lǐng)域，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)備巡查、場(chǎng)景勘驗(yàn)等方式，提前識(shí)別和化解可能風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將管理端口推向風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的“最初一公里”。

多層協(xié)同體系得以構(gòu)建。保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)管理樞紐，有效串聯(lián)起政府部門(mén)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)、救援力量等多方主體。例如，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員深入車(chē)間廠房排查安全隱患；汛期各方協(xié)同開(kāi)展的提前預(yù)警、避險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù)，已經(jīng)成為災(zāi)害應(yīng)對(duì)的“標(biāo)配”?？梢哉f(shuō)，政府主導(dǎo)、保險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)、專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行、家庭企業(yè)廣泛參與的“風(fēng)險(xiǎn)共治生態(tài)”正在形成并逐步完善。

當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量仍面臨一系列深層次挑戰(zhàn)。

一是標(biāo)準(zhǔn)之困。風(fēng)險(xiǎn)減量是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要依靠高質(zhì)量、多維度的數(shù)據(jù)融合，需要多部門(mén)、多專(zhuān)業(yè)、多主體協(xié)同合作。但由于數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打破，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、隱患判定、服務(wù)質(zhì)量評(píng)估等關(guān)鍵領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致協(xié)同效率不高，加之預(yù)防服務(wù)的產(chǎn)出天然具有模糊性，測(cè)算困難，服務(wù)效果難以量化。

二是能力之困。風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)并非保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，建立相關(guān)專(zhuān)業(yè)能力并非易事，自主構(gòu)建服務(wù)能力或長(zhǎng)期采購(gòu)第三方專(zhuān)業(yè)服務(wù)成本都相對(duì)較高，很容易陷入不投入則能力不足、投入則成本承壓的兩難境地。

三是模式之困。保險(xiǎn)業(yè)深度介入風(fēng)險(xiǎn)管理，需要收集大量標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，可能引起消費(fèi)者的不安，實(shí)踐中也常有將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)異化為營(yíng)銷(xiāo)噱頭的現(xiàn)象，建立消費(fèi)者認(rèn)同并非易事。此外，風(fēng)險(xiǎn)減量重在預(yù)防，但目前還未形成能夠公允衡量預(yù)防服務(wù)價(jià)值，并將其轉(zhuǎn)化為商業(yè)回報(bào)的成熟體系，實(shí)際經(jīng)營(yíng)還存在模糊之處。例如，如何衡量什么是合理的預(yù)防支出？應(yīng)該由誰(shuí)付費(fèi)？從支持賠付到鼓勵(lì)預(yù)防的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，是比技術(shù)攻堅(jiān)更艱巨的任務(wù)。

伴隨現(xiàn)代化進(jìn)程不斷深入，各界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量能力的期待日益增加，保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量工作的力度也持續(xù)加大。這一趨勢(shì)主要源于風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的深刻變革與行業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)。

一來(lái)，伴隨經(jīng)濟(jì)互聯(lián)性增加，新的風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，不僅經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)貧瘠，風(fēng)險(xiǎn)的觸發(fā)點(diǎn)難以預(yù)判，而且交叉性、傳染性突出，破壞力可能呈幾何級(jí)放大。如果不能及早進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量干預(yù)，行業(yè)不僅會(huì)面臨定價(jià)難題，也可能因?yàn)閮r(jià)格高、承保難而陷入低水平發(fā)展。

二來(lái)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展加大了風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失后果。比如，一場(chǎng)區(qū)域性暴雨可能演變?yōu)槌鞘袃?nèi)澇、企業(yè)停工、供應(yīng)鏈?zhǔn)虻膹?fù)合型災(zāi)難，后果可能不止于財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害。

此外，現(xiàn)代化進(jìn)程將社會(huì)整體推入發(fā)展型社會(huì)，對(duì)人的重視達(dá)到空前高度。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)直接指向人的生命健康、生活質(zhì)量與發(fā)展機(jī)會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求也將從賠損失升級(jí)為護(hù)平安。

這些趨勢(shì)都在倒逼保險(xiǎn)業(yè)從被動(dòng)賠付轉(zhuǎn)向主動(dòng)減量。面對(duì)生態(tài)創(chuàng)傷、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)蚰酥辽湃サ暮蠊?，必須更重視在風(fēng)險(xiǎn)萌芽階段識(shí)別交叉節(jié)點(diǎn)、切斷傳染路徑、加固脆弱環(huán)節(jié)，從源頭降低“黑天鵝”“灰犀?！笔录陌l(fā)生概率與沖擊強(qiáng)度，降低風(fēng)險(xiǎn)損失成本。由此衍生出的健康管理、安全咨詢(xún)等增值服務(wù)，也可以增強(qiáng)用戶(hù)黏性。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，風(fēng)險(xiǎn)減量是讓保險(xiǎn)從“成本中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皟r(jià)值創(chuàng)造中心”、從提供兜底補(bǔ)償?shù)劫x能韌性社會(huì)的必由之路。保險(xiǎn)業(yè)回應(yīng)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)格局、做好經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器、筑牢自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)根基，必須逐步破解相應(yīng)挑戰(zhàn)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提升專(zhuān)業(yè)能力，探索可行的風(fēng)險(xiǎn)減量商業(yè)模式。

（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：鎖凌燕 作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、教授）