銀行網(wǎng)點的“冰與火”：2025年關(guān)閉與新增背后

2025年，中國商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點經(jīng)歷了一場前所未有的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，呈現(xiàn)出“冰火兩重天”的獨特現(xiàn)象。全年累計關(guān)停約7871家網(wǎng)點，遠(yuǎn)超2023年和2024年兩年關(guān)停數(shù)量的總和（5132家）；與此同時，新設(shè)網(wǎng)點數(shù)量卻達(dá)到8494家，最終實現(xiàn)凈新增623家，扭轉(zhuǎn)了連續(xù)兩年的負(fù)增長態(tài)勢。這一看似矛盾的數(shù)據(jù)背后，隱藏著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與機(jī)構(gòu)改革的深層邏輯。

金融科技的發(fā)展是推動網(wǎng)點關(guān)停的首要因素。隨著移動支付用戶規(guī)模突破10億，個人手機(jī)銀行普及率接近90%，90%以上的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)已能通過線上渠道完成。這種“指尖金融”的便利性直接導(dǎo)致線下網(wǎng)點客流量斷崖式下跌。一位國有大行區(qū)域負(fù)責(zé)人坦言：“現(xiàn)在除了老年客戶和復(fù)雜業(yè)務(wù)，普通客戶幾乎不再踏入網(wǎng)點?！边@種趨勢使得銀行不得不重新評估網(wǎng)點存在的必要性。

高昂的運營成本進(jìn)一步加速了網(wǎng)點的退出。據(jù)測算，一個普通網(wǎng)點年運營成本高達(dá)數(shù)百萬元，包括租金、裝修攤銷、人員薪酬等固定支出。當(dāng)這些網(wǎng)點日均業(yè)務(wù)量降至個位數(shù)時，其經(jīng)濟(jì)效益已無法覆蓋成本。某股份制銀行在20,5年關(guān)閉的300余家網(wǎng)點中，90%以上是日均業(yè)務(wù)量不足10筆的低效網(wǎng)點。“關(guān)停一家虧損網(wǎng)點，相當(dāng)于每年節(jié)省一輛豪華轎車的費用。”該行財務(wù)總監(jiān)如此比喻。

監(jiān)管推動的機(jī)構(gòu)改革成為網(wǎng)點大規(guī)模退出的直接推手。2025年，地方中小銀行整合進(jìn)入高潮期，以內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行的組建為例，一次性整合120家農(nóng)信機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行，直接導(dǎo)致數(shù)百家網(wǎng)點退出市場。這種“抱團(tuán)取暖”式的改革既化解了區(qū)域性金融風(fēng)險，也優(yōu)化了網(wǎng)點布局。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，全年因合并重組退出的網(wǎng)點占比高達(dá)38%。

然而，在關(guān)停潮的另一面，網(wǎng)點新增數(shù)量卻創(chuàng)下近年新高。這種“凈增長”并非傳統(tǒng)意義上的擴(kuò)張，而是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與服務(wù)下沉的必然結(jié)果。新增網(wǎng)點主要呈現(xiàn)三大特征：

一是填補(bǔ)金融服務(wù)空白。在縣域、城鄉(xiāng)接合部及重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行正加緊布局基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點。例如，建設(shè)銀行2025年在西部省份新增的200余家網(wǎng)點中，80%位于金融服務(wù)薄弱地區(qū)。這些網(wǎng)點雖然單點效益不高，但承擔(dān)著普惠金融的社會責(zé)任。

二是功能轉(zhuǎn)型升級。傳統(tǒng)“玻璃柜臺”式的網(wǎng)點正在被財富管理中心、養(yǎng)老金融特色支行等新型網(wǎng)點取代。工商銀行某分行行長介紹：“我們新設(shè)的科技支行不僅配備智能柜員機(jī)，更組建了專屬客戶經(jīng)理團(tuán)隊，單網(wǎng)點AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）同比增長300%?！边@種轉(zhuǎn)型使得網(wǎng)點從交易處理場所蛻變?yōu)閮r值創(chuàng)造中心。

三是服務(wù)特殊群體。對于老年客戶、殘障人士等數(shù)字弱勢群體，線下網(wǎng)點的人工服務(wù)仍不可替代。交通銀行在社區(qū)網(wǎng)點增設(shè)的“銀發(fā)服務(wù)專區(qū)”，通過大字版操作界面、方言服務(wù)等設(shè)計，月均服務(wù)老年客戶超萬人次。“再智能的機(jī)器也替代不了人與人之間的溫度。”一位常來網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的七旬老人如是說。

展望未來，銀行網(wǎng)點將呈現(xiàn)“總量精簡、功能分化、服務(wù)深化”的發(fā)展趨勢。麥肯錫預(yù)測，到2028年中國銀行網(wǎng)點數(shù)量可能再減少15%-20%，但單點服務(wù)半徑將擴(kuò)大50%。這些存續(xù)的網(wǎng)點將演變?yōu)槿N形態(tài)：位于核心商圈的品牌旗艦店，專注高凈值客戶服務(wù)；嵌入社區(qū)的生活服務(wù)站，提供“金融+民生”綜合服務(wù)；以及下沉市場的普惠節(jié)點，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

“未來的銀行網(wǎng)點不是更少，而是更精；不是更弱，而是更專?！?/strong>正如蘇商銀行特約研究員武澤偉所言，在數(shù)字化浪潮中，線下網(wǎng)點正經(jīng)歷著痛苦的蛻變，但其作為復(fù)雜業(yè)務(wù)樞紐、情感連接載體和社會服務(wù)窗口的獨特價值，仍將持續(xù)閃耀。這場“冰與火”的洗禮，終將鍛造出更適應(yīng)新時代需求的金融服務(wù)新生態(tài)。