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脫發(fā)焦慮正在從個人形象議題，轉變?yōu)樾枰獓裔t(yī)療保障體系回應的公共健康需求。

近期，韓國總統李在明在聽取保健福祉部工作匯報時，探討了脫發(fā)是否屬于疾病的問題，并要求相關部門推進將脫發(fā)治療納入醫(yī)保的工作。

這位總統直接將年輕人的"頭頂焦慮"上升到了"關乎生存"的高度，引起了業(yè)內的廣泛關注，很多人對李在明的醫(yī)保改革褒貶不一。

值得一提的是，韓國的這一政策動向在中國也引發(fā)了共鳴。當隔壁已經開始討論用醫(yī)保解決脫發(fā)問題時，擁有2.5億脫發(fā)群體的中國，是否也該重新審視這道關乎外在形象、心理與醫(yī)療公平的復雜命題？

1

韓國將脫發(fā)納入醫(yī)保，

財政持續(xù)性與醫(yī)療公平性成爭論焦點

在如今的韓國社會中，脫發(fā)問題早已超越個體困擾層面，演變?yōu)橹档藐P注的社會現象，尤其對于年輕人而言，脫發(fā)問題甚至影響其求職和婚戀。

先看一組相關數據。

截止2024年，韓國面臨脫發(fā)問題的人口已突破1000萬大關，占總人口的20%。其中在醫(yī)院接受脫發(fā)治療的患者中，20至30歲年齡段占比高達40.1%，男性與女性患者比例分別為55.4%和44.6%。

目前韓國對脫發(fā)治療實行差異化政策，只有類似斑禿等因為自身免疫性疾病導致的脫發(fā)類型才可享受醫(yī)保補助。而對于遺傳型脫發(fā)（雄性激素過高導致的脫發(fā)）等一般性脫發(fā)治療，目前并未納入韓國醫(yī)保范疇，因此目前適用醫(yī)保的脫發(fā)患者僅為23萬人。

再看韓國的脫發(fā)治療價格。

以藥物治療為例，3個月療程價格約為14萬至16萬韓元，這看似可承受的數字背后，是持續(xù)用藥的積累成本，多數患者需要長時間服用才能看到效果。

以植發(fā)手術為例，按移植2000根毛發(fā)計算，費用通常在300萬至500萬韓元，且不在任何醫(yī)保報銷范圍內，對于脫發(fā)的年輕人而言是一筆不小的開支。

因此，脫發(fā)治療的昂貴費用，是韓國推動醫(yī)保覆蓋脫發(fā)最直接的動因。

其實早在2022年，將脫發(fā)治療納入醫(yī)保就是李在明競選總統時提出的核心競選承諾之一，而現在推動該政策，也標志著李在明正式兌現這一競選承諾，此舉在韓國受到了廣泛青年群體的支持。

而在這樣的大背景下，李在明的提議在韓國掀起了一場關于脫發(fā)治療是否應納入醫(yī)保的熱烈討論，爭論焦點主要集中于財政可持續(xù)性與醫(yī)療公平性上。

支持者認為，在“看臉文化”盛行的韓國社會，脫發(fā)直接影響求職、婚戀和社會交往，并對年輕人心理健康產生負面影響。因此支持者強調，心理健康同樣是健康的重要組成部分，同時長期自費承擔脫發(fā)治療費用，對低收入年輕人群而言是不公平的負擔。

反對者認為，若治療脫發(fā)被全面納入醫(yī)?？赡芗又刎斦毫?。數據顯示，韓國國民健康保險計劃去年面臨赤字創(chuàng)紀錄，累積準備金預計最早在2028年耗盡，如果這時將脫發(fā)納入醫(yī)保，無疑會進一步加大財政壓力。即使將健康保險費率提高到8%的法定上限，到2050年，總支出也將達到 296.4萬億韓元，而總收入僅為251.8萬億韓元，導致每年財政缺口約為 44.6萬億韓元。更有數據預測，如果其中一半的脫發(fā)人口符合參保條件，保險負擔率為70%，這個數據將遠超預期。

同時反對者強調，遺傳因素造成的脫發(fā)問題與醫(yī)學治療相關性較低，也不會威脅生命。同時脫發(fā)治療納入醫(yī)保，可能會導致不少人出于美容而非醫(yī)療目的濫用醫(yī)保。所以與其將醫(yī)保資金投入到脫發(fā)治療，不如優(yōu)先擴大癌癥等重大疾病的保障范圍，在醫(yī)保資源有限的情況下，要更符合醫(yī)保制度的基本原則。

而對于質疑，總統李在明也表明，可考慮限制脫發(fā)治療的報銷次數或設定總額上限，從而減輕財政負擔。又比如建立明確標準來區(qū)分美容目的和治療目的，防止有人濫用醫(yī)保進行美容?；蛘咴陬A防階段給予更多的補貼，因為脫發(fā)在預防階段比在病情進展后再治療更有意義。

從總體來看，該政策在短期內對可以提升年輕群體參保的積極性，因為目前脫發(fā)群體主要集中在20-40歲的年輕人中，將之納入醫(yī)保，能直接回應這一群體的迫切需求，讓他們感覺到“錢沒白交”。

不過，雖然直接將脫發(fā)治療納入醫(yī)保目前來看困難重重，韓國人還是有所行動的。最近又有消息稱，韓國保健福祉部正在研究向使用醫(yī)療服務較少的二三十歲群體發(fā)放可在醫(yī)療機構及藥店使用的“青年醫(yī)療券”，并允許用于脫發(fā)治療等非醫(yī)保診療費用的方案。計劃以此為試點項目，今后逐步擴大適用年齡或金額。顯然，這個項目就是為了響應李在明的主張。

2

醫(yī)保定位明確，

為何國內不可能將脫發(fā)納入報銷

相較于韓國20%的脫發(fā)比例，中國脫發(fā)人口規(guī)模與年輕化的形勢也較為嚴峻。

數據顯示，我國脫發(fā)人群規(guī)模已突破2.5億人，這意味著平均每6人中就有1人面臨脫發(fā)困擾。同時，年輕化是中國脫發(fā)問題的最突出的特征，脫發(fā)人群中30歲以下的占比接近70%，且脫發(fā)治療同樣面臨高昂費用，價格體系更為復雜。

雖然韓國人已經將脫發(fā)視為“生存議題”，中國醫(yī)保體系對脫發(fā)治療的定位還是很明確的：美容項目、不予報銷。

這一明確定位在各地醫(yī)保政策中被反復提及，醫(yī)保只報銷因為疾病導致需要進行的必要治療，而植發(fā)手術屬于改善外觀的美容或整形項目，同時頭發(fā)并不影響生命質量，只影響美觀，因此不管出于什么原因，脫發(fā)治療不符合醫(yī)保基金支付范圍，只能自費。

這一定位的背后，是中國醫(yī)?；鹫媾R的三大壓力。

第一，人口老齡化導致醫(yī)療支出激增。隨著國內人口老齡化的加速，老年人就醫(yī)需求大幅增加，這給醫(yī)?；饚砹司薮蟮膲毫?；第二，藥品和耗材集采后，醫(yī)保需要覆蓋更多創(chuàng)新藥和重大疾病。以2025版醫(yī)保目錄內藥品為例，藥品總數達3253種，其中西藥1857種、中成藥1396種，協議期內談判藥品472種；第三，居民對醫(yī)保待遇的期望持續(xù)提高。

總的來說，醫(yī)保制度的核心原則是：?；尽⒍档拙€，而脫發(fā)不直接危及生命，更多的是與個人生活習慣、家族遺傳相關，不符合醫(yī)保報銷范圍。相比之下，將醫(yī)保資金向特效藥、癌癥靶向藥、先天性疾病等領域傾斜才是當務之急。

所以目前來看，國內想要把脫發(fā)納入醫(yī)保，未來很長一段時間內幾乎看不到政策松動的可能。

3

商業(yè)保險能否接住"頭頂經濟"嗎？

既然醫(yī)保對于“脫發(fā)治療”的大門緊閉，那么市場是否還有其他的解決方案？

據不完全統計，中國頭發(fā)健康市場規(guī)模從2018年的198億元漲至2024年的527億元，預計在2035年將突破千億元大關。然而與數百億級頭發(fā)健康市場形成鮮明對比的是，國內的保險公司對脫發(fā)領域幾乎保持"靜默"。

目前來看，市場上還沒有專門針對脫發(fā)的商業(yè)保險產品，部分植發(fā)機構嘗試與保險公司合作，推出相關的“美容醫(yī)療保險”，但此類產品僅覆蓋因燒傷、創(chuàng)傷導致的脫發(fā)，屬于偶發(fā)風險，與主流的遺傳性脫發(fā)、雄性激素脫發(fā)無關。

在2022年，有保險公司與植發(fā)機構合作，推出國內首款專屬防脫保險“防脫?！?。該產品分為1888元和3000元兩個版本，防脫服務主要包括生發(fā)、植發(fā)、養(yǎng)發(fā)三個流程，不同的保費檔次會提供不同的生發(fā)、養(yǎng)發(fā)產品，享受不同毛囊數量的植發(fā)服務，期間投保人還需每天進行線上打卡，并定期接受醫(yī)生的評估，但該產品僅在上線一周后就下架了。背后的原因可能與保障力度、賠付率過高、風險評估困難等因素有關。

又比如在2025年，市場上出現了脫發(fā)患者關愛項目“發(fā)融?！?，符合項目條件的患者在審核通過后，即可享受專屬的患者權益保障，但因為是關愛項目，保障內容和權益力度是較為有限的，對于真正的脫發(fā)患者而言有些杯水車薪。

國內脫發(fā)相關商業(yè)保險的發(fā)展困難源于多個方面。首先是定價困難，保險公司缺乏足夠精算數據支撐費率模型，比如植發(fā)手術成功率、毛囊存活率等。其次是逆向選擇嚴重，已明顯脫發(fā)、或急需治療的高風險人群是最有可能投保的，這會導致賠付率失控，同時脫發(fā)治療周期長，且存在效果主觀，容易發(fā)生過度醫(yī)療和欺詐理賠的現象。

再把目光轉向海外。目前海外市場上同樣也沒有標準化、可廣泛購買的脫發(fā)商業(yè)保險產品，大多數所謂的“脫發(fā)險”，其實本質上是一種營銷活動或特定保障服務，與常見的健康險等標準產品很有大的不同。

比如英國保險公司Pulse Insurance推出的綜合性醫(yī)療旅游保險，除了保障旅行取消/中斷、延長住宿等之外，還包括承保全球范圍內的整形手術，并明確將植發(fā)列入承保的整形手術范圍內，但限制較多，需要在規(guī)定時間內前往指定國家和地區(qū)才能進行植發(fā)手術。

又比如土耳其推出的植發(fā)并發(fā)癥保險，該產品并不直接保障脫發(fā)治療，而是涵蓋客戶在毛發(fā)移植后恢復過程中可能遇到的并發(fā)癥，例如感染、出血、持續(xù)脫發(fā)或移植毛發(fā)未能達到預期效果等，均在毛發(fā)移植并發(fā)癥保險的保障范圍之內，并且提供國際客戶的醫(yī)療翻譯、術后跟蹤支持等附加服務。

最后，對于國內而言，目前醫(yī)?；鹈媾R多方壓力，需要堅守"?；?的底線，將脫發(fā)納入醫(yī)保并不現實。但如今社會觀念發(fā)生轉變，脫發(fā)已經成為關乎年輕人心理健康、社會融入的公共議題。

同時，對于年輕人而言，脫發(fā)正在被視為一項需要系統支持的社會性健康需求，急需商業(yè)保險產品的保障，這時就需要保險公司、健康管理提供商、植發(fā)機構等多方共同的創(chuàng)新合作。社會觀念、市場需求在不斷變化，保險產品與服務等供給也要與時俱進！

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