2025年12月30日，國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局發(fā)布行政許可批復，同意渾源縣慧融村鎮(zhèn)銀行、大同市平城區(qū)京都村鎮(zhèn)銀行解散。這兩家分別成立于2015年和2013年的村鎮(zhèn)銀行，其經(jīng)營生涯正式畫上句號。

這并非孤立事件。僅12月份，山西已有三家村鎮(zhèn)銀行獲批解散。

就在12月2日，山西澤州浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行也已獲批解散。而在2024年10月25日，監(jiān)管一天內(nèi)就先后發(fā)布了4家山西村鎮(zhèn)銀行的解散批文。

01 銀行解散潮起

渾源縣慧融村鎮(zhèn)銀行成立于2015年，山西五臺農(nóng)村商業(yè)銀行作為大股東持股20%，注冊資本與實繳資本均為6000萬元人民幣。根據(jù)批復文件，該行解散后全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務、網(wǎng)點、人員及其他權(quán)利義務由山西渾源農(nóng)村商業(yè)銀行承接。

大同市平城區(qū)京都村鎮(zhèn)銀行的情況類似。該行成立于2013年，控股股東山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行持股94.06%，注冊資本為1.2億元。這家銀行的全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務、網(wǎng)點、人員及其他權(quán)利義務由大同農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司承接。

值得注意的是，這兩家村鎮(zhèn)銀行均未由其各自的控股股東直接接手，而是由所在縣或市一級的農(nóng)村商業(yè)銀行承接全部相關權(quán)益與義務。這種安排反映了當前山西農(nóng)村金融體系整合的特定思路。

山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行作為山西省首家完成改制的農(nóng)村商業(yè)銀行，于2010年12月由原臨汾市堯都區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建而成。2024年底，山西省農(nóng)商行獲批投資參股山西堯都農(nóng)商行，目前山西省農(nóng)商行持有堯都農(nóng)商行10.32%股權(quán)，為該行第一大股東。

02 村鎮(zhèn)銀行改革加速

2025年以來，我國中小銀行兼并重組迎來大年，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行等正加速“退場”。截至2025年6月26日，全國共有210家中小銀行因解散或合并而獲批注銷，數(shù)量已經(jīng)超過2024年全年。

村鎮(zhèn)銀行改革重組近年來明顯提速。從2022年至2024年，被撤并的中小銀行數(shù)量分別為43家、77家和204家，其中村鎮(zhèn)銀行是撤并主體。

這種撤并潮背后有著深刻的政策導向。今年1月，金融監(jiān)管總局在2025年監(jiān)管工作會議上強調(diào)，要“加快推進中小金融機構(gòu)改革化險”作為年度重點任務，明確聚焦于“減量”“提質(zhì)”與風險出清。

2020年底，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，明確提出支持主發(fā)起行補充資本、適度有序推進兼并重組等路徑。隨后，村鎮(zhèn)銀行的兼并重組在2024年進入提速階段，至今已有上百家村鎮(zhèn)銀行“離場”。

03 生存壓力與風險防控

村鎮(zhèn)銀行加速退場的背后，是它們面臨的巨大生存壓力。

數(shù)據(jù)顯示，341家披露2024年財務數(shù)據(jù)的村鎮(zhèn)銀行中，231家凈利潤不足1000萬元，占比68%；70家出現(xiàn)虧損，其中19家甚至已連續(xù)兩年虧損。

銀行的利潤主要來自于凈息差。在凈息差普遍收窄的當下，中小銀行吸收儲戶本就比大銀行難，存款利率下降較慢，而優(yōu)質(zhì)的貸款客戶又不好找，需要降低貸款利率“打價格戰(zhàn)”，凈息差就會變得更窄。

有些農(nóng)村中小銀行的體量太小，一旦某個大客戶破產(chǎn)、一筆貸款收不回，可能直接就被“擊穿”。

風險防控是另一個關鍵因素。《金融穩(wěn)定報告（2024年）》顯示，2023年末，中國人民銀行對3936家銀行機構(gòu)開展評級，“紅區(qū)”（處于風險較高狀態(tài)）銀行共有357家，以農(nóng)合機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行為主。

2022年，河南新財富集團利用其掌控的村鎮(zhèn)銀行集資詐騙，涉及的資金多達400億，儲戶數(shù)量在40萬戶左右。這一事件讓監(jiān)管和市場深刻認識到，部分“散、小、弱”的村鎮(zhèn)銀行單體風險極高。

04 “村改支”成為主流模式

這些村鎮(zhèn)銀行解散并非“一刀切”式的清盤注銷，而是“吸收合并”。模式多為“村改支”“村改分”——即由一家更大、更穩(wěn)健的銀行收購并承接這些機構(gòu)的全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務和員工，將其轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨淼囊粋€支行或分行。

澤州浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的案例典型地體現(xiàn)了這一模式。2025年11月10日，國家金融監(jiān)督管理總局晉城監(jiān)管分局已批復同意浦發(fā)銀行收購澤州浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行并設立四家支行。隨后，12月的批復同意該行解散，全部權(quán)利義務由浦發(fā)銀行承接。

經(jīng)過整合，原澤州浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的四家網(wǎng)點正式改制并融入母行體系，更名為浦發(fā)銀行晉城分行及其下轄支行，實現(xiàn)服務定位的全面升級。

浦發(fā)銀行自2025年11月以來，已經(jīng)完成了對多家旗下村鎮(zhèn)銀行的吸收合并工作。這種由主發(fā)起行吸收合并村鎮(zhèn)銀行并將其改為分支機構(gòu)的模式，已成為當前村鎮(zhèn)銀行改革的主流路徑。

05 農(nóng)村金融走向高質(zhì)量發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的整合浪潮，反映了我國農(nóng)村金融正從“數(shù)量擴張”向“質(zhì)量提升”轉(zhuǎn)變。

2006年末，國家逐步推動大型銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，旨在解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題。近二十年來，村鎮(zhèn)銀行已成為單體規(guī)模最小、服務客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”。

然而，部分村鎮(zhèn)銀行因規(guī)模小、資金實力有限，加之內(nèi)部治理薄弱，逐漸暴露出抗風險能力薄弱等問題。在這種情況下，“減量提質(zhì)”成為農(nóng)村金融改革的核心邏輯。

對普通儲戶而言，銀行解散合并并不意味著存款損失。根據(jù)《存款保險條例》，儲戶的存款在50萬元以內(nèi)，即使銀行破產(chǎn)，也能得到全額賠付。而在此次山西兩家村鎮(zhèn)銀行的解散案例中，所有儲戶的存款、業(yè)務和售后服務將由更大規(guī)模的農(nóng)村商業(yè)銀行承接，服務連續(xù)性得到保障。

農(nóng)村中小銀行未來的發(fā)展空間，在于立足區(qū)域經(jīng)濟特點構(gòu)建差異化服務能力，而非簡單依賴規(guī)模擴張或政策兜底。未來的中國銀行體系，將會是“有國際競爭力的大銀行+定位精準有特色的小銀行”的格局。

隨著農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)性重塑的深入推進，未來還會有更多村鎮(zhèn)銀行通過兼并重組等方式優(yōu)化整合。這不是農(nóng)村金融的“收縮”，而是一場以“減量提質(zhì)”為核心的結(jié)構(gòu)性變革。

金融監(jiān)管當局的目標十分明確：在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線的同時，通過市場化、法治化方式優(yōu)化金融資源配置，使農(nóng)村金融服務更好地適應鄉(xiāng)村振興的需求。

銀行網(wǎng)點或許減少，但農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和穩(wěn)定性將不斷提升。

本文綜合整理自網(wǎng)絡公開報道