2026.01.03

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作者 |第一財(cái)經(jīng) 杜川

2026年1月1日，備受關(guān)注的個人一次性信用修復(fù)新政正式落地，不少網(wǎng)友在社交平臺曬出個人征信報(bào)告截圖，發(fā)現(xiàn)個人征信報(bào)告中的逾期記錄已經(jīng)自動“清零”。

“感謝國家政策！說到做到，逾期已消除。”一位廣東網(wǎng)友在社交平臺發(fā)文感慨道，“1萬以內(nèi)征信逾期系統(tǒng)已經(jīng)更新公告。政策說到做到，給了各位信貸路上第二春，且行且珍惜，好好愛惜自己的羽毛?！?/p>

征信“翻新”

這位廣東網(wǎng)友特意把自己在央行征信中心的個人征信報(bào)告打印出來，上面顯示有3筆“其他貸款”發(fā)生逾期記錄，其中2筆逾期超過90天。

具體來看，馬上消費(fèi)金融股份有限公司2024年6月19日為其授信的其他個人消費(fèi)貸款，截至2025年11月，有15個月處于逾期狀態(tài)，其中5個月逾期超過90天；重慶富民銀行股份有限公司2024年4月7日發(fā)放的800元其他個人消費(fèi)貸款，最近5年內(nèi)有8個月處于逾期狀態(tài)，其中5個月逾期超過90天，已于2025年3月結(jié)清；杭銀消費(fèi)金融股份有限公司2024年5月10日發(fā)放的300元其他個人消費(fèi)貸款，最近5年內(nèi)有2個月處于逾期狀態(tài)，2024年9月已結(jié)清，未發(fā)生過90天以上逾期。

廣東網(wǎng)友曬出的征信報(bào)告顯示，2025年12月19日查詢時，個人征信報(bào)告仍存在2個90天以上逾期貸款賬戶，發(fā)生過逾期賬戶數(shù)量為“3”，而在2026年元旦當(dāng)天報(bào)告均已顯示為“-”，逾期賬戶數(shù)不再展示。

“元旦早上查了一下征信確實(shí)已經(jīng)沒有逾期了?！绷硪晃粊碜陨轿鞯木W(wǎng)友也在社交平臺上曬出自己的個人信用報(bào)告，查詢時間為2026年1月1日早8點(diǎn)。

預(yù)期改善銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量

這些均得益于2025年12月22日中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（下稱《通知》）

《通知》明確，針對2020年1月1日至2025年12月31日期間發(fā)生的單筆金額不超過1萬元人民幣的個人逾期信息，只要個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（央行征信系統(tǒng)）將不予展示相關(guān)逾期記錄。新政實(shí)行“免申即享”機(jī)制，無須個人主動申請或提交證明材料，由征信系統(tǒng)自動識別處理，大幅降低了民眾的操作成本。

過去幾年，一些人因工作變動、資金周轉(zhuǎn)等意外情況留下小額逾期記錄，即便后續(xù)足額還款，征信報(bào)告上的逾期記錄仍成為申請房貸、消費(fèi)貸的阻礙。本次新政正是瞄準(zhǔn)這類群體，為守信者帶來信用重塑的機(jī)會。

長江證券研究報(bào)告指出，政策改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量預(yù)期，可能小幅提升零售貸款投放。一方面，對于當(dāng)前存在逾期的客群，政策激勵在窗口期內(nèi)盡快還款，另一方面，對于已經(jīng)結(jié)清欠款但存在歷史逾期記錄的客群，征信記錄修復(fù)后不再展示，有助于滿足未來正常貸款需求，因?yàn)殂y行的風(fēng)控審批環(huán)節(jié)會重點(diǎn)關(guān)注征信記錄，而歷史逾期記錄在實(shí)操中會顯著影響審批通過率。當(dāng)然，征信記錄只是風(fēng)控審批環(huán)節(jié)的參考因素之一，客戶的資金流水、收入穩(wěn)定性、征信查詢次數(shù)、負(fù)債水平等各方面財(cái)務(wù)指標(biāo)都可能影響最終審批結(jié)果。

此外，對銀行而言，如果政策有效激勵部分存量的逾期客戶加速還款，能夠改善零售資產(chǎn)質(zhì)量壓力，目前零售貸款的逾期率和不良率持續(xù)上升，對銀行全盤資產(chǎn)質(zhì)量的影響程度上升。

“征信記錄修復(fù)不會降低銀行的實(shí)際風(fēng)控定價能力，因?yàn)楫?dāng)前綜合評價個人信用的數(shù)據(jù)體系已經(jīng)非常廣泛。”長江證券研究報(bào)告表示。

對于還款結(jié)清的用戶，新政也明確了處理時限：2025年11月30日前結(jié)清欠款的，2026年1月1日起不再展示逾期信息；2025年12月1日至2026年3月31日之間結(jié)清的，征信系統(tǒng)將于還款次月月底前完成調(diào)整。

微信編輯| 夏木

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