財(cái)富自由真的很難嗎？

換個(gè)思路，普通人也能提前20年退休

財(cái)富自由真的很難嗎？你在上海月入十萬(wàn)，卻因花銷大、負(fù)債高而手頭拮據(jù)，這很正常；但如果搬到曼谷，同等收入下，你能立馬舒舒服服當(dāng)富豪。

這并非給曼谷打廣告，而是想分享一個(gè)資產(chǎn)配置的終極思路：把你的收入、資產(chǎn)和消費(fèi)做一次跨區(qū)域的大挪移、優(yōu)化與整合，穩(wěn)穩(wěn)吃定“時(shí)空利差”。毫不夸張地說(shuō)，最近幾年全世界的中產(chǎn)客戶都在靠這個(gè)方法提前退休——不僅能把退休年齡從65歲提前到45歲，還能每年領(lǐng)取20萬(wàn)退休金直至終身，附加1000萬(wàn)高端醫(yī)療報(bào)銷額度兜底健康風(fēng)險(xiǎn)，最后還能給孩子留下一筆終身不枯竭的小金庫(kù)。

具體該怎么實(shí)現(xiàn)？前天我剛為一位40歲的上?？蛻?，設(shè)計(jì)了一份300萬(wàn)預(yù)算的規(guī)劃方案，今天就一步步幫大家拆解清楚。

這位客戶的核心需求是提前退休，我的核心建議是：利用全球資源的差異化，取長(zhǎng)補(bǔ)短。300萬(wàn)無(wú)需一次性投入，可平滑拆分為5年，每年投入60萬(wàn)。這樣操作，能實(shí)現(xiàn)四大核心效果：

一、46歲起領(lǐng)終身退休金，現(xiàn)金流與資產(chǎn)雙豐收

從46歲開(kāi)始，每年可穩(wěn)定領(lǐng)取20萬(wàn)退休金到賬，成為職場(chǎng)進(jìn)退的底氣——萬(wàn)一大環(huán)境不好遭遇失業(yè)，也有穩(wěn)定的生活后盾。若按領(lǐng)至90歲計(jì)算，累計(jì)到手金額達(dá)900萬(wàn)，而賬戶中還能留下1000萬(wàn)資產(chǎn)，相當(dāng)于總投入的6倍多，折算復(fù)利收益率達(dá)6.78%。

如果未來(lái)事業(yè)順利，暫時(shí)用不到退休金，也可將資金繼續(xù)放在賬戶中復(fù)利生息。比如延遲到55歲再開(kāi)啟退休領(lǐng)取，提取比例能輕松提高到10%-12%，折合每月領(lǐng)取金額超2.5萬(wàn)元，無(wú)論在曼谷還是上海，都能過(guò)上高品質(zhì)生活。即便算到90歲，累計(jì)領(lǐng)回金額至少1050萬(wàn)，賬戶留存資產(chǎn)仍有2080萬(wàn)——相當(dāng)于用300萬(wàn)本金，撬動(dòng)了超3000萬(wàn)的財(cái)富總量。

不用覺(jué)得這個(gè)數(shù)字不可思議，這正是巴菲特“滾雪球”理論的核心：長(zhǎng)坡厚雪，收益會(huì)越滾越大。需要明確的是，300萬(wàn)變3000萬(wàn)，絕不是靠三五年的短期投機(jī)實(shí)現(xiàn)的。這類早退方案的核心目的，是聚焦人生下一階段的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，解決退休養(yǎng)老的根本問(wèn)題，時(shí)間尺度本就足夠?qū)拸V。以我十年資產(chǎn)規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，用三五十年的時(shí)間滾存出十倍收益，其實(shí)一點(diǎn)也不難。

市面上可選的金融工具并不少，比如最簡(jiǎn)單的海外寬基指數(shù)，平均年化收益率就能達(dá)到6%-7%。但指數(shù)投資有個(gè)明顯缺點(diǎn)：收益不平滑，可能今年賺15%，明年虧10%，本質(zhì)上并不適合需要每年穩(wěn)定取錢的養(yǎng)老需求。

因此，早退方案做了針對(duì)性升級(jí)：綜合配置全球大類資產(chǎn)，重新設(shè)計(jì)工具組合，解決收益波動(dòng)性問(wèn)題，最大限度滿足未來(lái)每年的現(xiàn)金流需求。其原理并不復(fù)雜：預(yù)留一部分資金作為流動(dòng)性備用金，用賺錢年份的收益填補(bǔ)虧損年份的缺口，從而讓整體持有體驗(yàn)變得非常平穩(wěn)。當(dāng)然，這套方案也有一個(gè)缺點(diǎn)：需要放棄前5年的資金流動(dòng)性，短期要用的錢不適合放入，提前退出可能會(huì)產(chǎn)生虧損。但只要稍作等待，一般從第6年開(kāi)始，就能實(shí)現(xiàn)年年領(lǐng)錢，收益穩(wěn)定性遠(yuǎn)超各類短期理財(cái)；若能耐心持有10年，資產(chǎn)回報(bào)還會(huì)實(shí)現(xiàn)成倍增長(zhǎng)。

二、掌控資產(chǎn)絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)還能定向傳承

這一點(diǎn)是很多40-50歲客戶尚未意識(shí)到，但30年后會(huì)無(wú)比關(guān)鍵的核心優(yōu)勢(shì)——資金的絕對(duì)掌控權(quán)。

通過(guò)這套早退方案，首先能實(shí)現(xiàn)與個(gè)人大部分資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離，用清晰的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，規(guī)避掉那些暫時(shí)沒(méi)有留意到的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次，這筆錢未來(lái)如何分配、分給誰(shuí)，全部由你自己決定。我給客戶的建議是：有幾個(gè)孩子就拆分成幾份，在不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)定向留給他們。方案本身自帶低成本的小型信托功能，只需提前設(shè)置好分配規(guī)則，就能保證執(zhí)行到位。

三、1000萬(wàn)高端醫(yī)療兜底，解決健康焦慮

方案的第三大核心價(jià)值，是附加1000萬(wàn)高端醫(yī)療報(bào)銷額度，支持全球醫(yī)院直付，徹底解決養(yǎng)老階段的醫(yī)療焦慮。

我們都知道，年紀(jì)越大，身體出現(xiàn)問(wèn)題的概率越高。一方面，大額醫(yī)療費(fèi)很容易打斷養(yǎng)老規(guī)劃的節(jié)奏；另一方面，如果未來(lái)有出國(guó)旅居的計(jì)劃，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保往往無(wú)法使用，海外醫(yī)療資源的對(duì)接就成了難題。而這份高端醫(yī)療保障，無(wú)論是私立醫(yī)院還是國(guó)際醫(yī)療部，從掛號(hào)到治療的所有費(fèi)用都能報(bào)銷，甚至可以由保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算，無(wú)需自己墊付和操心。

四、核心邏輯：工具創(chuàng)新+復(fù)利效應(yīng)，突破傳統(tǒng)養(yǎng)老限制

這套方案的關(guān)鍵在于，利用全球金融工具的差異化，突破了傳統(tǒng)養(yǎng)老資金55歲才能領(lǐng)取的限制，實(shí)現(xiàn)了靈活的快速領(lǐng)??；再通過(guò)長(zhǎng)期復(fù)利效應(yīng)，持續(xù)放大資產(chǎn)價(jià)值。

以我十年資產(chǎn)規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這套操作下來(lái)，95%的中產(chǎn)客戶正在操心的養(yǎng)老、現(xiàn)金流、資產(chǎn)傳承、醫(yī)療保障等問(wèn)題，都能找到對(duì)應(yīng)的解決方案。當(dāng)然，具體方案需要因人而異，需根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際收入、資產(chǎn)狀況和需求，逐個(gè)解決卡點(diǎn)問(wèn)題。

總的來(lái)說(shuō)，財(cái)富自由的核心未必是“賺更多錢”，而是用更聰明的方式配置已有資源。利用時(shí)空利差和復(fù)利效應(yīng)，普通人也能提前實(shí)現(xiàn)退休夢(mèng)想，過(guò)上有保障、有品質(zhì)的生活。