2026年1月1日，數(shù)字人民幣正式從“數(shù)字現(xiàn)金”升級為“數(shù)字存款貨幣”，核心變化是錢包余額開始計付利息，中國成為全球首個為央行數(shù)字貨幣設(shè)計利息機(jī)制的經(jīng)濟(jì)體。
一、用戶最關(guān)注的升級核心內(nèi)容
錢包余額可計付利息
即日起，用戶在商業(yè)銀行開立的實名數(shù)字人民幣錢包（一至三類）余額將按活期存款利率自動計息，工行、農(nóng)行等10家運(yùn)營機(jī)構(gòu)已同步執(zhí)行。五大國有銀行（工行、農(nóng)行、建行、交行、郵儲）明確掛牌利率為0.05%，利息按日計算、按季結(jié)算（每季度末月21日入賬），無起存門檻。匿名錢包（四類）不計息且余額上限維持1萬元。
納入存款保險保障
升級后，錢包資金被明確為商業(yè)銀行負(fù)債，納入存款保險制度，若銀行破產(chǎn)，用戶可獲最高50萬元償付。非銀行支付機(jī)構(gòu)（如支付寶、微信支付）需繳納100%數(shù)字人民幣保證金，風(fēng)險管控與客戶備付金一致。
定位根本性轉(zhuǎn)變
數(shù)字人民幣從央行直接負(fù)債（M0現(xiàn)金屬性）轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行負(fù)債（M1存款貨幣屬性），銀行可對錢包余額開展理財、信貸等業(yè)務(wù)，大幅提升推廣積極性。
二、對普通用戶的實際影響
收益與便捷性兼得
用戶閑置資金在錢包中可產(chǎn)生收益（1萬元年利息約5元），同時保留數(shù)字人民幣原有優(yōu)勢：雙離線支付（無網(wǎng)無電可交易）、實時到賬、轉(zhuǎn)賬零手續(xù)費(fèi)。
使用場景加速擴(kuò)展
新規(guī)推動數(shù)字人民幣向跨境支付、政務(wù)繳費(fèi)、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域滲透。其跨境支付依托多邊央行數(shù)字貨幣橋（mBridge）實現(xiàn)“秒級到賬”，2025年跨境交易額占比已達(dá)95.3%。智能合約技術(shù)可保障預(yù)付資金安全（如防范商家跑路），并適配老年及農(nóng)村群體需求。
與第三方支付工具差異化凸顯復(fù)制全屏表格對比維度數(shù)字人民幣優(yōu)勢法償性法定貨幣，商戶不得拒收隱私保護(hù)央行加密存儲，遵循“小額匿名、大額可溯”原則跨境效率手續(xù)費(fèi)僅為傳統(tǒng)方式的1/10。
三、升級動因與當(dāng)前進(jìn)展
解決歷史痛點(diǎn)：
此前數(shù)字人民幣因不計息，用戶更傾向?qū)①Y金存入銀行或第三方工具；計息后兼具支付便捷性與資產(chǎn)收益，顯著提升使用意愿。
破解金融脫媒：
轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行負(fù)債避免存款流失，維護(hù)銀行信貸能力和金融穩(wěn)定。
規(guī)?；A(chǔ)成熟：
截至2025年11月，個人錢包開立2.3億個，單位錢包1884萬個，累計交易金額16.7萬億元。
四、待優(yōu)化挑戰(zhàn)與產(chǎn)業(yè)鏈機(jī)遇
用戶體驗短板：
部分用戶反映轉(zhuǎn)賬需經(jīng)銀行卡中轉(zhuǎn)流程繁瑣，線下商戶覆蓋率仍低于微信/支付寶。
產(chǎn)業(yè)鏈爆發(fā)點(diǎn)：
銀行IT改造：
適配存款貨幣計量框架（如長亮科技、神州信息）；
硬件終端升級：POS機(jī)、ATM數(shù)字改造需求激增（新大陸、新國都）；
安全加密技術(shù)：智能合約與跨境支付成重點(diǎn)（衛(wèi)士通、飛天誠信）。