日本為什么一老就窮？

日本是一個(gè)越老越窮的國家。你可能很難想象：在這個(gè)人均GDP超過4萬美元、街道整潔、福利制度完善的國家，越來越多老年人正在為電費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、房租發(fā)愁。大部分老人不外出打工，就沒法過日子的地步。

日本養(yǎng)老金，遠(yuǎn)沒有想象中“體面”

先看一組官方數(shù)據(jù)。日本厚生勞動(dòng)省公布的《養(yǎng)老金事業(yè)概況》顯示：

?國民年金（自營業(yè)者、主婦） 平均每月5.6萬日元

?厚生年金（職員、公務(wù)員） 平均每月14.5萬日元

這就是日本老年人最主要、甚至唯一的穩(wěn)定收入來源。但問題在于這點(diǎn)錢，在日本根本活不下去。

日本老年人，活著到底要多少錢？

日本生命保險(xiǎn)文化中心的調(diào)查顯示：

? 最低生存線：夫妻2人每月23.2萬日元。年間合計(jì)約278萬日元。

? 稍微體面一點(diǎn)的老年生活：包含外出、興趣、旅游，每月預(yù)算需要38萬日元。年間約 456萬日元。

參照上圖，就可以看出，日本人老了以后，即使是夫婦在一起，要過得比較舒適的話，每個(gè)月單靠養(yǎng)老金是不可能的。

結(jié)論只有一個(gè)： 日本的養(yǎng)老金，根本不是“養(yǎng)老”，而是“勉強(qiáng)活著”。

40年繳費(fèi)，10年回本，聽起來很美

日本國民年金制度看上去“很良心”：每月繳費(fèi)：1.75萬日元，連續(xù)繳40年合計(jì)約840萬日元；65歲起領(lǐng)取的話，每年可以拿到83萬日元。約10年左右即可回本。但問題日本人不是活到75歲，而是80歲、90歲，甚至100歲。

當(dāng)活到75歲：養(yǎng)老金剛回本

當(dāng)活到85歲：儲(chǔ)蓄開始見底

當(dāng)你活到90歲：風(fēng)險(xiǎn)全面爆發(fā)

制度沒壞，時(shí)間變了。

從下圖可以看出，日本老年人的養(yǎng)老金并不多。比如月工資平均30萬的人，即使交滿40年的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，65以后每個(gè)月也就能拿到6萬日元左右。

掏空日本老人的，是“后半段人生”

日本老年貧困，往往不是剛退休就發(fā)生，而是發(fā)生在70歲以后。

①醫(yī)療費(fèi)

年齡越大看病越頻繁，哪怕有醫(yī)保，自付比例也不低。

②介護(hù)費(fèi)（護(hù)理費(fèi)）

這是日本老人最大的“黑洞”。

官方調(diào)查顯示：一次性護(hù)理費(fèi)用：約47萬日元；護(hù)理期間月均：約9萬日元。而護(hù)理不是一年、兩年，而是五年、十年。

③房貸沒還完，人卻老了

不少日本老人是靠租房過日子的。不少家庭存在一個(gè)問題是房貸還到70歲甚至75歲。年輕時(shí)收入高，問題不明顯；一旦退休，收入斷崖式下跌，房貸立刻變成沉重負(fù)擔(dān)。如果是只有國民年金，那么每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金，可能剛好夠房租。生活費(fèi)等都需要外出打工來維持。這就是我們?cè)谌毡窘?jīng)�？吹嚼夏耆嗽诒憷辍ⅠR路上打工的緣故。

很多日本老人：不敢關(guān)空調(diào)；不敢開暖氣；不敢生病。不是窮，而是“被固定支出鎖死”。老人被凍死或中暑死亡的新聞，每年都有不少。

數(shù)據(jù)最殘酷：老年破產(chǎn)

日本律師聯(lián)合會(huì)統(tǒng)計(jì)：破產(chǎn)申請(qǐng)者中60多歲：16.7%；70歲以上：11.8%；也就是約30%是老年人。

據(jù)厚生勞動(dòng)省的“國民生活基礎(chǔ)調(diào)查”可知，65歲以上的高齡者家庭的生活一年比一年艱難。關(guān)于生活意識(shí)，回答“非常艱苦”和“比較艱苦”的合計(jì)人數(shù)從1995年的37.8%上升到1999年的46.1%，2004年的50.0%（過半數(shù)），10年后的2014年達(dá)到58.8%。雖然2015年和2016年有所改善，但回答“稍微寬�！焙汀胺浅捲！钡娜擞兴黾樱尸F(xiàn)出兩極分化的趨勢(shì)。

另外，據(jù)統(tǒng)計(jì)“貧困高齡者家庭”從1997年的211萬戶增加到2012年的445萬戶，翻了一番以上。也就是說，每4戶老年人家庭（1327萬戶，2016年）中就有1戶屬于“貧困老年人家庭”。

日本為什么一老就窮？

答案是：不是因?yàn)閼�，不是制度崩潰，而是養(yǎng)老金設(shè)計(jì)在“短壽時(shí)代”；長壽把所有風(fēng)險(xiǎn)無限拉長；醫(yī)療、介護(hù)、家庭責(zé)任持續(xù)吞噬積蓄；一旦出錯(cuò)，沒有重來機(jī)會(huì)。日本，正在為“活得太久”付出代價(jià)。