這一記重拳，終于還是落下來(lái)了。
12月25日公安部那個(gè)會(huì)，聽(tīng)得人心驚肉跳，又暗自叫好。
那些平時(shí)衣冠楚楚的互聯(lián)網(wǎng)大廠，度小滿(mǎn)、360借條、借唄、京東白條，被點(diǎn)名的時(shí)候，不知道誰(shuí)的臉在紅？
會(huì)場(chǎng)氣氛壓得低沉，像是終于有人捅破了那層窗戶(hù)紙，也像是一場(chǎng)遲到太久的清算。
很難想象，那些曾經(jīng)靠“科技金融”“普惠貸款”招牌拿下億級(jí)用戶(hù)的公司，此刻正以“涉黑涉惡”的身份被擺上臺(tái)面。
不是因?yàn)樗鼈儽砻嫔献隽耸裁催`法的事，而是它們?cè)凇昂弦?guī)”的皮囊下，藏著一套系統(tǒng)性收割的機(jī)制。
從廣告投放、用戶(hù)篩選，到放款、催收、甚至打官司維權(quán)，流程嚴(yán)絲合縫，目標(biāo)明確：
中青年群體，尤其是手里有一點(diǎn)資產(chǎn)但現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難的那類(lèi)人，就是他們的“精準(zhǔn)客戶(hù)”。
成都的葉女士第一次接觸“房屋托管貸”，那時(shí)候她只是想緩解下短期資金壓力，借了13萬(wàn)，用自己的房子做抵押。
合同是三份：一份借款協(xié)議，一份房屋托管合同，還有一份授權(quán)委托書(shū)，全部簽完，她以為自己是把房子“出租”給平臺(tái)，租金抵貸款，聽(tīng)起來(lái)合理。
可到了2025年，她已經(jīng)欠下1260萬(wàn)，她反復(fù)找平臺(tái)問(wèn)，得到的答復(fù)永遠(yuǎn)是“你簽了合同，走的是合法程序”。
問(wèn)題就出在這些合同的“補(bǔ)充條款”里，年息180%的違約金被巧妙地藏在看似合法的“租金收益調(diào)節(jié)機(jī)制”中。
這些條款，正是模仿住建部門(mén)的標(biāo)準(zhǔn)文本格式，普通人根本分辨不出問(wèn)題。
類(lèi)似的套路在“鑫怡貸”平臺(tái)上也出現(xiàn)過(guò)。
他們打著“無(wú)本套利”的旗號(hào)，吸引用戶(hù)把房子托管出去，結(jié)果是平臺(tái)通過(guò)虛高租金計(jì)算違約，再轉(zhuǎn)手起訴，用戶(hù)即便贏了官司，房子也早已被“合法”轉(zhuǎn)售或抵押出去。
公安部這次出手，是對(duì)整個(gè)“黑灰產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈”的系統(tǒng)性清剿，從2025年6月到11月，全國(guó)共立案1500余起，涉案金額近300億元。
不是光靠抓幾個(gè)人了，而是“全鏈條打擊”：從廣告投放源頭，到催收公司、代理律師、甚至“反催收聯(lián)盟”都被納入打擊范圍。
想象一下，一個(gè)完整的“套路貸”產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)窃趺催\(yùn)作的：
數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩選：平臺(tái)通過(guò)非法渠道獲取銀行拒貸記錄、征信查詢(xún)數(shù)據(jù)，專(zhuān)挑信用邊緣人群下手。
技術(shù)偽裝風(fēng)控：用AI算法分析客戶(hù)畫(huà)像，推送“個(gè)性化貸款方案”，其實(shí)是定制陷阱。
合同設(shè)計(jì)陷阱：簽的每一份協(xié)議都“合規(guī)”，但補(bǔ)充條款藏了高額違約金、授權(quán)轉(zhuǎn)貸、房屋處置權(quán)等致命條款。
資金閉環(huán)控制：“聯(lián)合授信”表面上多平臺(tái)合作，實(shí)則幕后股東高度重合，錢(qián)根本沒(méi)離開(kāi)他們的系統(tǒng)。
維權(quán)反向操作：當(dāng)用戶(hù)想反抗，平臺(tái)就聯(lián)手“職業(yè)律師”打官司、仲裁維權(quán)，甚至反告用戶(hù)違約，逼你認(rèn)栽。
更可怕的是，這些黑灰產(chǎn)已經(jīng)在技術(shù)層面完成升級(jí)。
新的趨勢(shì)是AI生成貸款資料、偽造收入證明、自動(dòng)對(duì)接用戶(hù)，引流全靠算法優(yōu)化，傳統(tǒng)的風(fēng)控系統(tǒng)根本看不出來(lái)真假。
更有甚者，催收公司跟“反催收聯(lián)盟”勾結(jié)，一邊嚇唬用戶(hù)還款，一邊教用戶(hù)如何拖延、如何打官司，甚至怎么搞“職業(yè)背債人”來(lái)替你應(yīng)訴。
2025年10月開(kāi)始實(shí)施的新《助貸管理辦法》首次明確：綜合融資成本必須公示，不能用“服務(wù)費(fèi)”或“租金”變相收取利息。
更重要的是，監(jiān)管開(kāi)始推動(dòng)“源頭治理”。
每家持牌金融機(jī)構(gòu)都收到了“公安經(jīng)偵建議函”，要求自查助貸方、優(yōu)化數(shù)據(jù)風(fēng)控、強(qiáng)化客戶(hù)保護(hù)，以前監(jiān)管像“滅火”，現(xiàn)在更像“拆除炸彈”。
不是每個(gè)人都有能力識(shí)破套路，但有幾個(gè)信號(hào)可以記住：
年化利率超過(guò)24%，基本可以確定存在灰色操作；要求預(yù)交費(fèi)用、簽空白合同，一律拒絕。
合同里有“授權(quán)轉(zhuǎn)貸”“自動(dòng)續(xù)租”等字樣，務(wù)必細(xì)看補(bǔ)充條款；所有的語(yǔ)音、短信、轉(zhuǎn)賬記錄都要保存好，哪怕你當(dāng)時(shí)覺(jué)得不重要。
真正的金融服務(wù)，是幫助你解決問(wèn)題，而不是制造問(wèn)題。
現(xiàn)在的問(wèn)題是，這一輪“創(chuàng)新”太快，監(jiān)管沒(méi)跟上，用戶(hù)也沒(méi)跟上，最后成了“合法收割”的溫床。
未來(lái)會(huì)不會(huì)好一點(diǎn)？短期看，會(huì)好一些，很多違規(guī)平臺(tái)正在退出市場(chǎng)，持牌機(jī)構(gòu)也開(kāi)始慎重選擇合作方，不敢再亂來(lái)。
同時(shí)，消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)（如“消費(fèi)保”）開(kāi)始發(fā)揮作用，讓糾紛處理更高效，但真正要改變的，是公眾對(duì)這些“新金融產(chǎn)品”的盲目信任。
這場(chǎng)風(fēng)暴還沒(méi)結(jié)束，只是剛剛開(kāi)始。
公安部12月25日的發(fā)聲，是一個(gè)信號(hào)：監(jiān)管不再容忍“合法外衣”，不再放任“科技擋箭牌”。
未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，如果還想活下去，就得回到最基本的一點(diǎn)——服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)用戶(hù)利益，而不是靠“設(shè)計(jì)”賺錢(qián)。
不然，每一次放貸，都是在制造一個(gè)新的受害者，每一次技術(shù)升級(jí)，都是一次更深的收割。
這一拳落下的，不只是那幾個(gè)大廠的臉面，是整個(gè)行業(yè)虛偽外殼的破裂。
接下來(lái)，就看誰(shuí)還敢再裝作“沒(méi)聽(tīng)到”。
信息來(lái)源：涉案金額近300億元！公安部公布打擊金融“黑灰產(chǎn)”成效 2025-12-25 18:23·光明網(wǎng)