近日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》，一經(jīng)出爐便在朋友圈迅速傳播，引發(fā)廣泛熱議。

柒財(cái)經(jīng)梳理，這一牽動(dòng)了無(wú)數(shù)人心的新政著重講了三點(diǎn)內(nèi)容：

對(duì)于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過(guò)10000元人民幣的個(gè)人逾期信息，可實(shí)現(xiàn)一次性信用修復(fù)；

具體操作是：在2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)；一次性信用修復(fù)政策不區(qū)分金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)類型，也不限制筆數(shù)。

▲圖源：央行官網(wǎng)

劃定一萬(wàn)元的“紅線”，這條通知的指向很明確，其針對(duì)的不是金融大鱷、資本大佬、商業(yè)巨擘，只能是普通大眾。

01 新政惠及大眾

1萬(wàn)元的逾期看似微末不足道，但現(xiàn)實(shí)卻是：這就是勒住太多普通人脖頸的“韁繩”。

今年7月，據(jù)媒體從部分助貸平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)處了解的情況，當(dāng)前用款方以中青年為主，單筆借款額普遍都在1萬(wàn)元以內(nèi)。

比如，某助貸平臺(tái)人士透露，客戶中40歲以下的中青年占比近七成，約85%為大專及以下學(xué)歷，超過(guò)80% 從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)，涵蓋新藍(lán)領(lǐng)、年輕白領(lǐng)等，平均借款額8000元左右。

2019年11月，尼爾森在《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》中提到：

“57%的工作90后有實(shí)質(zhì)性負(fù)債，39%的工作95后有實(shí)質(zhì)性負(fù)債，主要使用在房貸、生活和休閑方面。其中，8%的年輕人在過(guò)去一年中出現(xiàn)過(guò)一次逾期行為，5%的年輕人出現(xiàn)過(guò)兩次逾期行為?！?/p>

另?yè)?jù)銀聯(lián)《區(qū)域消費(fèi)金融市場(chǎng)研究》：使用貸款產(chǎn)品的用戶中，平均月負(fù)債額（不含住房貸款）為7700元；39%的用戶過(guò)去1年內(nèi)遇到過(guò)資金短缺、周轉(zhuǎn)不開(kāi)的困難。

▲圖源：《區(qū)域消費(fèi)金融市場(chǎng)研究》報(bào)告

對(duì)這部分人來(lái)說(shuō)，或許只是一次收支的錯(cuò)配、一份工資的延遲、一單生意的折戟，一場(chǎng)意料之外的變故……造成了一筆數(shù)額并不巨大的逾期，卻在征信系統(tǒng)留下多年難以抹去的“污點(diǎn)”，處處波及日常生活。

正所謂“一朝失信，終生受限”，有專家介紹，一旦產(chǎn)生信用不良記錄，個(gè)人可能會(huì)在貸款、求職、購(gòu)房、升學(xué)、出行等多個(gè)方面受到限制，且這種影響會(huì)持續(xù)數(shù)年。

更嚴(yán)重的，此前信用不良記錄并不隨著債務(wù)清償而自動(dòng)歸零，其仿佛一張隱形履歷，長(zhǎng)久、靜默地跟在個(gè)人身后，在各類需要信用背書(shū)的場(chǎng)景被反復(fù)審閱，甚至演化為一道難以逾越的通行“關(guān)卡”。

而征信帶有“污點(diǎn)”的人群到底有多少？網(wǎng)絡(luò)上流傳著各種版本，真實(shí)數(shù)字無(wú)法驗(yàn)證，但從失信被執(zhí)行人（“老賴”）的規(guī)模中，我們?nèi)钥晒芨Q一二。

中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)披露，截至2025年5月16日，全國(guó)公布中的失信被執(zhí)行人有856.83萬(wàn)人。而在2020年3月17日，這一數(shù)據(jù)還是574.3124萬(wàn)人。

五年時(shí)間，”老賴“增幅近50%，原因不難理解。這也是為什么此次信用修復(fù)定于從“2020年1月1日”起。

同期，因信用不良記錄催生的焦慮也在瘋狂膨脹：征信系統(tǒng)顯示，2019年6月，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別為550萬(wàn)次、30萬(wàn)次。

到了2025年12月，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別飆升為1971萬(wàn)次和56萬(wàn)次，相比2019年6月，增加至近3.6倍與超1.8倍。

“現(xiàn)在信用‘花了’的人越來(lái)越常見(jiàn)了，弄得大家談合作前總得先背調(diào)對(duì)方靠不靠譜，自己的也不能掉以輕心，時(shí)不時(shí)就得查查，生怕出漏子。”一位行業(yè)老手這樣說(shuō)道。

《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》出臺(tái)，無(wú)異于征信受損人員的“及時(shí)雨”，既賦予普通人重新獲取完整權(quán)利的的資格，流露出人性化的溫情與彈性，也有助于提振消費(fèi)，活躍經(jīng)濟(jì)。

02 對(duì)猖獗“黑灰產(chǎn)”釜底抽薪

值得一提的是，與新政有關(guān)的多個(gè)公告特別提及：一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)、免申即享，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)操作，更無(wú)需委托第三方處理。

大白話就是，萬(wàn)元以下的信用修復(fù)，費(fèi)用官方全包！

較大程度上，這是對(duì)猖獗“黑灰產(chǎn)”的釜底抽薪：消除了個(gè)人為修復(fù)信用而尋求“代辦”的需求，使聲稱“有內(nèi)部渠道”的非法中介失去市場(chǎng)基礎(chǔ)。

長(zhǎng)期以來(lái)，受制于“一朝失信，終生受限”的威懾力，眾多信用受損人員不得不另尋他道，“破財(cái)消災(zāi)”，卻也為非法信用修復(fù)中介沉淀了生存的土壤。

柒財(cái)經(jīng)注意到，在閑魚(yú)、小紅書(shū)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，充斥著大量關(guān)于“處理征信逾期”“消除不良信用記錄”的廣告帖，發(fā)帖人往往打著“分析”“咨詢”的幌子，引流獲客，給用戶造成二次傷害。

▲圖源：閑魚(yú)、小紅書(shū)

“說(shuō)好三個(gè)月內(nèi)消除不良征信記錄，結(jié)果拖了半年，一條也沒(méi)刪除，付出的3000塊錢也打了水漂！”談起委托中介“修復(fù)信用”的經(jīng)歷，網(wǎng)友涵谷（化名）后悔不已。

去年，他輕信一家公司的“內(nèi)部渠道”宣傳，轉(zhuǎn)賬了3000元服務(wù)費(fèi)，想讓其幫忙處理信用卡逾期記錄。

簽約后，對(duì)方僅讓他提供身份證和征信報(bào)告，便再無(wú)主動(dòng)聯(lián)系。涵谷每次催促時(shí)，電話那頭的人都以“正在走銀行流程”、“需要排隊(duì)等待”等借口拖延。半年過(guò)去，他的信用記錄毫無(wú)變化。

當(dāng)涵谷強(qiáng)硬要求退款時(shí)，對(duì)方卻出示一份模糊的“電子協(xié)議”，指責(zé)他“未配合接聽(tīng)銀行核實(shí)電話”，已構(gòu)成違約，服務(wù)費(fèi)不予退還。此時(shí)涵谷才醒悟，合同隱藏了諸多對(duì)客戶不利的條款。

涵谷的遭遇并非孤例?；ヂ?lián)網(wǎng)上，以“信用修復(fù)”、“征信洗白”為關(guān)鍵詞的騙局屢見(jiàn)不鮮，套路也高度相似：前期虛假承諾、中期消極拖延、后期推諉拒退。

另外，亦不乏天創(chuàng)信用、優(yōu)鑒信用等企業(yè)，通過(guò)與助貸平臺(tái)捆綁出售“山寨”征信報(bào)告，“收割”消費(fèi)者。

截至12月26日，黑貓投訴上，涉及“天創(chuàng)信用”的投訴累計(jì)1250多條，絕大多數(shù)指向同一類問(wèn)題：用戶在申請(qǐng)貸款過(guò)程中，頁(yè)面自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至天創(chuàng)信用，付款后并未獲得承諾的額度，反而被開(kāi)啟了以“風(fēng)險(xiǎn)洞察”“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”等為明目的違規(guī)扣費(fèi)、自動(dòng)續(xù)費(fèi)。

一位用戶寫(xiě)到：天創(chuàng)信用在本人不知情情況下，開(kāi)啟續(xù)費(fèi)繳費(fèi)，從24年至今每月從支付寶扣除所謂的風(fēng)險(xiǎn)洞察服務(wù)費(fèi)，向客服反饋不給予處理。

▲圖源：黑貓投訴

更有用戶吐槽，同時(shí)被上述兩家企業(yè)“割韭菜”：在度小滿借網(wǎng)貸，在不知情的情況下，莫名其妙被天創(chuàng)信用、優(yōu)鑒信用兩家公司，扣了六筆所謂的會(huì)員費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告費(fèi)，一共239.4元。

事實(shí)上，迄今為止，只有百行征信、錢塘征信、樸道征信三家獲批從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照。

換句話說(shuō)，若只限定在個(gè)人征信業(yè)務(wù)，包括天創(chuàng)信用、優(yōu)鑒信用在內(nèi)的整個(gè)行業(yè)，基本都游走在“無(wú)證行醫(yī)”的灰色地帶。

早前2020年底，鵬元征信就因“未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)”等違法違規(guī)行為，被監(jiān)管沒(méi)收違法所得1917.55萬(wàn)元，并處罰款62萬(wàn)元。

據(jù)消金界報(bào)道，天創(chuàng)信用、優(yōu)鑒信用們與助貸平臺(tái)結(jié)成“搭子”，雙方共享出售征信報(bào)告的銷售收入。

03 結(jié)語(yǔ)

其實(shí)，無(wú)論是揭示普通大眾的處境，還是深挖背后的亂象，都使我們更加清晰本次政策實(shí)施的迫切性與必要性。

一方面，新政精準(zhǔn)回應(yīng)了普羅大眾因小額、非惡意逾期而背負(fù)的沉重信用包袱，是金融監(jiān)管領(lǐng)域的一次“靶向施策”，以明確的規(guī)則和寬容的期限，為特定失信行為創(chuàng)造容錯(cuò)糾正的空間，這最終將有利于夯實(shí)社會(huì)互信的根基。

另一方面，憑借官方、透明且免費(fèi)的救濟(jì)渠道，從根本上壓縮了非法中介以“內(nèi)部渠道”為名行騙的空間，聯(lián)合全社會(huì)共同鏟除“黑灰產(chǎn)”生存的土壤，讓信用回歸本真價(jià)值。