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小白輕松入門~

晚上好，我是簡七編輯部的艾小白。

馬上就要到2026年啦，這里提醒你，年底小「紅包」別忘記領(lǐng)——

明天（12月30日）3點前，記得買入逆回購、銀行理財，賺到過節(jié)紅包~

另外，如果你個稅稅率>3%、且有筆錢長期用不上（個人養(yǎng)老金一般要退休才能?。梢钥紤]把今年1.2萬的個人養(yǎng)老金額度用上。再過3天，今年的額度就過期啦。

之前，咱們把個人養(yǎng)老金的四類產(chǎn)品。對于快要退休、或者風險偏好比較低的朋友來說，買存款、理財、保險等穩(wěn)健類產(chǎn)品就好。

對于離退休還遠，有20~30年的朋友來說，長期波動大、收益更高的股票基金，值得認真看看。

但個人養(yǎng)老金基金有多達300只，小伙伴問：該怎么選呢？

今天就來聊聊這個話題~

*風險提示：本文所提及的指數(shù)/基金，僅為示例參考，不構(gòu)成任何投資建議。市場有風險，投資需謹慎。請務(wù)必將投資決策權(quán)，牢牢把握在自己手中~

01 主動型基金：自動駕駛

基金雖多，咱們可以分成兩類——

第一類是主動型基金，占比總數(shù)的六成，名稱里通常自帶「目標」二字。

目標日期策略，就像給你的養(yǎng)老規(guī)劃設(shè)定了一個「倒計時」。

比方說「養(yǎng)老2040基金」，主要服務(wù)1975年左右出生的客戶，他們預(yù)計2040年65歲退休。

這種基金的邏輯是，年輕時多買股票等高風險資產(chǎn)去沖收益，等到快退休了，就慢慢降低比例，換成債券這類穩(wěn)健資產(chǎn)。

目標風險策略，則是預(yù)先設(shè)定好風險收益水平。

基金在命名時一般會帶有「穩(wěn)健」、「平衡」、「積極」等字樣——

穩(wěn)健型：股票資產(chǎn)配置一般不超30% 平衡型：股票資產(chǎn)一般在50%±10% 積極型：股票資產(chǎn)多數(shù)在65-80%之間

不過，這類基金有個地方需要注意：

股債比例怎么配、具體買什么，都是基金經(jīng)理說了算。如果選中的基金長期跑輸大盤，確實會讓人郁悶。

而且，不少基金設(shè)置了1年、3年持有期，中途想切換到其他基金，得等滿持有期要求。

所以，對動手能力強、或者希望底層資產(chǎn)更透明的小伙伴來說，我更建議看看第二類：指數(shù)基金。

02 指數(shù)基金：所見即所得

指數(shù)基金的好處是，它的收益就跟著指數(shù)走，不用猜基金經(jīng)理在想什么。

去年開始，個人養(yǎng)老金上新了一波指數(shù)基金，里面有不少熟悉的面孔。

*最新個人養(yǎng)老金基金名單：

https://www.amac.org.cn/fwdt/wyc/jgcprycx/cpcx/PensionFundBusiness/

-寬基指數(shù)：買了一籃子「優(yōu)等生」

寬基指數(shù)呢，就像它的名字一樣，投資范圍比較寬，持股數(shù)量多達100只、涉及的行業(yè)也是五花八門。

按照市值大小，可以分成——

大盤：滬深300、中證A500、上證50、深圳100、中證A100、中證800

這些指數(shù)，囊括了一批中國市值最高的龍頭公司，比如茅臺、工行、寧德時代。

有人說，「買指數(shù)就是買國運」。只要中國經(jīng)濟持續(xù)向上發(fā)展，那么追蹤這些優(yōu)秀公司的指數(shù)基金也會獲益。

如果你怕跑不贏大盤，不如直接加入大盤。

中小盤：中證500、創(chuàng)業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板50、科創(chuàng)50、雙創(chuàng)50

這主要指的是，那些有成長潛力的中小企業(yè)和高科技企業(yè)。

比如科創(chuàng)板定位高端制造的「硬科技」，像是芯片國產(chǎn)替代、汽車智能化、數(shù)字經(jīng)濟等產(chǎn)業(yè)。

創(chuàng)業(yè)板側(cè)重在「創(chuàng)新」，涵蓋的范圍會比較廣，醫(yī)藥、新能源、消費等都有。

-紅利指數(shù)：收租新選擇

紅利指數(shù)，就是挑選那些高分紅、并且穩(wěn)定派息的公司。眼下利率越來越低了，高股息的公司備受追捧。

值得一提的是，這些的策略區(qū)別挺大——

比如傳統(tǒng)的紅利指數(shù)，主要考慮股息率；紅利低波呢，加入「低波動」因子，讓指數(shù)走勢更平穩(wěn)些。

-指數(shù)增強：加了「主觀判斷」的指數(shù)

基金名稱里有「增強」2個字的，就是這一類。

和照抄作業(yè)的指數(shù)基金不同，增強型基金加入了基金經(jīng)理的主觀判斷，力求多賺一點超額收益。

但要注意，「增強」不是承諾。如果選股不到位，也可能帶來「減弱」的效果。

如果你想買，可得好好看看基金的歷史表現(xiàn)、以及基金經(jīng)理的策略。

03 怎么買？兩個思路供你參考

思路1：平移你已有的投資

如果你已經(jīng)在定投某只基金，可以看看個人養(yǎng)老金里有沒有對應(yīng)的產(chǎn)品，直接平移過去。

這樣既能保持投資策略的連續(xù)性，又能額外享受稅收優(yōu)惠。

比如，如果你之前定投的是紅利低波類基金，像華泰柏瑞紅利低波（A類：007466；C類：007467；Y類：022951），個人養(yǎng)老金里也有，可以直接平移。

具體操作分兩步——

第一步，個人養(yǎng)老金開戶行充值。

有這個存入的動作，就能在明年申請退稅。

圖源：建行app-個人養(yǎng)老金-繳存

第二步，在常用平臺買基金。

如果你知道基金代碼（Y份額代碼），可以在銀行app直接輸入，即可交易。

圖源：建行app-搜索框

如果不清楚代碼，需要篩選基金的話，你可以給個人養(yǎng)老金賬戶充值后，轉(zhuǎn)戰(zhàn)支付寶/天天基金購買更方便——

（1）在支付寶/天天基金綁定個人養(yǎng)老金賬戶；

（2）用平臺的標簽功能、歷史數(shù)據(jù)（收益、回撤）選基金，看看是否符合自己的風險偏好；

（3）選擇個人養(yǎng)老金賬戶支付。

圖源：以天天基金為例

思路2：試試「核心-衛(wèi)星」配置

如果你還沒有明確的投資思路，可以試試這個策略——

核心的錢（占比80%）：投資滬深300、中證A500這類主流大市值的指數(shù)，以及穩(wěn)健收息的紅利類指數(shù)。

目的是保證大部分錢能獲得市場平均收益。

衛(wèi)星的錢（占比20%）：投資進攻性更強的中小盤指數(shù)。

這部分去搏一搏，爭取獲得超額回報。

當然，以上的比例不是固定的，你也可以根據(jù)自己的投資經(jīng)驗和風險承受能力，適當調(diào)整。

04

講完怎么選，我想和你聊個更重要的事：個人養(yǎng)老金，或許和大多數(shù)人無關(guān)。

根據(jù)統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)（2023個稅匯算清繳），七成的人無需交個稅。稅率>3%的人數(shù)，只會更少。

所以，如果你用不上個人養(yǎng)老金，也完全不用焦慮。

但這件事提醒我們的是：為自己的養(yǎng)老做準備，真的很重要。

經(jīng)濟學(xué)里有個心理賬戶的概念：我們會在心理上為自己的錢分設(shè)不同的賬戶，每個賬戶的錢「專款專用」。

現(xiàn)在，大多數(shù)人仍然將養(yǎng)老寄托在退休金上，沒有給自己買產(chǎn)品、做規(guī)劃，養(yǎng)老的心理賬戶幾乎為0。

即便你不買個人養(yǎng)老金，用今天講到的長期邏輯，分散配置、定期投入、持有時間夠長，來給自己的養(yǎng)老做準備，都是有幫助的。

你現(xiàn)在給自己養(yǎng)老做了哪些準備呢？歡迎在評論區(qū)聊聊~

晚安

越來越好計劃本，熱賣ing~