2025年12月，交通銀行在“沃德財(cái)富萬(wàn)里行”全國(guó)巡回路演（上海、廣州、北京三地聯(lián)動(dòng)啟動(dòng)）上拋出重磅消息——總行層面正式整合成立“財(cái)富管理部”。

作為唯一總部設(shè)在上海的國(guó)有大行，這一舉措不僅是交行自身零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵落子，更成為國(guó)有大行布局財(cái)富管理賽道的又一標(biāo)志性動(dòng)作。

從背景來(lái)看，當(dāng)前全球主要經(jīng)濟(jì)體進(jìn)入低利率周期，銀行依賴存貸利差“躺賺”的時(shí)代已成過(guò)去，以財(cái)富管理為核心的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為行業(yè)共識(shí)。

交行副行長(zhǎng)周萬(wàn)阜在巡回路演中明確表示，新設(shè)財(cái)富管理部旨在落實(shí)國(guó)家共同富裕戰(zhàn)略，應(yīng)對(duì)居民日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理需求，同時(shí)實(shí)現(xiàn)全行個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌管理與戰(zhàn)略發(fā)展，進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)富金融特色。

該行同業(yè)與市場(chǎng)業(yè)務(wù)總監(jiān)涂宏也補(bǔ)充道，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，財(cái)富管理帶來(lái)的利息、分紅已成為居民增加財(cái)產(chǎn)性收入的核心途徑，而這正是交行發(fā)力該領(lǐng)域的核心邏輯。

值得關(guān)注的是，此次架構(gòu)調(diào)整并非孤立動(dòng)作：交行網(wǎng)絡(luò)金融部將同步納入零售條線，形成“財(cái)富管理+數(shù)字支撐”的協(xié)同格局；且新部門負(fù)責(zé)人暫由其他部門總兼任，可見(jiàn)該行對(duì)業(yè)務(wù)整合的謹(jǐn)慎與統(tǒng)籌考量。

回溯交行的財(cái)富管理布局，早在2010年便將“您的財(cái)富管理銀行”寫入年報(bào)愿景，2020年更將發(fā)展愿景升級(jí)為“建設(shè)具有財(cái)富管理特色和全球競(jìng)爭(zhēng)力的世界一流銀行”，此次新設(shè)部門正是這一戰(zhàn)略的深化落地。

01

交行零售業(yè)務(wù)：從規(guī)模擴(kuò)張到“數(shù)智+財(cái)富”雙輪驅(qū)動(dòng)

作為國(guó)有大行中零售轉(zhuǎn)型啟動(dòng)較早的參與者，交行近年來(lái)的零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，既實(shí)現(xiàn)了規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，也在數(shù)字化能力建設(shè)上形成差異化優(yōu)勢(shì)。

從核心數(shù)據(jù)來(lái)看，零售AUM（管理個(gè)人客戶資產(chǎn)）是最直觀的“成績(jī)單”。2020年末至2024年末，交行零售AUM從3.87萬(wàn)億元逐步增長(zhǎng)至5.49萬(wàn)億元，年均保持穩(wěn)健增速；2025年上半年末，這一規(guī)模進(jìn)一步攀升至5.79萬(wàn)億元，在行業(yè)零售業(yè)務(wù)普遍承壓的背景下，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的客戶資產(chǎn)集聚能力。

理財(cái)業(yè)務(wù)作為財(cái)富管理的核心載體，同樣表現(xiàn)亮眼——截至2025年上半年，交行旗下交銀理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1.7萬(wàn)億元，較2024年末增長(zhǎng)5.15%；同期實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.13億元，同比增幅8.72%，盈利能力與規(guī)模擴(kuò)張同步提升。

支撐這份成績(jī)的，是交行在零售業(yè)務(wù)數(shù)字化能力上的持續(xù)投入。2025年，交行已設(shè)立“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)中心”，作為零售業(yè)務(wù)數(shù)字賦能的核心樞紐。

據(jù)該行副行長(zhǎng)、首席信息官錢斌在2025年半年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上介紹，該中心承擔(dān)三大職能：一是以數(shù)字化手段強(qiáng)化零售信貸線上化直接經(jīng)營(yíng)，打造新增長(zhǎng)極；二是探索“線上觸達(dá)+線下跟進(jìn)”模式，加速線上線下融合（如應(yīng)用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）；三是通過(guò)AI技術(shù)推動(dòng)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中管控、前后臺(tái)投訴閉環(huán)，提升運(yùn)營(yíng)效率。

例如，在零售信貸領(lǐng)域，交行構(gòu)建的“零售風(fēng)控中臺(tái)”已實(shí)現(xiàn)AI技術(shù)嵌入貸前、貸中、貸后全流程20個(gè)場(chǎng)景：貸前通過(guò)智能語(yǔ)音交互與OCR技術(shù)，將影像資料自動(dòng)分類準(zhǔn)確率穩(wěn)定在95%以上；貸中用RPA機(jī)器人將權(quán)證信息處理時(shí)長(zhǎng)從小時(shí)級(jí)壓縮至分鐘級(jí)；貸后通過(guò)智能外呼釋放近10%的催收產(chǎn)能，2025年累計(jì)釋放人力產(chǎn)能超500人。

業(yè)務(wù)成效還體現(xiàn)在具體產(chǎn)品上。2024年，交行零售貸款總額達(dá)2.75萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)11.29%，占客戶貸款總額比重提升至32.17%；其中個(gè)人消費(fèi)貸款表現(xiàn)尤為突出，余額3302.60億元，同比激增90.44%，新能源汽車貸款、家居貸等產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代，既契合國(guó)家促消費(fèi)戰(zhàn)略，也為財(cái)富管理業(yè)務(wù)沉淀了優(yōu)質(zhì)客戶。

02

國(guó)有大行零售架構(gòu)調(diào)整潮：從“部門優(yōu)化”到“戰(zhàn)略聚焦”

交行新設(shè)財(cái)富管理部并非個(gè)例，2025年以來(lái)，國(guó)有大行圍繞零售業(yè)務(wù)的架構(gòu)調(diào)整動(dòng)作頻頻，中國(guó)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等均已落地相關(guān)舉措，折射出行業(yè)轉(zhuǎn)型的共同趨勢(shì)。

中國(guó)銀行：合并優(yōu)化，從“渠道協(xié)同”到“業(yè)務(wù)協(xié)同”

2025年8月，中國(guó)銀行在內(nèi)部公布個(gè)人金融條線架構(gòu)調(diào)整方案，核心是對(duì)原有部門進(jìn)行合并優(yōu)化——取消單設(shè)的“網(wǎng)絡(luò)金融部”，將個(gè)人金融部、財(cái)富管理與私人銀行部、網(wǎng)絡(luò)金融部整合為“個(gè)人數(shù)字金融部”和“消費(fèi)金融部”，其中“個(gè)人數(shù)字金融部”還下設(shè)“數(shù)字化平臺(tái)”和“私人銀行中心”。

據(jù)未央網(wǎng)2025年3月報(bào)道，此次調(diào)整的核心邏輯是“從渠道為中心轉(zhuǎn)向用戶為中心”。此前，網(wǎng)絡(luò)金融部的定位更偏向“渠道管理”，將對(duì)公、對(duì)私線上業(yè)務(wù)歸為同一部門，難以滿足客戶全生命周期、全場(chǎng)景的服務(wù)需求；

調(diào)整后，對(duì)公線上業(yè)務(wù)并入對(duì)公條線，對(duì)私業(yè)務(wù)則拆分為“財(cái)富管理+綜合服務(wù)”（個(gè)人數(shù)字金融部）與“貸款業(yè)務(wù)”（消費(fèi)金融部），實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)協(xié)同”。例如，個(gè)人數(shù)字金融部聚焦財(cái)富管理、數(shù)字化服務(wù)，消費(fèi)金融部專注個(gè)人貸款，二者分工明確又可共享客戶數(shù)據(jù)，契合麥肯錫此前提出的“銀行業(yè)敏捷轉(zhuǎn)型”趨勢(shì)——通過(guò)架構(gòu)調(diào)整打破業(yè)務(wù)割裂，提升對(duì)客戶需求的響應(yīng)速度。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：戰(zhàn)略新設(shè)，以“渠道優(yōu)勢(shì)”撬動(dòng)財(cái)富管理

2025年上半年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行官宣在總行層面新設(shè)“財(cái)富管理部”，成為又一家明確布局財(cái)富管理專屬部門的國(guó)有大行。不同于交行的“整合設(shè)立”，郵儲(chǔ)銀行的舉措更側(cè)重“戰(zhàn)略聚焦”——依托自身獨(dú)特的渠道優(yōu)勢(shì)，將財(cái)富管理打造成連接6.7億個(gè)人客戶的核心紐帶。

從成效來(lái)看，新設(shè)部門的推動(dòng)作用立竿見(jiàn)影。據(jù)中國(guó)證券報(bào)2025年9月報(bào)道，截至2025年6月末，郵儲(chǔ)銀行管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）達(dá)17.67萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.87%；其中富嘉客戶（資產(chǎn)50萬(wàn)元以上）規(guī)模644.1萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)10.97%，鼎福客戶（資產(chǎn)600萬(wàn)元以上）規(guī)模4.14萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)21.28%，兩類高凈值客戶貢獻(xiàn)了近六成新增AUM。

中間業(yè)務(wù)收入方面，2025年上半年郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)47.89%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)17.62%，均大幅高于行業(yè)平均水平，財(cái)富管理已成為其優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的核心引擎。

郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)在于“渠道護(hù)城河”——近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋99%的縣（市），且依托郵政集團(tuán)資源，可借助寄遞、電商、農(nóng)資銷售等場(chǎng)景嵌入財(cái)富管理服務(wù)。正如該行行長(zhǎng)劉建軍所言，通過(guò)“郵銀協(xié)同”挖掘郵政“村、社、戶、企、店”數(shù)據(jù)資源，既能守住普惠金融底色，又能實(shí)現(xiàn)高端客戶突破，這種“規(guī)模+精準(zhǔn)”的模式，為其他大行提供了可借鑒的路徑。

03

結(jié)語(yǔ)：零售轉(zhuǎn)型進(jìn)入“架構(gòu)決勝”新階段

從交行首設(shè)財(cái)富管理部，到中行優(yōu)化整合、郵儲(chǔ)戰(zhàn)略新設(shè)，國(guó)有大行的零售架構(gòu)調(diào)整已不再是“局部微調(diào)”，而是圍繞“財(cái)富管理”“數(shù)字化”“客戶中心”三大核心的系統(tǒng)性重構(gòu)。

背后的邏輯高度一致：低利率環(huán)境下，財(cái)富管理是銀行增收的關(guān)鍵抓手；居民財(cái)富需求升級(jí)，要求銀行提供更專業(yè)的分層服務(wù)；數(shù)字化技術(shù)則為業(yè)務(wù)整合、效率提升提供了支撐。

對(duì)于交行而言，此次新設(shè)財(cái)富管理部既是對(duì)15年財(cái)富管理戰(zhàn)略的延續(xù)，也是應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇——如何將5.79萬(wàn)億元零售AUM轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期價(jià)值，如何通過(guò)數(shù)字化能力提升客戶粘性，將是其接下來(lái)的核心課題。

而對(duì)于整個(gè)行業(yè)，國(guó)有大行的密集調(diào)整無(wú)疑將加速財(cái)富管理賽道的“優(yōu)勝劣汰”，最終推動(dòng)行業(yè)從“規(guī)模競(jìng)賽”轉(zhuǎn)向“價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)”，為居民財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)與消費(fèi)提振注入更多金融動(dòng)能。

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